根據內政部統計，去（2012）年第三季國人的房屋貸款負擔率為35.3％，台北市的購屋負擔率更高達51.4％，也就是說，購屋民眾必須將一半的收入拿來支付房貸。

面臨沈重的房貸壓力，更要做好風險規劃。根據銀行業者統計，房屋逾期放款案件中，因為貸款人身故或全殘，導致房子遭法院或銀行拍賣的比率約一～二成。

為了提供家人更完善的保障，合作金庫人壽通路輔銷部訓練經理林松池指出，民眾辦理房屋貸款時，可投保房貸壽險打造一道防護網，被保險人身故或全殘時，保險金會優先償還房貸，以免家人因還不起貸款被迫處理房子而「無厝可住」。

房貸壽險要保人 擬改為貸款人本人

房貸壽險在國內已行之有年，主要功能是透過保險確保銀行債權。為避免貸款人擅自變更保險契約內容，房貸壽險的要保人、第一順位受益人皆為銀行，被保險人負繳交保費義務，而不具有更改、解約的權利。不過，如此一來卻造成要、被保險人權責不清，形成被保險人替銀行債權買保險，違反保險法及公平交易法的規定。

為釐清債權，減少銷售爭議，金管會已著手研擬將房貸壽險的要保人改為貸款人，且房貸壽險未來將不得作為銀行提供優惠貸款利率的條件。不過，新規定將不溯及既往，也就是說，已生效的保單不會因法令變更影響其效力。

貸多少保多少 保障才足夠

由於房屋的所有權人與貸款者不一定為同一人，投保房貸壽險時應以哪一方為被保險人？東海大學法津學院副教授卓俊雄表示，不論房屋的所有權人是誰，房貸壽險應以家中主要償還貸款者為被保險人，才能避免貸款者身故或全殘時，家人無法負擔房貸。

此外，房貸壽險的保額及保障期間，應以貸款額度、貸款期間為基準，林松池舉例表示，借款人向銀行貸款一千萬元，貸款期間20年，就要投保保額1千萬元、20年期的房貸壽險，才能真正達到保障的效果。

至於房貸壽險的保費計算方式，則是依照被保險人的年齡、性別、貸款期間及金額計算，可分為「平準型」、「遞減型」及「混合型」等三種，其中以平準型的保費最貴，遞減型的保費最便宜。

若以房貸金額1千萬元、貸款利率2.5％為例，貸款人為三十歲男性，投保1千萬元的二十年期房貸壽險，平準型的躉繳保費約64.7萬元，混合型保費36.9萬元，遞減型則為32.8萬元。

不過，遞減型與混合型房貸壽險的保額都會隨著房貸餘額減少而逐年遞減，雖然被保險人身故後可留下房子給家人，但家人若沒有足夠能力負擔其他生活開銷，最後恐怕仍須轉賣房子以維持生活。

若家庭責任較重，林松池建議，可考慮投保平準型房貸壽險，如此一來，身後的保險金不只可用來償還房貸，還能提供家人一筆生活費，真正發揮留愛不留債的功能。

躉繳繳不起 也可分期繳

房貸壽險多為一次繳清的躉繳型商品，貸款人通常會向銀行多貸一筆錢繳保費，但也因此加重房貸利息負擔。

為了減輕貸款人的經濟壓力，金管會要求銀行與保險業者必須推出期繳型的房貸壽險供民眾選擇。不過，卓俊雄提醒，選擇分期繳雖然可以減輕保費負擔，但若未按時繳交保費，恐造成保單失效而喪失保障，萬一不幸發生事故造成身亡或殘廢，恐怕連「家」都保不住。

解約不划算 轉個人險加強保障

至於中途轉賣房子或提前繳完房貸，是否該將房貸壽險解約？林松池表示，提前解約不但會失去壽險保障，且可領回的解約金相當有限，對保戶而言並不划算。

由於房貸壽險的費率會受到被保險人的年齡及性別影響，年齡越大保費越貴。一旦提前解約，日後有換屋或購屋需求而需再次投保時，就得付出更高的保費才能獲得相同保障。

根據統計，國人壽險的平均保額只有130萬元，如果家中主要經濟支柱突然撒手人寰，不僅對家庭經濟造成一大衝擊，生前規劃的身故保險金在支付完喪葬費用後，可能所剩無幾，不足以作為家人的安家費。

因此，即使房貸提前繳完，房貸壽險仍能發揮提高個人壽險保額的功能，讓家人更無後顧之憂。林松池建議，被保險人在領到房貸清償證明後，可將房貸壽險轉為個人壽險，加強自己的保障缺口。

違反告知義務 出險恐拒賠

此外，投保房貸壽險也要誠實告知體況，林松池表示，房貸壽險的核保程序與傳統壽險相同，被保險人必須在要保書上誠實告知健康狀況，經保險公司進行風險評估後，再決定是否承保、加費、批註除外，或是拒保。

倘若被保險人未誠實告知體況，保險公司不僅可以拒絕退還所繳保費，還可以拒絕理賠，屆時貸款人及家屬若無力償還房貸，銀行就會對抵押的房屋行使處分權，因此，林松池提醒，被保險人應誠實告知健康狀況，以免將來發生保險理賠糾紛。