保險事業發展中心（簡稱保發中心）董事長桂先農上任至今步入第十個月，展望二○一五年，保發中心將如何扮演好智庫角色，落實金管會推動提高壽險保障政策，協助保險產業永續發展？

提高國人壽險保障

桂先農認為，二○一五年保發中心的首要任務是提高國人壽險保障。國人的人壽保險保額長期不足，過去四年新契約平均保額都沒有超過七十萬，有效契約平均保額也沒有超過八十萬，即使按身分證字號總歸戶，二○一三年每個被保險人的平均保額也只有一六五萬，這樣的額度很難保障保戶遺族未來的生活。

國人偏好儲蓄型、具有滿期金或還本性質的保險商品，但此類商品生存給付比重較大，保費相對較高，在有限預算下，投保額度難以提高，因而導致國人長期以來壽險保障不足，如何提高壽險保障，是保發中心的首要任務。

年金保險 長壽生活最佳靠山

推廣年金保險是保發中心的第二個任務。桂先農指出，台灣人口快速老化，預估未來十年，每五個人就有一位六十五歲長者，台灣的高齡化速度居世界各國之冠，國人必須正視老化風險；再者，隨著醫藥技術進步及生活水準提高，國人平均餘命不斷延長，想要讓長壽生活維持一定水準，民眾必須做好年金保險規劃，籌措退休生活的經濟來源。

醫療保險補健保不足

人口老化及長壽也衍生醫療需求增加的問題，台灣六十五歲長者的醫療費用支出占全體支出的二十九．一％，雖然全民健保可支付部分醫療費用，但許多醫療項目仍需民眾自付，如健保升等的病房費差額等，尤其長者醫療支出為四十到四十九歲的六倍，更是三十到三十九歲的十倍左右。

統計顯示，隨著年齡增長，醫療險的投保率亦隨之增加，但是當民眾投保年齡超出保險公司約定上限，就無法購買醫療險。桂先農建議民眾及早購買終身醫療保險，以因應高齡化社會的龐大醫療需求，補全民健保不足。

高齡、少子化 長看險不可少

高齡化、少子化夾擊，長期看護險是不可或缺的保障。

「國人平均餘命雖然延長，健康的平均餘命卻未延長。」桂先農預期，未來高齡者或失能者所需的照護費用將快速增加；根據經濟合作暨發展組織（OECD）統計資料顯示，台灣育齡婦女總生育率已降至一．二七人，而工作人口又不斷下降，未來可能每一．二工作人口就要撫養一名老人，由扶老比（六十五歲以上人口占十五～六十四歲人口比例）來看，二○一四年為十六．二％，到了二○六一年就高達八一．四％，加上台灣引進外勞最多的印尼，將於二○一七年停止輸出勞工至海外工作，台灣照護人力將嚴重短缺，未來國家主人翁照顧雙親的負擔非常大。

桂先農建議，保險公司應推廣長看險，在二○一七年長期照護保險法案上路時，可望喚醒民眾的危機意識，估計可以帶動新一波的商業長看險購買熱潮。

關懷弱勢 推廣微型保險

關照弱勢族群亦是二○一五年保險業需進展的方向，桂先農表示，保險業可透過微型保險善盡社會責任，讓經濟弱勢及特殊身分族群獲得基本保險保障，填補政府社會保險或社會救助機制的缺口。由於主管機關已擴大微型保險承保對象與放寬微型保險商品種類，也提供增加國外投資額度的誘因，桂先農相信未來保險公司推廣微型保險的意願會更高、績效會更好。