長期看護，愈老愈花錢

古董、陳皮、高梁、普洱茶等，「愈老愈值錢」，但是，人如果活著卻不健康，所有醫療、看護費用接踵而來，只會「愈老愈花錢」。家有一老如有一寶，想讓這個寶愈來愈值錢，一定要把身體顧好，如果無法確保健康到老，就要把保險安排好。因為在少子化的衝擊下，家中一老愈來愈乏人照料，只能仰賴照護機構或聘請外籍看護，但是負擔得起的優質長照機構一床難求，而聘請看護的費用，每月至少2萬元起跳。

候補優質長照床位 平均等3個月

護理和照護員人力短缺是優質長照機構一床難求的主要原因，以羅東聖母醫院為例，環境和設備完備的安寧病房，總床數15床，但礙於護士短缺5人，無力照護15名病患，導致7張病床被迫關閉，一年減少照顧200多個臨終病患。

有些人會屈就品質較差的老人安養機構，但是品質差的安養機構護理人力缺乏和環境髒亂，且護理師、照服員、復健相關人員、社工師、營養師和藥師等人力不足，無力照護，患者很容易引發肺炎、泌尿道感染、皮膚疾病、壓瘡和傳染病如疥瘡等疾病，嚴重時甚至發生群聚感染。

腦中風、失智症、癌症末期轉移 長看主因

還在職場打拚的上班族，滿心期待不必朝九晚五打卡，可以四處遊山玩水的退休生活，但是三餐外食及缺乏運動的習慣，讓退休後的身體零件「整組壞光光」，甚至可能讓疾病提早報到。從壽險公司的長期看護保險理賠經驗發現，需要長期看護的原因，有61％是因為腦中風，失智症、癌症末期轉移、意外傷害及感染則各占13％。台灣65歲以上失智症盛行率已達4.97％，且每增加5歲，老年失智症發生率增加1倍；85歲以上人口，出現失智現象的比例更高達60％。

中風夫無力照顧 腦麻外配成人球

丁倩倩7年前遠從大陸嫁台灣夫婿程威達，婚後一年，倩倩因生產過程缺氧，母子均罹患腦性麻痺，新生兒被外公帶回中國，倩倩則留台由丈夫照顧。今（2014）年6月程威達中風住院，無力再照顧腦麻的妻子，倩倩的小姑某晚竟將她載至派出所「丟包」，目前靠嫁來台灣20多年的妹妹收留照顧，丁妹眼看姊姊遭婆家如此對待，氣得大罵「這是什麼社會！把人當球踢來踢去。」

月花6成薪請看護 家屬負擔沉重

據推估，國人一生中需長期照護的時間約7.3年，不論是聘請本籍或外籍看護工居家照護；或送到社區的日間照顧中心，每天接送往返；或入住養護、照護機構。依照護方式不同，每月費用介於1萬5,000～9萬元之間（詳表一）。

若以最普遍的外籍看護計算，每月需支出2萬元，而國人平均薪資為4萬2,560元，相當於6成的薪水；若癱瘓或仰賴呼吸器需入住提供醫療服務的護理之家，三人房每月月費就要4萬5,000元，單人房更上看6萬元（詳表二），對家屬而言，負擔相當沉重。

這些費用還不包括輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴器材、寢具衣類、紙尿布、衛生醫療用品等一次性與消耗性的支出。

氧氣、抽痰管、尿片、管灌食物 每月近2萬元

入住機構或聘請看護的費用不便宜，消耗品的費用也很可觀，一些使用頻率很高又不能回收利用的耗材，對家人而言是另一項很沉重的負擔。

有些長照病患必須仰賴氧氣，就需額外支出氧氣費。有的機構氧氣費以小時計收，一個月光是氧氣費就超過萬元。自行在家照護者可以購買氧氣桶，每桶300元，2小時就用光了，也可以買氧氣製造機，約2～3萬，但是氧氣製造機供氧不穩定，僅適合需要少量氧氣的被照顧者。

有些病患需要定時抽痰照護，抽痰管使用一次就得拋棄，且頻率因人而異，如果每天抽痰8次，一個月就需要240根，每一包50根，約需6包，每包抽痰管約需300元，一個月1,800元。

尿布需求也很可觀，尿片通常每3小時換用一片，一天約需6～8片，若以每片10元計算，共花費80元，一個月則約支出2,000多元。據統計，入住護理之家的長輩如需使用尿布，平均每個月需2,500元～3,000元。

此外，置放鼻胃管的被照護者，還會產生營養補充品費用，流質管灌食物，每天6罐，每罐以50元計，一天就要300元，一個月9,000元。

這些耗材等額外支出，保守估計一個月至少得花近2萬元。

長期看護保險 為老年安養水庫注活水

安排具有定期定額給付功能的長期看護險，最長可給付18年。長看險認定標準是符合無法自理日常的生活行動，進食、如廁、穿衣、起居、行走、沐浴6項達3項且持續6個月以上者，或是對人事時地物的認知功能損害，就以定期定額的方式給付看護保險金，讓每月照護金有著落。

失智症患者 日增30人

失智症主要包含兩大症狀，一是記憶力與思考能力下降，出門忘記目的地，到公車站忘記要搭哪一班，忘記自己已經煮過飯，叫錯身邊親友名字，甚至更嚴重的會因為迷路、誤入危險區域而發生跌倒、車禍、意外受傷等不幸。

另一症狀則是情緒不穩及行為異常，如日夜顛倒、情緒失控、嚴重憂鬱、懷疑家人偷東西，甚至會有幻聽或幻視，指證歷歷說家裡被壞人入侵或有鬼怪等。

失智症雖然不會直接導致病患死亡，但在逐漸退化的過程中所出現的各種症狀，會使家屬無力看護而帶來極大痛苦。照顧失智症患者的日常起居，需要有人寸步不離從旁引導，才能避免走失或意外事故發生。

確診一次給付 打造無障礙設施

長期看護險有90天的免責期，因意外導致的看護狀態無免責期，也就是說，保戶在投保後90日內因疾病造成失智或失能，不在長看險的理賠範圍。除此之外，一旦符合保單條款定義，保險公司就會先給付一筆「長期看護關懷保險金」及第一次的「長期看護保險金」，患者家屬可以視需求將浴室或起居室、客廳、門把、樓梯間等改造為無障礙設施，為將來的長期看護做準備。

往後每確診的周月、半年或一年，保險公司會持續給付長期看護保險金，讓患者家屬可以支應日常的耗材費、看護費或入住機構等費用，最長可給付18年。

類長看 協助對抗罕病人生

投保特定傷病長期看護保險（又稱類長看險），一旦罹患保單所列疾病項目並達到生活無法自理的狀態，保險公司就定期給付看護金，彌補因疾病無法工作的薪資損失或需每月支出的看護費用。各保單所承保的疾病主要包括腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症、嚴重頭部創傷等。

由於同一疾病所造成的狀態「輕重有別」，以帕金森氏症而言，在步態上輕者會出現拖步、走路抬不起腳，同時上肢不擺臂，沒有協同動作；嚴重者出現小碎步前衝、轉彎和過門檻困難。因此，特定傷病長看險會對疾病造成的狀態詳加定義。

如果保戶因漸進且永久性神經缺損而確診罹患「帕金森氏症」，並接受6個月藥物治療後，對於穿衣、行動、起居、如廁、飲食、洗澡有3項以上日常生活無法自理，保險公司就會定期給付看護保險金，但因藥物或毒品所導致的帕金森氏症則不包括在內。

民眾對疾病名稱的理解雖然較「符合長看定義」明確，但從保單條款發現，特定傷病長看險除罹患保單所列疾病外，仍同樣需達到長期看護定義才會理賠長期看護保險金，在投保前需特別留意。

表一：各式看護費用比一比 照護方式 類型 費用 居家式 外籍看護工 本國籍看護工 20,000元/月 白天：30,000～40,000元/月 24小時：60,000～90,000元/月 社區式 日間照顧中心 中南部偏遠地區費用，最低平均每月6,000元 城市地區平均每月15,000元（費用不含交通、特殊器材、家人照顧成本） 機構式 老人養護機構 長期照護機構 15,000～26,000元/月 16,000～39,000元/月

表二：護理之家收費標準 項目 費用 月費（含房間費、醫師迴診費、膳食費、餵食、翻身及身體清潔等護理費） 單人房 60,000元/每月 雙人房 48,900元/每月 三人房 45,000元/每月 保證金 單人房 120,000元 雙人房 97,800元 三人房 90,000元 一般消耗品及醫療衛材（紙尿褲、看護墊、乳膠手套、濕紙巾、衛生紙、抽痰管及抽痰手套、氧氣、氣墊床、洗衣費等） 依實際消耗情形計費 技術費（更換導尿管、鼻胃管、氣切套管、噴霧治療、抽痰、驗血、胰島素注射、造廔口或傷口換藥及非健保藥物等） 依照護內容計費