文/沈瑜 | 2015.03.01 (月刊)

「不想出門、不想學習、不要跟我講話。」

「什麼都沒救了，沒希望了，我這麼沒價值，乾脆結束生命好了。」

生活中常常會產生負面情緒，使日常生活受到波動，但經過一定休息、抒發或自然而然想開，又可恢復工作、學習、生活等正常節奏。

不過，有些人卻一直無法走出來，長久處在低迷、焦慮情緒，或是出現亢奮、躁動的行為，可能是心生病了，也就是罹患心理疾病，或稱精神疾病。

精神病與精神官能症

振興醫院身心內科醫師袁瑋表示，心理疾病的種類可以分為二大類，一類為精神病，會產生妄想、幻聽、不合邏輯的思考、自制力幾乎喪失、與現實情境有明顯的脫節，嚴重影響日常生活功能，包括精神分裂病（現稱思覺失調症）、躁鬱症、妄想病、器質性精神病等；另一類為精神官能症，症狀較輕，患者會有沮喪、痛苦、焦慮的感覺，且經常有頭痛、頭昏、失眠、胸悶、心悸、手腳發麻等臨床症狀，但生活能自理，不致產生妄想與幻覺，其行為也不會讓人在社會上難以接受，包括焦慮症、強迫症、畏懼症、恐慌症等，都屬於精神官能症。

心理疾病的成因，自古以來多有研究，早在將異常行為視為神靈附體、惡魔詛咒的希臘時期，世稱醫學之父－希波克拉底（Hippocrates）就提出精神疾病如同其他身體疾病一樣，需要醫學治療，精神失調可能源自生理上的異常，生心理相互影響。

現代「心身醫學」（Psychosomatic Medicine）將人們罹患心理疾病原因解釋為生理、心理、社會三項層面。袁瑋表示，基因、智力等生理上的原因可能改變心理狀態；而每個人個性等心理狀態，則會影響對壓力的承受度，有些人天生敏感，在意外界眼光；加上社會環境，包括成長經驗及文化背景等變因，都可能是誘發精神病的原因。

心理疾病 保險公司多拒保

根據聯合國世界衛生組織（WHO）二○一○年報告「全球每四人就有一人一生中，會經歷不同程度的精神疾病症狀。」世界衛生組織更呼籲，二○二○年憂鬱症將與癌症與愛滋病並列為世界三大黑死病。袁瑋表示，由於生活節奏快、工作繁忙，加上國人越來越長壽，研究顯示，六十歲以上，每增加五歲，失智症盛行率便倍增，而失智症易有精神行為異常，因此現代人罹患心理疾病的機率大增。

心理疾病除對人際關係產生障礙，家人也會長期處在高壓狀態而失去生活品質，影響層面廣泛，應該要積極就醫，精神疾病除了藥物控制，更需要有人開導、陪伴，療程可能長達數年也未必能痊癒。想透過醫療險，降低因精神疾病就醫的費用支出，一定要及早規劃，因為保險公司對心理疾病的核保門檻較高，只要看過精神科門診，保險公司基本上就不願意承保，若是加費承保的，保費也會相當高。

因風險程度不同，壽險核保將精神疾病列為五年告知事項；健康險與傷害險則需告知兩年內有就醫紀錄。

自殺者 九十五％患有精神疾病

保險公司謹慎面對心理疾病的原因在於心理疾病患者的自殘、自殺行為比例過高。據研究資料顯示，自殺身亡者生前九十五％患有精神疾病，其中七十％患有憂鬱症。此外，自殺常與意外事故混淆，判定不易，保險公司為避免長期纏訟可能拒保。

失眠、心理諮商 易留精神病史

有潛在風險的保戶，保險公司會參考醫生開立的診斷證明書作為核保依據，只要病歷上白紙黑字記載因精神疾病開立藥物，保險公司通常都會拒保。

現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心總顧問林麗銖表示，精神官能症很容易發生告知不實的理賠糾紛，保戶如果曾於五年或兩年內因失眠、壓力大等輕微狀況就醫或向醫師進行諮商，醫師在病歷上記載為精神官能症，但患者本身並不認為自己患有精神疾病，故而在投保時未告知保險公司，理賠時就容易因告知不實而被保險公司解除契約。

曾有患者年初因腳傷就醫，年末又因憂鬱症住院治療，出院後向保險公司申請健康險理賠，保險公司因年初的就醫紀錄上，曾記載「睡眠障礙」，且醫師開立安眠藥，認為患者違反告知義務而要求解約，但患者認為是因腳傷痛到失眠，才就診請醫師開立安眠藥，並非罹患憂鬱症，因此不願解約，患者向保發中心提出申訴，保發中心調解後認為精神疾病判定不易，醫師可能會診斷兩個以上互相牽連的疾病，稱為「共病」現象，此案例醫師主診斷為睡眠障礙，次診斷為精神官能性憂鬱症（一種輕度的憂鬱症），此外，醫師只是開立安眠藥，並非給予抗憂鬱藥物，顯示該患者雖有輕度憂鬱症，卻非患「精神病」，未違反告知義務，建議保險公司不應解約。

林麗銖指出，保險公司對於要保書告知患有精神官能症的保戶，在瞭解其社會化程度、服藥狀況、跟醫生對談記錄等，最後可能與要保人協商延期承保以表婉拒；但精神官能症患者仍有一絲投保希望，如果是輕度精神官能症，保險公司可以加費方式承保。

磐石保險經紀人業務總監陳季琴建議，如果心理疾病患者無法投保壽險、醫療險、意外險，可以考慮以生存為給付條件，不須告知健康狀況的年金保險。

投保後才因心理疾病就醫，只要符合理賠條件，保險公司會依保單條款理賠，若為先天性精神疾病，陳季琴表示，被保險人投保前未有就醫記錄，就不算違反告知義務，應可獲得理賠。

日間住院 理賠爭議不休

心理疾病患者需要長期治療，以建立與他人之間的認同感及歸屬感，重新回到社會生活，緩解精神症狀，因此對於社會適應困難、需接受復健治療的患者，醫師會安排日間住院，藉由團體成員間的互動，改變個人的行為及人格，協助病人復健。根據衛福部統計，二○一三年曾因精神疾病而就醫者逾二三八・八萬人次，平均每天六千五四三人次，其中住院有十二．六萬人次，平均住院天數為一一二．九天，大幅高出總平均住院天數十一．六天，位居第一。

早期壽險業賣的醫療險，都將精神疾病除外，直到一九九八年，財政部公布實施「住院醫療費用保險單示範條款」後，各公司才推出新住院醫療保險單，將精神疾病納入保障範圍。按保單條款規定，只要經醫師診斷必須入住醫院，且正式辦理住院手續，並確實在醫院接受診療，就可向保險公司申請住院日額理賠。

不過，由於「日間住院」治療有時僅是影片欣賞、卡拉OK、生態之旅等活動，保戶如果購買三單位醫療險，一天就能申請三千元住院日額保險金，比一般上班族還「好賺」，也讓保戶有為取得保險金而長期留院的道德風險，保險公司若認為不符住院定義而拒賠，雙方就會對簿公堂。

據壽險公會統計，二○○九年至二○一三年，日間住院理賠金額，已占整體醫療險理賠支出二成左右，且有二到三成醫療險保戶，都曾申請日間住院理賠。對壽險公司來說，日間住院「賠很大」。

為避免理賠浮濫，去（二○一四）年金管會修改住院醫療險示範條款，並自五月一日生效同意保險業者可設計「給付」或「不給付」日間住院的醫療險，或採「限制天數或限制金額」來理賠，例如一年限制只賠三十天或一天限制只賠一千元，降低因日間住院而爭訟的機率。

親晤要保人、被保險人 業務員重要操守

心理疾病患者投保也衍生出業務員職業道德的問題，以二○一三年三月發生嘉義醃頭分屍案為例，嫌犯陳佳富於二○一一年開始替胞妹陳婉婷投保總計六三六萬元意外險及壽險，要保人及被保險人都是陳婉婷，受益人則只有陳佳富一人，檢方懷疑陳佳富為了保險金而痛下毒手，但死者陳婉婷有十多年精神疾病且領有中度身心障礙手冊，為何可以投保意外險及壽險？業務員招攬顯然有疏失，林麗銖表示，業務員一定要親晤被保險人，並取得被保險人親簽同意，若未善盡職責致保戶權益受損，所屬公司應依保險業務員管理規則規定懲處，停止招攬六個月。

慢性精神病 可領重大傷病卡

心理疾病需要時間好好療養，但失去工作使收入中斷，加上醫療費用負擔重，慢性精神病患者，包括老年期及初老年期器質性精神病態、亞急性譫妄、情感性精神病、妄想、幼兒自閉症、兒童崩解症等，經專科醫師開具診斷書，加註醫師證號申請重大傷病卡，可免健保部分負擔，減輕長期就醫的費用負擔。

在國外，看心理醫師是很稀鬆平常的事，袁瑋以醫師角度呼籲民眾，如果真的有心事走不出來，別因為擔心會留下就醫記錄，日後可能造成投保困難而延誤病情，適時與醫師聊一聊，有益身心健康。