文/何楷平 | 2015.03.01 (月刊)

隨著醫療技術的進步，國人平均餘命增加，伴隨持續低迷的生育率，台灣正逐漸步入高齡社會。 據估計，台灣將在明（二○一六）年正式面臨人口懸崖，六十五歲以上人口數將首次超越幼年人口數，此外，台灣人口的年齡中位數，也將首次突破四十歲，平均每二人就有一人進入人生下半場。

長照費用驚人 拖垮百萬家庭

人口老化的事實已擺在眼前，老年人口的照護需求，勢必將急遽增加。

據統計，二○一一年台灣長期照護需求人口為六十七萬人，推估十年後將攀升至八十八萬人，二十年後更將突破一二○萬人，將有百萬家庭因此受到影響。

在台灣，聘請一名看護全天照顧，平均一個月需要六萬元，光是一年的看護費用就要七十二萬元，再加上輪椅、紙尿布等必要支出，一年開銷超過八十萬元。

然而，我國平均國民所得，一年僅約五十五．六萬元，龐大的照護費用，恐怕不是一般家庭可以負擔得起。

逢甲大學風險管理與保險學系副教授許文彥認為，隨著人口結構的改變，家庭照顧的功能逐漸降低，「養兒防老」已不合時宜，把長期照護的需求與風險，轉嫁給保險公司，未來將越來越普及。

定期給付 持續保障
「長期看護保險」在台灣已推行二十年，「特定傷病保險」（俗稱類長看險）則是近年問市的保險商品。

據統計，國人平均一生長期照護需求為七．三年，「歸類在『長看』型保險，是因為兩者都是定期給付。」三商美邦人壽商品部協理林冠秀表示，（類）長看險定期／分期給付的特色，較符合長期照護的實際需求。

一般而言，一旦罹患疾病，就是以治療為目的，希望把病趕快治好，所以需要一次給付的保險金以提供立即保障；但長期照護的主要目的，並不是治療疾病（症狀），而是負擔日後因照護患者所需的必要開銷，較不具急迫性，但需要定期且長期的保險金挹注。

台灣人買保險，常有「保費越便宜越划算」的錯誤觀念。相較於類長看險，長看險保費較高，許多有長看需求、預算有限的民眾，會轉而購買類長看險。

然而，長看險和類長看險，雖然都有『長看』兩字，但保障範圍、理賠條件卻相差甚遠。

長看險：不問病因 達長看標準即理賠

長看險保障各種原因引起的失能或失智，理賠條件以「狀態」判定，被保險人須符合「六項三不能」或「三項二不能」。

「六項三不能」即失能：「飲食、穿衣、行動、起床、沐浴、如廁」六項，至少三項無自理能力；「三項二不能」則是指失智：被保險人在意識清醒下，對「時間」、「場所」、「人物」三項，至少二項無法分辨。符合上述其中之一者，保險公司就會理賠。

「長看險不問原因，只看結果（狀態）。」南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華表示，不論是自然老化、疾病或意外，只要經醫師診斷，達到上述失能或失智標準，就可獲得理賠。

類長看險：保障特定疾病 罹病就理賠

相較於長看險以「狀態」判定，類長看險則是以「疾病」為理賠條件。以三商美邦人壽照護九九特定傷病終身保險、新光人壽照護久久特定傷病終身保險為例，一旦被保險人罹患保單載明的特定疾病，如腦中風、癱瘓、多發性硬化症等，只要提出醫師診斷書，就可申請理賠，不必達到長看標準的失能定義。

但仍有部分壽險公司的類長看險，被保險人須同時符合「疾病」及「失能」兩項條件，保險公司才理賠，因此，消費者在選擇時，務必再三確認，並留意保單條款。

自然老化 類長看險沒保障

每家保險公司的長看險，都有「六項三不能」及「三項二不能」的標準定義；但各家保險公司的類長看險，在「特定傷病」的保障項目，卻有很大的差異。

「『老化』是每個人都會遇到的事，但『特定傷病』並不是。」王瑜華強調，即便沒有罹患疾病，隨著年紀增長，老化終將帶來失智或失能的風險；但特定傷病則不是每個人都會遇到，因此，長看險保費雖偏高，但能提供較全面的保障。

失智如何認定？ 長看險有模糊空間

即便如此，部分保險業者認為，長看險的理賠條件還是有模糊空間，容易造成認定糾紛。

長看險對「失智」的定義標準為「意識清醒下，有分辨障礙者（被保險人在意識清醒下，對時間、場所、人物三項，至少二項無法分辨）」。但有業者坦言，認定困難的部分並非「時間、場所、人物」的辨別，而是何謂「意識清醒」？

「假裝忘記；故意無法分辨；A醫院判定失智、但B醫院卻無法判定失智」等情形，均有可能發生，為了排除被保險人的故意行為，保險公司在理賠上勢必更加謹慎。

長看險、類長看險 不同族群這樣選！

長看險和類長看險，各有優劣。新光人壽行銷長李正偉認為，對退休族、銀髮族來說，可優先選擇長看險，保障因個人壽命延長所帶來的失智、失能風險；家族有特定傷病史、或對特定傷病有強烈風險規劃需求的族群，則建議選擇針對特定傷病保障的類長看險。

許文彥補充，和中老年齡族群相比，年輕人的長看需求較不急迫。但若預算足夠，仍可依個人需求，趁年輕時投保（類）長看險，保費也會相對便宜。

注意給付限制： 次數上限 VS. 年齡上限

瞭解自己的實際需求，選擇適合的保險商品，此外，各家保單內容各有差異，民眾在購買時更要謹慎留意，以免買了保險，卻無法獲得預期的保障。

「（類）長看險的給付，有的是給付『次數上限』，有的是給付『年齡上限』。」林冠秀表示，前者是限定給付次數，不論年齡，只要給付保險金的次數已達上限，保險公司就不會再給付；後者則是設定給付的年齡上限，一旦被保險人超過一定年齡，不論是否達到理賠標準，保險公司都不會給付保險金。

因此，他建議，年輕人可選擇以「給付年齡」為上限條件的（類）長看險，假設給付年齡上限為七十五歲，不幸在四十五歲就面臨長看需求，被保險人至少可依給付週期（一年／半年／季／月），持續領取保險金三十年。

另外，中高齡族群則適合以「給付次數」為上限條件的（類）長看險，萬一到了七、八十歲，才達到長看的理賠標準，被保險人不會因為年齡限制，而無法獲取保險金。

業者：長看險&類長看險 未來持續熱銷

長看險問市已逾二十年，過去一直乏人問津，投保率不到二％，近二年在各保險公司的大力推廣下，民眾接受度漸增。以長看險市場龍頭新光人壽為例，二○一四年長期照護型保單共賣出五．七萬件，新契約保費收入達十九億元，較往年大幅成長。

保險業者普遍認為，二○一四年不會是（類）長看險表現最好的一年，國人對長期照護的風險意識已明顯提升，（類）長看險在未來仍有很大的潛在市場，年成長率上看二十％。

台灣人口老化嚴重，長照問題迫在眉睫，《長照法》至今仍在立法院卡關，政府尚未提出具體的長照政策，即便未來《長照法》上路，也只能提供基本保障，無法滿足不同族群的長照需求，因此，與其仰賴政府長照制度，不如趁早為老年生活做好規劃，以免龐大的長照負擔，壓垮了整個家庭及子女。