| 2014.04.01 (季刊)

高齡、意外、罕病、職災 導致長看主因

台灣65歲以上人口約有33.5萬人失能，約占高齡人口13.14％，較2000年9.7％增加3.4個百分點。

此外，根據衛生福利部統計，台灣65歲以上失智症盛行率已達4.97％，且每增加5歲，老年失智症發生率增加1倍；85歲以上人口，出現失智現象的比例更高達60％。失能、失智造成的看護問題，成為高齡者家屬最大的隱憂。

然而，長期照護不只是高齡長者才會面對的問題，根據創世基金會統計，入院安養的病人超過6成肇因於車禍意外，尤其以騎機車未戴安全帽者佔多數，若從年齡分析，19歲以下因車禍不幸成為植物人者，有5成以上是因為騎機車所致；罕見疾病、癌症或職業傷害等也都是需要長期看護的原因之一。

統計顯示，2013年領有身心障礙手冊的國人約110萬人，較10年前增加了4成6，其中肢體障礙者就占35.1％。

家庭照顧者超過80％為女性，由於照顧工作非常勞累，一天能夠連續睡眠的時間不超過4小時，因而87％的照顧者有精神耗弱的問題，有20％的照顧者兩年後患有憂鬱症。

隨著女性勞動參與率增加，家庭照顧人力日漸缺乏，只能尋求機構照顧，若依國內照顧機構的收費水準，身障及失能者每月平均花費在2～8萬元不等，金錢壓力成為照顧工作以外最沉重的負擔。

中壯年臥床 中風、腦瘤佔5成

2013年，台中慈濟醫院曾醫治一名年僅24歲即腦中風的年輕女子，該名患者因突發全身顫抖、痙攣送醫，經醫院檢查後證實是腦動脈瘤破裂。

腦中風最害怕腦幹大出血或大梗塞，如發生腦幹大出血或大梗塞，平均3位病患會有一位於1週內往生，即使存活下來，也可能成為植物人，必須長期臥床、坐輪椅，或終生使用拐杖、助行器。

根據創世基金會統計，目前照護的40歲以下植物人當中，約有4～5成是中風、腦瘤所致，足見中風、腦瘤是造成中壯年臥床的主因。

小腦萎縮症 好發於20～50歲

目前尚無法有效治療的遺傳性疾病小腦萎縮症，是一種家族遺傳性的疾病，因為小腦為主的神經系統退化造成平衡感的障礙，導致患者有走路不穩、頭暈、言語模糊、吞嚥困難等症狀。

一名82歲的老先生，從45歲開始有走路不穩等病狀，直到60多歲確診為第22型小腦萎縮症，而家族三代共有7、8人都陸續出現平衡感失常的症狀。

臨床統計，小腦萎縮症罕見疾病每10萬人約5～10人患病，患者剛出生時與一般人無異，大多在20～50歲期間發病，初期會開始出現走路不穩、吃東西容易嗆到等情形，隨著病情加重，還會有癲癇、視力變差、食慾減退等症狀，接著就無法再自理生活，必須由旁人協助照料。

定期定額給付 每月照護金有著落

失能、失智者離開醫院，回歸居家生活或入住照護機構的一切開支，是一般醫療險無法涵蓋的範圍，必須透過具有定期給付看護金的長期看護保險或特定傷病保險（俗稱類長看）才能獲得幫助。

傳統長看險認定標準是符合無法自理日常的生活行動，進食、如廁、穿衣、起居、行走、沐浴6項達3項且持續6個月以上者，或是對人事時地物的認知功能損害，就以定期定額的方式給付看護保險金，讓每月照護金有著落。至於是否達到理賠標準，則需透過巴氏量表評分。

【案例1】

長期看護12年 一次金＋看護金獲賠462萬

趙強於30歲時投保「長期看護終身保險」，保險金額3萬元，繳費20年期，年繳保費2萬7,450元。長期看護關懷保險金為保額10倍、長期看護保險金每月依保額給付，最長給付15年（180次）。

趙強於40歲時確定達到「長期看護狀態」並持續符合90天以上，除獲保險公司理賠一次性的長期看護關懷保險金30萬元，保險公司並於每月給付3萬元長期看護保險金。

趙強不幸於52歲過世，12年的長看期間，共獲理賠462萬元。

300,000元+（30,000×12個月×12年）=462萬元

罹患特定傷病 定期給付看護金

投保特定傷病長期看護保險（又稱類長看險），一旦罹患保單所列疾病項目並達到生活無法自理的狀態，保險公司就定期給付看護金，彌補因疾病無法工作的薪資損失或需每月支出的看護費用。

各保單所承保的疾病有9～32項之多，主要包括腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症、嚴重頭部創傷等。

由於同一疾病所造成的狀態「輕重有別」，以帕金森氏症而言，在步態上輕者會出現拖步、走路抬不起腳，同時上肢不擺臂，沒有協同動作；嚴重者出現小碎步前衝、轉彎和過門檻困難。因此，特定傷病長看險會對疾病造成的狀態詳加定義。

如果保戶因漸進且永久性神經缺損而確診罹患「帕金森氏症」，並接受6個月藥物治療後，對於穿衣、行動、起居、如廁、飲食、洗澡仍有3項以上日常生活無法自理，保險公司就會定期給付看護保險金，但因藥物或毒品所導致的帕金森氏症則不包括在內。

民眾對疾病名稱的理解雖然較「符合長看定義」明確，但從保單條款發現，特定傷病長看險除罹患保單所列疾病外，仍同樣需達到長期看護定義才會理賠長期看護保險金，在投保前需特別留意。

【案例2】

腦中風致長看 15年獲賠360萬元

40歲的家豪，投保「特定傷病長期看護保險」，保額2萬元，繳費期間20年，年繳保費2萬3,600元。長期看護保險金為保額12倍，每年給付一次，最高給付至99歲。

家豪於60歲時罹患腦中風，造成兩肢以上運動及感覺障礙而無法自理日常生活，並於75歲身故，共獲得360萬元保險給付。

20,000元×12倍×15年=360萬元

提早10年投保 保費省3成

生活無法自理或罹患特定傷病，需有人24小時從旁協助，不論是由家人親自照顧、聘請看護工，或送進長照機構，每月照護費用至少2萬元起跳。

想要月領2萬元看護保險金，20歲男性投保長期看護或特定傷病看護保險，年繳保費最低只要1萬4,000元就可以搞定；若30歲才投保，年繳保費就變成1萬8,000元，足足比20歲時貴了近30％。想分散長看風險，愈早投保愈划算。