全方位保險 打造超有感退休
「勞保基金將在二○二六年破產，由於勞保年金改革法案尚未通過，行政院決定先撥補二○○億元。但勞工團體認為，這非長久之計……」打開電視，類似新聞看了不下十次，「勞保破產危機在即，年金改革當務之急，」這些話講了N年、聽了好幾遍，但你，真的有感嗎？

「反正政府不會倒啊！」「到那一天再說吧！」「現在都顧不好了，哪管得到以後？」也許你我都這樣想過。

繼續維持這樣的鴕鳥心態，未來大概只會有兩種結果──第一種，算比較幸運的，沒被裁員、沒發生意外、父母不必靠你養、身體健康用健保就好，晚年靠著多年辛苦存下來的積蓄、一點點勞保和勞退金，過著「不能出差錯的人生」。

第二種，屬於比較不幸的，中年失業、發生意外、生了一場大病，或爸媽突然需要長期照顧，就算家境不錯、存了不少錢，也會因為突如其來的風險，使得原本計畫好的人生，一團混亂。

「不出差錯的完美人生」並不存在，但如果懂得規劃退休保障，就能在人生方向盤突然偏移的時候，用最快速、最安全的方式，回到原本的地方。

平均餘命改變 未來只會更長壽
內政部統計，民國七十年出生的嬰兒，平均餘命七十二．一九歲，而去（二○一八）年出生的嬰兒，平均餘命已來到八○．六七歲，隨著平均餘命愈來愈長，新光人壽外務企劃部協理鍾昊良說，退休金不是一個固定的數字，若行有餘力，準備得愈充足愈好。

另一方面，家庭成員減少，過去一對夫妻養五個孩子相當普遍，如今一家可能就一個寶貝孩子，「養兒防老」的期待已不符實際。鍾昊良舉例，以往萬一媽媽癌症治療需要一百萬元，五個孩子分攤下來，每人只需出二十萬元，現在的孩子只能獨力扛起。所以如何規劃自己的老後人生、不拖累子女，更顯重要。

投資歸一邊 退休強調穩定現金流
台灣人壽廣鑫通訊處區經理黃雅惠分析，「一生所需的資金，可分為短期、中期、長期。」短期資金大約十幾萬元，可當作出國旅費、購車頭期款等；中期資金做為子女教育金、醫療準備金等；長期的退休金則不能提前動用，必須把「投資」與「退休規劃」分開準備。

以保險作為退休規劃的工具，不僅能保有穩定現金流，也有其他工具無可取代的功能──保障。像是外幣利變壽險具每月生存金機制，變額萬能壽險有月配息功能，年金險則類似「終身俸」、提供細水長流的金源。

以三十歲男性購買繳費二十年期、保額三十萬美元的利變壽險為例（詳見方法一），假設宣告利率都維持三．七三％，年繳六三二一美元（約合新台幣十九萬六千元），當四十九歲期滿後，累計總繳保費約十二萬六千美元，而解約金則有十五萬五千美元（約合新台幣四八二萬元），可以部分或一次提領，作為退休的財源。

若期滿後不動用，繼續複利滾存，七十五歲時，解約金來到三十二萬美元（約合新台幣一千萬元）。邁入高齡後，不需要太高的壽險保額，只要部分提領解約金，壽險保額也會跟著減少。

黃雅惠說，靠保險準備退休金的好處是，在強迫儲蓄的同時，也購買高額壽險保障。若退休急需用錢，這張保單具有立即變現性，也能指定身故受益人，照顧自己、同時也照顧家人。

◎千大製造業還少買哪些保險？
製造業是台灣經濟發展的重要支柱，今（2019）年千大企業在投保各險種上，出現了哪些變化？哪些風險缺口過大？

◎荒蕪，不會發生在一朝一夕
「創業維艱、守成不易」，不論是主管換手或失去最初的熱情、鬥志與專注，雜草就會在各種疏漏、荒廢、錯誤、姑息中發芽、茁壯、蔓延，終致無力挽回或重整。很多企業無法永續生存，不大多因為如此？

◎手術材料費不算手術費 算醫療雜費？！
醫療科技進步，新的醫材不斷問世，新型態療法也逐漸取代傳統手術，早期保單對手術費的規定，開始產生認定的爭議。面對這樣的糾紛，保險公司該如何看待？消費者又該如何爭取？

◎補教老師勇闖白色巨塔「病人就像調皮學生，耐心是最好的治療」
耕莘醫院耳鼻喉科主治醫師陳一嘉認為，醫療險是「改善醫病關係」非常重要的潤滑劑，「病人有保險，醫生治療不用再綁手綁腳，更游刃有餘；對病人或家屬來說，也有更多選擇的權利，選擇更新、更好的治療方式，」這樣就能達到「醫病雙贏」。

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