過完農曆春節，喜迎金蛇年的到來，專家普遍預估今（二○一三）年景氣會由黑翻紅，經濟成長率有機會達到四％以上。但是今年的年終領的是去年的成果，在全年經濟成長率只有一點多趴的情形下，大家的年終普遍都有縮水的情形。

根據人力銀行調查，今年上班族領到的年終獎金平均為一．一八個月，約較去年少了○．一四個月，月薪五萬的民眾，等於少領七千元。

年終領得少不要緊，想辦法讓它長大，一樣可以過個舒適好年，就有民眾領到三萬元年終覺得不過癮，拿二萬元去買刮刮樂試試手氣，果然受到財神爺眷顧，一舉刮到二百萬元頭獎。

股債搭配 年終獎金以小搏大

用年終獎金買刮刮樂需要靠運氣，可能刮中頭獎，也可能化為烏有。找到對的工具，透過穩健的理財方式，同樣是以小搏大，但多了市場分析，勝算也多幾分。

風險承受度高一點的民眾，可以布局股票、債券，富蘭克林證券投顧協理盧明芬表示，適時運用股、債均衡配置的資產管理，相對能有效降低風險，穩定資產收益，平均年化報酬率不比百分之百投資單一資產來得遜色，也可減少市場走勢暴起暴落時的情緒起伏。

找到符合自己目標的搭配組合，長期投資，在一年之初規劃好每月理財目標，就能跟著景氣復甦的力道，讓財富慢慢長大。

人民幣存款 賺利率、等升值

人民幣存款業務已於二月六日全面開辦，國內四十六家銀行分別推出不同專案優惠利率搶吸人民幣存款。例如元大銀行推出三個月期年利率三．五％的定存專案，而永豐銀行甚至推出專案定存六．六六％方案，但三個月的平均利率只有二∙七二％，其中，第一、二月的定存利率只有○∙七五％，六．六六％只是第三個月的單月月息。

不過這些專案都是走短期高利率策略，三個月後就會回歸牌告利率。

人民幣存款的門檻並不高，以永豐銀而言，最低人民幣二千元就能開單。若以人民幣兌台幣一比五計算，年終領到二萬元的人，就能存四千元人民幣，三個月後本金加利息就有四○二七∙五元人民幣，在匯率不變的情況下，換回台幣就有二萬一三七∙五元，但是在扣除手續費後，等於沒有賺頭，還是要多存一點才有賺利差的機會。當然到期後仍可以當時的牌告利率繼續存放，不一定要換回台幣。

市場預測，在價格戰結束後，人民幣一年期存款利息有機會達到二％水準，優於目前台幣定存。此外，人民幣若持續升值，匯差將比利差更吸引人。

但是中央大學經濟學系教授朱雲鵬提醒，台幣也是強勢貨幣，未來同樣有升值潛力，想賺人民幣匯差的民眾，別只顧著打如意算盤，還必須留意人民幣與台幣同時升值，是否仍有利可圖。

保障兼儲蓄 可選增額、分紅保單

年終獎金除了理財，也要適時為自己和家人增加保障，如果想要二者兼具，增額終身壽險及分紅保單是不錯的選擇。

增額壽險的保額會以一定比例逐漸長大，保單價值也會隨之增長，若有資金需求，可以保單借款或部分解約的方式取得資金。有些增額壽險有滿期金及生存金設計，也就是在約定期間保單仍有效的條件下，可以一次或逐年領回一定金額，民眾可視自己的資金運用狀況選擇合適的保單。

分紅保單則是將保費運用的獲利分配給保戶，紅利分配方式又有美式分紅及英式分紅二種，差別在於是否將紅利滾入保額，使保額長期具有複利增值效果。

保誠人壽行銷長王金玫指出，分紅保單是以資金運用報酬分配紅利，但獲利狀況必須達到分紅標準才會進行分紅，也就是不保證分紅。目前美元資金的運用報酬較台幣為佳，因此，選擇美元計價的分紅保單較具有分紅優勢，也可藉此佈局主流貨幣，規劃美元資產。

領到整筆年終或將紅包化零為整，正是繳保費的好時機，因為年繳保費可比月繳省三％左右，想省錢，不必苦等升息，利用一年一度的好機會規劃保障，採用年繳保費，就能省下高於台幣定存利率的費用。