文/戴筠 | 2015.07.01 (月刊)

生老病死不是人生的標準過程，中間往往摻雜﹁失能﹂這個一般人不會特別留意的可能。據衛福部國民長期照護需要調查統計，目前全國失能人口有七十五・五萬人，占台灣總人口的三・三六％，二○三一年更將突破一百二十萬人。失能是每個人都必須嚴肅面對的風險，而針對失能設計的保險，就是分攤龐大照顧費用的最佳靠山。

殘扶險市場熱銷 一天售出一千張

過去長期看護險因為理賠標準較嚴、保費較貴，民眾的接受度不高，而以特定傷病如中風、癌症、昏迷為主要保障對象的類長看險，保費雖較長看險便宜，但因最多僅承保二～三十項特定疾病，且並非診斷書上所寫疾病名稱與保單條款名稱相同就會理賠，還必須符合保單條款對該疾病的定義，也讓不少有長期照顧需求的民眾裹足不前。

以意外或疾病所致殘廢作為理賠給付標準的殘扶險，因為可以補足長看險與特定傷病險所產生的保障缺口，近來在市場上掀起一陣旋風。據統計，殘扶險自去（二○一四）年十二月中到今年年初，短短一個月就賣出三萬張保單，平均一天售出一千張。

本刊調查到六月底止，全台共有十五家公司推出殘扶險，各家公司的架構看似差別不大，實際上卻各有巧妙，一般民眾不易從中找出最符合自己需求的保單。本文從八大關鍵分析各家商品，讓你一次買對適合的殘扶險保單。

二張商品僅保意外致殘 十三張承保意外和疾病

早期的殘扶險以附約為主，必須先買一張傳統壽險或傷害險主約，且大多只針對意外殘廢提供一次給付保險金；由於近六成的殘廢失能是疾病所致，致殘後可能仍須長期照顧，這樣的保障對民眾而言並不完整。去年底殘扶險經過變身後，不僅主約當道，多數保單不論意外或疾病致殘皆在承保範圍內，且不只提供一次給付的殘廢保險金，還提供定期給付（按月或年）的生活扶助金，加上殘廢認定標準明確，銷售量一飛沖天。

目前十五家公司推出的殘扶險，除了保德信只提供每年給付的殘扶金，其他十四張保單都提供一次給付的殘廢保險金與按月或按年定期給付的殘廢生活扶助金。三商美邦、中信、中壽、全球、宏泰、國泰、富邦、新光、臺銀、遠雄、安聯及康健都是主約，友邦則是主約加附約，只有台灣人壽與保德信以附約形式銷售。

十五張保單當中，除了安聯的「寶金多」與康健的「家有意保」是只承保意外致殘的定期險，其他十三張都是同時承保疾病與意外致殘的終身險，其中，中國人壽意外致殘的給付金額，不論殘廢保險金或生活扶助金都是疾病致殘的兩倍。

保險金或生活扶助金 十五家保額所指不同

殘扶險大多提供按月或按年給付的殘扶金，市售十五張保單的「保險金額」都是指第一級殘廢的給付金額，但民眾必須留意，有的保單指殘廢保險金，有的則指每月或每年可以領取的殘扶金，少數公司則同時適用殘廢保險金與扶助金。

目前市售十五張殘扶險當中，以殘廢保險金做為保險金額的有中信、台壽、宏泰、臺銀、遠雄、安聯與康健等七家，投保金額限制介於十萬元到五百萬元。譬如投保臺銀的「珍愛人生」一百萬元，假使一級殘廢，一次給付一百萬元，生活扶助金則最高為保額的二％，即每月二萬元；投保宏泰「樂活一生」一百萬，一級殘廢一次給付一百萬元，生活扶助金則為保險金額的二十五％，即每年二十五萬元，平均每個月二萬多元。

以生活扶助金訂定保險金額的則有中國人壽、全球、保德信、國泰、富邦與新光等六家，投保金額限制介於五千元到五十萬元。例如投保富邦的「安康久久」保額二萬元，發生一級殘時每月給付二萬元，殘廢保險金則為保額的二十四倍，即四十八萬元；國泰的「呵護久久」保險金額二萬元，發生一級殘的生活扶助金為每年二十四萬元，即每月二萬元，殘廢保險金也是保險金額的二十四倍，即四十八萬元；保德信的「照顧久久」只提供一到六級殘的生活扶助金，保額二十萬元，不分殘廢等級每年都可領二十萬元。

殘廢保險金與扶助金保額相同的則有三商美邦與友邦。投保三商美邦的「平安久久」一百萬元，全殘時給付一百萬元殘廢保險金之外，每年還可以領四十萬元，平均一個月三萬多元，最多可領到保額的二十倍；投保友邦的「友福助」保額二萬元，發生一級殘時給付三百萬元殘廢保險金，生活扶助金的部分則一到六級每月都給三萬元。

如果投保以殘廢保險金為保額的保單，成殘時一次可以領取的額度一目了然，以保額乘以第一到十一級殘的給付比例（五％～一○○％）即可，若想知道各級殘可以定期請領的殘扶金，則須先乘以各公司規定比例（介於一％～二十五％之間），再依一到六級的給付比例（五○％～一○○％）計算。

至於以殘扶金為保額的保單，民眾可以清楚知道致殘時每月或每年可以領取的額度，想要知道可以一次領取殘廢保險金的額度，就須先乘以各公司規定的倍數（介於二十到三十倍之間），再依一到六級的給付比例（五○％～一○○％）計算。

民眾投保前，必須先了解每家公司的保額如何訂定，才能正確反推殘廢保險金與定期殘扶金的保障額度。

一到十一級殘 殘廢保險金一次給付 四張加碼 一到六級復健關懷金

殘扶險提供一次給付的殘廢保險金，可以補貼致殘初期產生的必要開銷，例如添購輔具或必要設備等，十五張保單除保德信外，其他十四張都規定一旦被保險人發生一～十一級殘廢，即依殘廢等級一次給付殘廢保險金；十一級殘給付保額的五％、第十級十％，之後則依嚴重程度每往上一級增加給付十％，到第一級殘就給付保險金額的一○○％。

以殘廢保險金訂保險金額的保單，除了安聯之外，都直接以保額乘以殘廢等級比例計算給付金額；以意外致殘為給付條件的安聯「寶金多」則在大眾運輸意外提高給付到保額的二至三倍。

除了一～十一級殘的殘廢保險金，有些公司針對一～六級殘加碼不分殘廢等級的關懷保險金，包括全球、遠雄、中信、宏泰等。其中全球的「安養久久」提供保額三十倍的殘廢關懷保險金，遠雄的「超好心」與宏泰的「樂活一生」都提供保額十二％的殘廢復健補償保險金，中信的「安心120」則為保額的十％。

一到六級殘再給付殘扶金 十家依等級五家不分等級

針對一～十一級殘提供一次給付殘廢保險金，幾乎是殘扶險的基本配備，而因為失能所需的長期照顧費用非常可觀，因此對於會嚴重影響日後生活起居或喪失工作能力的一～六級殘，十五張殘扶險都提供定期給付，其中友邦、保德信、國泰、安聯與康健都規定一～六級不分等級都給相同的扶助金，其他十家則依殘廢等級提供從五○％到一○○％的扶助金。

至於給付頻率，每年給付的有八家、按月給付的有七家。按月給付的好處是每個月規律領取的扶助金可以直接用在照顧費用，壞處則是金額不高，可能領得「沒有感覺」或根本杯水車薪。按年領取的好處是一次領取十二個月，額度高且較好運用，但太好運用的結果可能很快就捉襟見肘。在選擇按月領或按年領之前，最好先估量個人花錢的態度和自律能力。

殘扶金給付最長五十年 總額最高飆上六千萬元

除了每隔多久領一次，能領多久或總共可領多少也很重要。十五張保單當中，對給付期限的規定包括年齡、次數、總額等不一而足，有的則是雙重限制或另外提供保證次數、額度。直接規定給付次數上限的有國泰、安聯與康健，其中以國泰的「呵護久久」按年給付五十次最長，安聯的「寶金多」按年給付十次、康健的「家有意保」按月給付一二○次；以總額限制的例如中國信託為保額的十倍，以最高投保金額五百萬元計，即五千萬元、全球保額的五百倍，以最高投保金額十萬元計，也是五千萬元，都相當於五百個月，即接近四十一年。規定給付到一定年齡並外加金額限制的如三商美邦，給付到一○五歲，或保額的二十倍；台灣人壽給付到一一○歲，或保額的十倍。

部分公司還提供保證給付，包括友邦、宏泰、富邦、新光、臺銀、遠雄。以富邦的「安康久久」為例，給付以保額的六百倍為限之外，並保證給付一八○個月；新光的「長扶久久」給付到一○九歲或保額的六百倍為限，並保証給付一八○個月；遠雄的「超好心」則給付到九十八歲或保額的十二倍，並保證給付十五次，這三張保單以最高保額計，一級殘廢最多都可以領到六千萬元，如果被保險人活得不夠久，最少也保證領回一千八百萬元，不論總額或保證領回金額都是十五張保單中最高，相同條件下三張保單的保費也僅有些微差異。

十二張給付身故保險金 兩張意外致殘有滿期金

不論疾病或意外致殘都保障的十三張殘扶險中，除了保德信的「照護久久」是健康險附約，其他十二張都有提供身故保險金，但每一家的規定略有差異。

國泰、宏泰、全球、遠雄分別給付年繳保費總和的一．○六倍與一．○五六倍；三商美邦、中信、台壽、富邦、新光、臺銀等都是提供保費總額的一．○六倍或一．○七倍與保單價值準備金二者擇高給付；友邦則是保險金額、累積已繳保費與保單價值準備金三者擇高給付；中壽按身故當時「已」繳保費給付保險金。如果被保險人到某一年齡仍生存，則十二張保單都會提供額度與身故保險金相同的祝壽保險金。

兩張以意外致殘為給付條件的保單則納入還本機制，安聯人壽的「寶金多保本保險」繳費期滿後第五年，按所繳保費的一．○一倍給付，以繳費二十年期的三十歲女性為例，年繳保費為八萬四千元，從第二十五保單年度開始，每年可以領回八萬四千八百四十元；康健人壽的「家有意保定期保險」則是繳費年期期滿即按所繳保費總和的六十％領回，以繳費十五年期的三十歲男性為例，年繳保費三萬兩千零八十元，滿十五年可領回二十八萬八千七百二十元。這兩張保單雖然並未提供疾病致殘保障，但因為期滿可以領回，因此保費並不便宜。

續期保費豁免規定 留意補足保障缺口

經營餐廳的李姓夫婦逛旅展時抽中飯店住宿券，決定休假兩天出遊，不料途中發生車禍，李太太嚴重燒燙傷，必須長期復健，李先生更因此下半身癱瘓，而且因為必須把餐廳收掉，收入因而中斷，雖然兩人都有保殘扶險，但日後再也繳不起保費，不知道會不會影響未來的保險給付？幸好在與保險業務員聯絡後，得知兩人的保單都有豁免續期保費，日後不但可以免繳續期保費，還能繼續享有原先的保障，讓夫妻倆鬆了一口氣。

豁免保費有「保險的保險」之稱。被保險人一旦進入殘廢狀況，家庭收入與開銷難免受影響，此時，豁免續期保費尤其重要。以生活照顧與日常用品費用推估，如果僱用一名本國籍看護，照顧一個失能者一年費用超過八十萬元，即使僱用外籍看護每個月可以少付三萬多元看護費用，一年的花費也超過四十萬元，而台灣平均國民所得不到五十六萬元，萬一家裡有人發生殘廢失能，豁免續期保費可說是雪中送炭。

十五張殘扶險保單中，有九張提供豁免續期保費，其中，三商美邦、中信、中國人壽、全球、國泰、富邦的豁免條件是較嚴重的一～六級殘廢，康健二～六級；新光、遠雄則是符合一～十一級殘廢都可豁免。而保德信、宏泰、臺銀、友邦、安聯、台灣人壽無法豁免，保戶需另外加保豁免附約。

豁免條件如何約定，或在主約中直接提供或以附約加保，都涉及保險成本與價格，因此並非選擇保單的必要考量，但投保前必須確實了解保單對豁免保費的規定，才能正確認知或補足缺口。

三十歲小資女投保 每月保費千元有找

因故致殘者，最需要的是被照顧，而照顧者除了付出時間、心力，最需要的是填補收入損失與籌措額外費用，殘扶險的價值就彰顯在被保險人成殘後定期提供生活扶助金，保費也相對親民。以每個月平均可以領二萬元殘扶金為例，三十歲男性繳費二十年，十五張保單當中保費最低的，一年不到一萬五千元，女性則只要一萬一千一百元，每個月保費千元有找。

殘扶險雖與長看、類長看險並列長看三寶，但堪稱是長看與類長看險改良兼補強版，給付內容與保單架構相對簡單，給付條件與限制則各有不同，從本文的八大關鍵比較，民眾可以輕鬆買對最契合個人投保需求的保單。