台灣女性生育年齡逐年提高，懷孕風險也相對增加，儘早為自己和寶寶做好保險規劃，是準媽媽的重要功課。

年齡已屆三十八歲的曉珍，在銀行擔任高階主管，和先生結婚七年原本都沒有特別想生小孩，去年開始決定努力調養身體，一年後終於順利懷孕。但高齡孕婦相較於一般育齡女性更容易發生早產、流產、子癇前症、妊娠糖尿病、胎盤早期剝離等併發症，好不容易懷孕的曉珍每每想到就擔心不已。

依據內政部去（二○一四）年六月份統計顯示，女性生育平均年齡呈逐年提高現象，至二○一三年已達三十一．四歲，而三十五歲以上高齡才生育第一胎者占三十七．五二％，生第二胎者占四十三．七五％，這些數據都說明了台灣女性隨著結婚年齡愈來愈往後延，生育年齡也愈來愈高。高齡懷孕有許多風險，胎兒發生先天異常、體重過輕、胎死腹中機率都相對增加，因此，從懷孕期開始，儘早為自己和寶寶做好風險評估與保險規劃，已是一門重要功課。

高齡懷孕 基因異常倍增

孕育新生命不是一件容易的事，亞東醫院婦產科醫師陳悅意提到，高齡懷孕除必須承受懷孕帶來的不方便與身體不適，也可能引發妊娠高血壓、妊娠糖尿病等特殊疾病，生產時必須承受產後大出血、羊水栓塞等風險，嚴重者可能喪失性命。高齡懷孕的前、中、後期都有不同的風險：

◉孕前期風險─染色體異常 在胎兒的發展過程中，染色體與基因扮演相當重要的角色；高齡懷孕常見第二十一號染色體異常，也就是唐氏症；另還會產生第十三號染色體異常（巴陶氏症）或第十八號染色體異常(艾德華氏症）。
染色體異常主要有「數目異常」及「結構異常」。數目異常者即生殖細胞內多了或少了一條染色體，胎兒可能會有某部位發展不足或缺乏的情形；而結構異常為染色體發生一處或多處問題，如斷裂、損傷等，恐造成胎兒出生體重不足、發育遲緩或器官畸形、功能異常。

◉孕中期風險─妊娠毒血症 妊娠毒血症即子癇前症，懷孕過程出現高血壓與蛋白尿，合併頭痛、視力模糊、上腹痛、小便減少、胎兒發育遲滯、肝功能上升或凝血功能降低，則屬於重度的子癇前症。研究顯示，高齡又懷第一胎者，或是懷孕突然胖太多者，也是妊娠毒血症的高危險群。對於有妊娠高血壓的孕婦，醫師會開藥物來擴張血管、降低血壓，從孕期一直使用至產後一、二天，以避免生產時或產後發生子癇前症。

◉孕後期風險─前置胎盤或胎盤早期剝離 造成胎盤剝離的危險因子，除了高齡懷孕族群風險性較高外，倘若媽媽懷孕前就有高血壓或懷孕期間產生妊娠高血壓，會增加胎盤早期剝離的機率。一旦發生胎盤早期剝離、胎兒在子宮無法獲得養分，嚴重可能胎死腹中，甚至也可能危及母體性命。

婦嬰保障 三大挑選方向
元大人壽商品開發部資深協理鄭中文表示，目前市場上專為婦女設計的保險可分為三類，首先是提供給「已懷孕婦女」投保的胎兒險，通常是保障懷孕過程中的風險，保險期間約二年或三年。其次則是婦嬰險，承保一般婦女特有的疾病或癌症的風險，適合不生育或已過生產年齡的女性投保；最後則是將懷孕、分娩期間，以及女性特有疾病、特定器官的癌症等都納入保障、保障項目與範圍最廣的婦女險。高齡懷孕的女性在選擇婦嬰險可參考以下方向：

◉投保年齡與懷孕週數
目前市面上銷售的醫療險投保年齡上限為五十歲到六十五歲，但婦嬰險的投保年齡則多限制為十四至五十五歲的女性，其中胎兒險甚至只承保到四十二歲；除此之外，胎兒險對懷孕週數也有限制，一般來說都僅限懷孕三十週內投保，消費者應多加留意。

◉保障對象
婦嬰險商品保障的對象是「懷孕的母體」及「尚未出生的胎兒」，包括母體懷孕、妊娠期併發症、生產過程的風險，以及嬰兒先天性重大殘缺都有納入保障。但胎兒險只針對嬰兒先天性疾病，以及十二歲以前發生的疾病及意外提供保障。

◉有無保費還本設計
婦嬰險、胎兒險多含還本金制度，例如健康檢查津貼及滿期金等，具有儲蓄的功能，但不同商品有不同的還本金項目，民眾可針對符合自己需求的給付項目挑選保單。
確認需求 保障更全面 目前市面上的婦嬰險商品其實是婦女險加上胎兒險的組合，但若僅就商品名稱其實無法確實分辨其保障對象與保障內容；鄭中文指出，有些商品名稱雖有出現「媽咪」字眼，但可能保障對象不包含嬰兒、只保障婦女，或是僅保障嬰兒，投保時必須特別注意。

婦嬰險商品琳瑯滿目，鄭中文提醒，市售醫療險給付項目已經涵蓋了多數懷孕相關疾病，建議應優先規劃醫療險，有餘力可再投保婦嬰險，加強女性特殊疾病、妊娠疾病及胎兒先天疾病的保險保障。