為了落實百分百保障，強制車險最前端設有先投保再掛牌的關卡，中間輔以「沒保就罰」的消極手段以攔截漏網之車，萬一事故發生，還有未能成功防堵的未投保車輛涉入，或有人肇事後逃逸，更配備了「特補基金」來消除保障死角。經過如此周密的設計，所有車禍受害人的保障就都不成問題了，剩下的是如果駕駛人自己撞車受傷，強制險是不是也賠？

現代保險健康理財雜誌今年第五次執行「強制汽車責任保險投保情形及滿意度調查」，就選定強制車險的「沒保就罰」與「單一車輛事故是否理賠」兩大規範以及「特別補償基金」一大配套，看看車主知多少。

沒保就罰！機車一千五、汽車三千起跳，未投保強制險的車主，六成三不知道

車主若未依規定投保，強制汽車責任保險法的罰則規定，經公路監理機關或警察攔檢稽查舉發者，機車會被罰1千5百元至3,000元，汽車則會被罰3,000至15,000元。

2000年本刊首次執行本項規定的調查時，僅四成九車主知道不保要罰，而本次調查發現，知道這個規定的車主增加到五成六，不知道的則有四成四。

未投保與有投保的車主對於這個規定的認知程度有相當差異。2.7％未投保的車主當中，有六成三的車主並不知道這個規定，而三成七的車主雖然知道卻未投保，恰與車主不投保理由分析中，有三成七是因為覺得保費太貴相穩合。

至於已投保的車主，有五成七知道沒保會被罰，不知道的則有四成三，而從投保理由分析，可以看出即使不知道不保會被罰，但因怕不保會被罰而投保的車主僅有三成二，因為法律規定而投保的車主則有六成八，顯見單純「守法」、不問罰不罰、罰多少的車主仍佔多數。

以年齡來看，18至19歲的車主不知道這個規定的最多，達五成四，40到49歲的車主則僅三成九不知道，認知度最高。

以車主居住地來看，高屏車主清楚知道這個規定的最多，達七成以上，認知度最低的是東部車主，有五成七不知道。

以職業別區分，最不清楚這個規定的是學生，10個裡面6.1個不知道、認知度最高的則是公教人員，10個裡面有6.8個知道。

以學歷來看，國中以下車主最清楚，六成一知道，高中、職認知度最低，有四成六不知道這個規定。

自撞、「犁田」強制險不賠，知道的車主 增加6.8個百分點！

全面保障車禍受害人是強制汽車責任保險的政策目標，但由這個保險名稱當中的「責任」二字，就可以理解保障對象是車禍事故的第三人。如果兩車以上相撞，那麼每輛車上的駕駛人就各自成為他車的第三人，因此每車的駕駛人都可以從他車的強制險獲得理賠。但是若駕駛人在未有其他車輛涉及的狀況下發生車禍，例如機車自己滑倒摔車（即犁田）、汽車撞上電線桿、遊覽車煞車失靈翻落山谷等，則駕駛人本人就無法獲得強制險的理賠，而車上乘客則是駕駛人的第三人，強制險仍須理賠。

對駕駛人而言這是一個亟需補足的保障缺口，尤其最容易發生犁田事故的機車車主更是非知道這個觀念不可。

本次調查顯示，有59.3％的車主知道單一車輛事故強制車險保障不及於駕駛人的規定，比前一次調查高出6.8個百分點，而不知道的則有四成一。責任保險只保第三人不保本人的觀念並不在一般民眾的「常識」領域，透過產險公會的持續宣導三年內認知度多出6.8％，且充份反映在車主加保駕駛人傷害險的比例從前一次調查的一成四增加到二成五。

機車車主不知道這個觀念的有四成四，高於汽車車主的三成六，而機車車主僅一成四投保駕駛人傷害險，顯見機車車主在這個規定的認知度與危險意識仍亟待提升。

投保動機不同，對這個重要觀念的認知也有差異，為了獲得保險保障而投保的車主認知度最高，有六成三知道單一車輛事故駕駛人不賠，而基於法律要求投保者的認知度最低，僅五成八知道。

以年齡區分，60歲以上車主不知道這個觀念的最多，達四成九，認知度最高的則是40到49歲車主，知道的有六成九。

以車主居住地來看，不知道這個觀念的以中彰投車主最多，有四成五，而認知度最高的則是雲嘉南車主，有六成六知道。

以職業別分析，學生與家庭主婦都有高達五成一不知道這個觀念，認知度最低，商務人士與農林漁牧工等車主則都有超過六成四知道。

就學歷分析，國中以下車主有高達五成五不知道這個觀念，研究所以上車主知道的則高達六成九。

特補基金制度，七成車主不了解！

再周密的法律和再嚴苛的罰則，都無法完全杜絕不守法行為的發生，強制車險也不例外，因此強制汽車責任保險法設置了「特別補償基金」，以保障因未投保車輛肇事，或肇事後逃逸等求償無門的受害人，做為車禍受害人最後一道防護措施，因此特補基金也是落實強制險完全保障最重要的配套措施。

實務上特補基金由特別成立的財團法人獨立運作，與強制車險由產險公司經營不同，且由於理賠申請委由各產險公司代為受理，車主更少有機會接觸特補基金，因此車主對特補基金的認知度一直是整體強制車險相關作業中最低的。

本次調查，完全了解特補基金制度的車主有3.1％、大概了解的有26.7％，雖比前一回的2.2％與7.9％提升不少，但仍遠低於車主對於前兩項規範的認知度。而不太了解特補基金與完全不了解的車主則有70.1％，尤其60歲以上車主更超過八成一、中彰投車主不了解的有八成三、家庭主婦不了解的有八成五、國中以下學歷車主更高達八成八不了解特補基金制度。

若民眾不了解特補基金，發生肇事者未投保或逃逸的狀況時，受害人就可能不知道可以向任何一家產險公司申請補償，也使得強制險全保障的立法美意無法落實。如何讓更多民眾了解這個制度與發生車禍時的權益，以讓所有受害人都能獲得保障為設立宗旨的特補基金責無旁貸。

五度調查，各項認知度持續提高

台灣民眾都知道全民健保人人要保，大部份車主也都知道有車就必須投保強制責任險，雖然如此，未必每個人都了解健保，也不是每個車主都了解強制險的重要規定。所有政策性保險的實施，立法固然很重要，但要能落實推動，光靠法律或罰款是不夠的，讓民眾建立正確的觀念才是治本之道。本刊經過五次調查發現，車主對強制車險的重要規範與配套措施的認知度也持續提升，顯見利用各種管道不斷傳遞正確資訊，確實有助於建立車主正確的投保觀。