台中葉小姐問：我是保險經紀人，從事壽險顧問工作已經快二十年，因為接觸不少軍眷客戶，經常被問到軍人保險的相關問題，因此想請教貴中心顧問，到底軍人保險的內容為何？又提供哪些保障呢？

一般民眾對軍人保險比較陌生，頂多偶爾在軍機出事或軍中發生重大意外時，才會從報章媒體看到關於軍人保險的賠償報導。其實，軍人保險早在民國三十九年六月就開辦，與同年三月開辦的勞工保險並列為我國最早實施的兩大政策性保險。

A: 軍人保險的對象有哪些？既然軍人保險是政府立法實施的社會保險，因此就是屬於強制性的保險。依軍保條例規定，只要是下列範圍的軍人都應該參加軍保：

• 陸海空軍現役軍官、士官、士兵。
• 軍事情報及游擊部隊人員，經軍事情報機關核定階級並存記有案者。
• 接受動員、臨時、教育、勤務、點閱召集及其他徵、召集短期服役的人員。

至於國軍各軍事學校的軍費學生，或教育、訓練班隊的學生，或接受軍事訓練的補充兵役男，則屬於可自由參加的對象。

不過，若是國防部及所屬單位的文職、教職人員及聘僱人員，及各軍事學校的自費學生，就不能參加軍人保險。

保費與給付如何計算？

軍人保險的保費與保險給付都是按被保險人的月保險基數金額計算，因此要了解軍人保險的保障內容，首先要先知道「月保險基數金額」。所謂的月保險基數金額是指依國防部陳報行政院核定的俸給表、俸額表、薪給表、薪津表所定的月支數額或俸額為準，並依不同軍階訂定不同等級的保險俸額，譬如士兵的現行保險俸額分為十二個等級，最低一級為一萬一千多元，最高一級為二萬五千多元；士官的保險俸額則分為二十個等級，最低一級為一萬九千多元，最高為三萬七千多元；若是軍官則依尉官、校官及將軍區分，在最高保險俸額部分，除了尉官最高為三萬六千多元外，校官、少將及中將的最高投保俸額都是五萬多元，若是上將則為九萬五千多元。

軍人保險的保險費率目前為八％，將軍人的月保險俸額乘上費率就是每月要支付的保險費，其中由軍人自付三十五％，政府補助六十五％。但義務役士官、士兵的保險費，則全額由政府負擔。若被保險人徵召服役或接受訓練期間不滿二個月，除發生保險事故外，一律免扣保險費。

軍保提供四大給付

至於軍人保險提供哪些保障？死亡、殘廢、退伍與育嬰留職停薪津貼是現行軍保的四大給付，分別說明如下：

●死亡給付：國軍官兵只要在參加軍保期間身故就可請領軍保死亡給付，而給付的標準又依作戰死亡、因公死亡或因病或意外死亡有不同的給付標準。若是作戰死亡可領四十八個保險基數、若是因公死亡可領四十二個保險基數、若是因病或意外死亡（非因公）則可領三十六個基數。

●殘廢給付：軍保的殘廢給付依殘廢的嚴重程度區分為一等殘、二等殘、三等殘及重機障四大等級。給付的標準又依因作戰、因公與因病或意外而不同，以一等殘與重機障為例，若因作戰致一等殘可領四十個保險基數，若致重機障則可領十個保險基數；若因公致一等殘可領三十六個基數、若致重機障可領八個基數；若因病或意外致一等殘可領三十個基數、若致重機障則可領六個基數。

●退伍給付：只要參加軍保滿五年退伍，就可請領退伍給付。若未滿五年退伍者，只要未曾領過殘廢給付或育嬰津貼，就可將被保險人以往自付部分的保險費領回。

退伍給付的標準是按保險年資計算，參加軍保每滿一年給付一個基數，年資超過十年者，自第十一年起至第十五年，每超過一年增給二個基數，保險超過十五年者，自第十六年起，每超過一年增給三個基數，保險滿二十年者，每超過一年增給一個基數，最高以四十五個基數為限。舉例來說，如果參加軍保滿十八年退伍，依上述標準計算可領二十九個基數，保滿二十年退伍，可領三十五個基數，若是保滿二十一年則可領三十六個基數。只要參加軍保超過三十年，最多都只能請領四十五個基數的退伍給付。

●育嬰留職停薪津貼：育嬰留職停薪津貼是民國九十九年五月才公布實施，只要被保險人參加軍保滿一年，在子女滿三歲前，若辦理育嬰留職停薪時，就可請領軍保的育嬰津貼，每月可領月保險基數的六○％，最長可領半年。

海空失蹤超過半年視同死亡

最後關於失蹤事故方面，依軍保條例規定，國軍官兵因故失蹤，只要在地面超過一年、在海上及空中超過半年查無下落的話，就視同死亡。此外，軍保各項給付的計算標準，除了育嬰津貼是按辦理留職停薪當月起前六個月的保險基數平均計算外，其他給付包括死亡、殘廢與退伍都是以事故發生當月的月保險基數為標準計算。