文/鄧佳惠 | 2014.11.01 (月刊)

藝人余天和李亞萍的愛女余苑綺罹患直腸癌，余天傷心之餘更痛批食品廠商黑心。余苑綺不抽菸也不喝酒，平時有運動的習慣，生活作息也正常，對於突如其來的噩耗，余苑綺不敢置信說「怎麼會是我？」余天則痛批「現在黑心油那麼多，應該是外食問題造成，太可惡了！」

形成癌症的原因很複雜，到目前為止醫學界還無法確定是因為哪些因素造成。作息正常，不菸不酒的人也不乏罹患癌症者，而近來食品安全頻頻出包，不得不令人懷疑過去數十年國人吃進去的致癌物，就是罪魁禍首。

癌症如同慢性病，醫療費用無止盡

｢罹患癌症並不可怕，可怕的是罹癌又死不了！｣癌症過去是死亡的前哨站，如今則已經和慢性病畫上等號。也因此癌症帶來的龐大醫療費用是拖垮家庭經濟的沉重負擔，常使患者寧願選擇放棄治療。

抗癌銀彈，一年上看百萬元

一旦罹患癌症，可能的醫療費用包括門診費、化療、標靶藥物、放射性治療、住院費用等，再加上營養補充品、看護費用、薪水損失等其他非醫療費用，每年至少需準備一百萬才能獲得妥善的治療與照護。

以營養補充品而言，「左旋麩醯胺酸（L-Glutamine）」可提供口腔及腸胃黏膜上皮細胞、骨髓造血細胞等生成時所需的特殊蛋白質，因病患於化療後容易發生口腔潰瘍，使口腔疼痛無法正常進食，或是嚴重腹瀉，造成大量水分以及營養的流失。化療患者想達到預防效果，最好於化療前後持續服用3~7天，每日攝取二十克，每日花費約100～236元。

癌症病患因新陳代謝受到腫瘤的影響，營養素需求較平常健康時更高，若長期營養攝取不足，病患免疫力會下降、容易感染、傷口癒合不佳，可能會有厭食、肌肉萎縮、貧血和低蛋血症等，癌症病患約有50％機率，因營養不良威脅生命，因此額外補充蛋白質，對病情控制有很大的幫助。蛋白質營養品每日花費約40～230元。

Omega-3、Omega-6是修護細胞的主要元素，但人體不會自行製造，所以一定要從食物中攝取。紅肉中含有的Omega-6，可保護細胞的結構、調節代謝功能、促進免疫反應與血小板凝固，而深海魚油中所含有的Omega-3，可以幫忙預防血管的堆積物、減少不正常的發炎、預防血液過度發炎、改善細胞膜的健康等。Omega-6與Omega-3的攝取量比例最好1比1，因此，許多醫師及營養師會建議患者多補充富含Omega-3的魚油或亞麻籽等，以維持體內Omega-3和Omega-6的平衡並達到抗癌效果。魚油營養品每日花費約30元左右。

靈芝富含的多醣體成份，能提升身體各種免疫細胞的能力、有效抑制癌細胞增生、轉移，達到防止癌症擴散的效果，且靈芝當中的三類化合物也具有抗腫瘤和免疫調節功能，是許多抗癌人士會補充的營養食品。每日花費約80～113元。

營養品每天花費100～236元不等，每月就需要3千至7千元左右，若再加上薪資損失4萬元，以及外籍看護2萬元，抗癌十年就要花掉8百萬元。

分項給付、一次給付，防癌險不可少

癌症已連續32年蟬聯國人十大死因之首，根據衛福部統計，2013年每天有123人死於癌症，不想拖累家人，應及早預備一桶防癌基金，市面上的防癌險琳瑯滿目，但大致上可以依照「給付方式」分為分項給付型及一次給付型兩類。

「分項給付型防癌險」，顧名思義就是依醫療項目給付保險金，只要在保單承保範圍，都可以依次數或天數逐項理賠。分項給付型防癌險就像是一個帳戶，只要有治療癌症的醫療費用支出，就可憑醫療單據向保險公司申請保險給付，適合需定期回診、長期追蹤的治療方式。

癌症從治療到療養期間，仍有可能產生其他費用，「一次給付型防癌險」可免去收集單據的麻煩，只要確定罹患癌症，保險公司依保額給付一筆癌症保險金，契約就終止，保戶可以不受醫療項目限制自由支配保險金，不管是新式療法、營養品、居家看護、選擇安寧病房或實現未完成的夢想，一次給付型防癌險都可提供保險金運用的彈性空間。

兩實例，防癌險這樣買

目前市面上未停售的分項給付和一次給付型防癌險超過三、四十張，若再加上產險公司一年一期的防癌險保單，商品種類就更可觀了。本文透過兩個防癌險給付實例，說明兩種保單提供的保障方式。

◉大腸癌第三期，治療三個月自費14.7萬

◉保險給付六十萬，安心抗癌

48歲、單身的心蘋是一名電子作業員，日前因左腹不間斷疼痛而就醫，照大腸鏡發現罹患大腸癌，平時幾乎毫無症狀，感到不適已是大腸癌第3期了。心蘋治癌3個月，前後共住院18天，目前仍繼續追蹤。

醫生表示，第3期癌細胞已擴散到淋巴，須割除三十公分大腸、注射性化療兩星期一次，共做了6次，健保只提供第四期大腸癌患者化療費用，因不符健保給付項目，心蘋自費使用，一次2萬元。

幸好心蘋25歲時購買保額50萬、年繳保費1萬860元的分項給付防癌險，及保額50萬、年繳保費1萬3千750元的一次給付型防癌保險。

由於化療一次需要48小時，為避免影響工作，心蘋都是在禮拜五辦理住院，禮拜天出院。之後因為癌細胞轉移到肝臟，改用口服化療藥物，一個月去門診拿一次，為期四個月。每次化療身體都會非常虛弱，好在親朋好友送了很多營養品。

心蘋接受大腸癌治療須健保自付門診費用5千520元、自費三人病房費差額2萬1千600元、自費歐力普注射型化療12萬元，雖說健保給付了大部分的醫療費用，但須自費化療仍是一筆不小的開銷。以心蘋案例來說，即使有健保也須自費14萬7千120元。

在心蘋被診斷出罹癌時，分項給付型保單就提供了一筆初次罹患癌症保險金5萬元，可用來支付初期癌症治療的龐大花費，而住院保險金及出院療養金則是按照住院天數理賠，依心蘋的投保金額每日理賠1千250元，可彌補治療期間的薪資損失；門診醫療保險金提供每日250元上限。心蘋因未達健保給付標準而選擇自費12萬元使用化療，而她的分項給付型防癌險僅給付5千元。分項給付型保單總給付金額為9.8萬，不夠給付須健保部分負擔的醫藥費用。

一次給付型保單則在心蘋確定罹癌時，保險公司就給付50萬元，可用來補分項給付型保單醫療費用的不足。

就這樣，心蘋年輕時投保的兩張防癌險，在她最需要的時刻讓她本人和照顧者的薪資損失、自費標靶藥物、營養品、新型放射性治療等，都有了著落，因而能夠安心養病。

◉肺腺癌第四期，自費83萬

◉治療後身故防癌給付270萬

玉蓮是一名家庭主婦，30歲時購買一張日額5千元，給付上限為1千萬元的分項給付型防癌險，又於40歲時增加一張保額1百萬元的一次給付型防癌險，年繳保費分別為3萬2千525元及4萬3千500元。

玉蓮47歲時久咳不癒、乾咳、體重減輕，但她沒認真當一回事，直到有一天玉蓮在一陣劇烈頭痛後昏倒在廚房，送醫後被診斷為肺腺癌第四期，癌細胞從肺部轉移到腦部，導致腦壓過高引起頭痛，病情急迫立即動開腦手術。之後服用標靶藥物艾瑞莎一個月後無效，改為注射化療共五次，每次間隔三周至一個月，搭配放射線治療，一個月一次共五次，須每周回診。

後來病情嚴重必須住院治療，因為排不到健保病房，只好住進單人病房，但住院一個月後仍不幸身故。

玉蓮因病情需要每周回診，因此門診費用就需2萬240元，後期因病情危急又排不到健保病房，而住進單人病房，每天須自費5千500元，一個月就燒掉16萬5千元。螺旋刀屬於自費的新型放射性治療，一個療程約15萬～35萬之間，而標靶藥物艾瑞莎一個月就要4萬5千元。

玉蓮投保的是住院日額5千元、帳戶上限1千萬元的分項給付型防癌險，足以彌補健保自費負擔83萬餘元，另有50萬元身故保險金，以及保額1百萬元的一次給付型防癌險。

玉蓮從確診到身故僅短短數個月，突如其來的打擊令家人不知所措，完整的保險安排，不只可以付得出必須自費的83萬元，還留下1百80餘萬元，讓丈夫在家庭、工作、醫院之間蠟燭兩頭燒的時候，至少不必再為治療與養家費用疲於奔命。

防癌險越早買越便宜

心蘋與玉蓮的防癌險都是利用「分項給付型防癌險」與「一次給付型保單」的搭配，獲得最完整的癌症治療保障，不論支付應實際發生的醫療費用或獲得更高品質的醫療照護與因應薪資中斷，這兩種保險的組合效果堪稱滴水不漏。

然而要一次入手兩張主約型的防癌險，對小資上班族來說並不容易。以35歲女性來說，買一張主約保額1百萬、20年期的癌症險，「分項給付型保單」一年保費為3萬152元、「一次給付型保單則為4萬8千360元，合計年繳保費近8萬元，並不是一筆小數字。

壽險公司防癌險保單規定各不同，但大部分附約癌症險不可以附加在主約的癌症險上，所以無法使用一正一附的2張癌症險。但是國內保險密度高，平均每人有2.3張保單，專家建議已投保壽險的小資族不妨在現有的壽險保單加上「分項給付型保單」附約，每年保費僅數千元，就可保障未來萬一發生的治癌費用；再另外投保「一次給付型保單」來補足醫療費用以外的損失，如此就能達到加乘的保障效果。

要注意的是各保險公司投保年齡上限為50歲～65歲，且癌症險保費因投保年齡而有很大差距，零歲投保一次給付型防癌險，保額1百萬，每年只須1萬800元的保險費，55歲則要8萬6千元。

癌症險越早買保費越便宜，而且據衛生福利部的最新統計顯示，去年1到14歲兒童十大死因，惡性腫瘤首度超越事故傷害死亡排名第一，兒童罹癌風險不容忽視。在食安問題威脅國人健康不分老少的環境下，建議家中有新生兒的父母，應該及早替小寶貝購買防癌險。

兒童十大死因，癌症首度竄升第一名

衛生福利部日前公布去（102）年1至14歲兒童的十大死因，第一名是惡性腫瘤，其次是事故傷害、先天性畸形變形及染色體異常、心臟疾病、腦血管疾病、敗血症等。

去年惡性腫瘤，首度超越事故傷害死亡，兒童惡性腫瘤以腦瘤、肝臟腫瘤、血液腫瘤或骨瘤最多。兒童癌症發生原因包括不明原因、遺傳因素、基因突變或病毒感染等。