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全方位保險 打造超有感退休
「勞保基金將在二○二六年破產,由於勞保年金改革法案尚未通過,行政院決定先撥補二○○億元。但勞工團體認為,這非長久之計……」打開電視,類似新聞看了不下十次,「勞保破產危機在即,年金改革當務之急,」這些話講了N年、聽了好幾遍,但你,真的有感嗎?
「反正政府不會倒啊!」「到那一天再說吧!」「現在都顧不好了,哪管得到以後?」也許你我都這樣想過。
繼續維持這樣的鴕鳥心態,未來大概只會有兩種結果──第一種,算比較幸運的,沒被裁員、沒發生意外、父母不必靠你養、身體健康用健保就好,晚年靠著多年辛苦存下來的積蓄、一點點勞保和勞退金,過著「不能出差錯的人生」。
第二種,屬於比較不幸的,中年失業、發生意外、生了一場大病,或爸媽突然需要長期照顧,就算家境不錯、存了不少錢,也會因為突如其來的風險,使得原本計畫好的人生,一團混亂。
「不出差錯的完美人生」並不存在,但如果懂得規劃退休保障,就能在人生方向盤突然偏移的時候,用最快速、最安全的方式,回到原本的地方。
平均餘命改變 未來只會更長壽
內政部統計,民國七十年出生的嬰兒,平均餘命七十二.一九歲,而去(二○一八)年出生的嬰兒,平均餘命已來到八○.六七歲,隨著平均餘命愈來愈長,新光人壽外務企劃部協理鍾昊良說,退休金不是一個固定的數字,若行有餘力,準備得愈充足愈好。
另一方面,家庭成員減少,過去一對夫妻養五個孩子相當普遍,如今一家可能就一個寶貝孩子,「養兒防老」的期待已不符實際。鍾昊良舉例,以往萬一媽媽癌症治療需要一百萬元,五個孩子分攤下來,每人只需出二十萬元,現在的孩子只能獨力扛起。所以如何規劃自己的老後人生、不拖累子女,更顯重要。
投資歸一邊 退休強調穩定現金流
台灣人壽廣鑫通訊處區經理黃雅惠分析,「一生所需的資金,可分為短期、中期、長期。」短期資金大約十幾萬元,可當作出國旅費、購車頭期款等;中期資金做為子女教育金、醫療準備金等;長期的退休金則不能提前動用,必須把「投資」與「退休規劃」分開準備。
以保險作為退休規劃的工具,不僅能保有穩定現金流,也有其他工具無可取代的功能──保障。像是外幣利變壽險具每月生存金機制,變額萬能壽險有月配息功能,年金險則類似「終身俸」、提供細水長流的金源。
以三十歲男性購買繳費二十年期、保額三十萬美元的利變壽險為例(詳見方法一),假設宣告利率都維持三.七三%,年繳六三二一美元(約合新台幣十九萬六千元),當四十九歲期滿後,累計總繳保費約十二萬六千美元,而解約金則有十五萬五千美元(約合新台幣四八二萬元),可以部分或一次提領,作為退休的財源。
若期滿後不動用,繼續複利滾存,七十五歲時,解約金來到三十二萬美元(約合新台幣一千萬元)。邁入高齡後,不需要太高的壽險保額,只要部分提領解約金,壽險保額也會跟著減少。
黃雅惠說,靠保險準備退休金的好處是,在強迫儲蓄的同時,也購買高額壽險保障。若退休急需用錢,這張保單具有立即變現性,也能指定身故受益人,照顧自己、同時也照顧家人。
◎千大製造業還少買哪些保險?
製造業是台灣經濟發展的重要支柱,今(2019)年千大企業在投保各險種上,出現了哪些變化?哪些風險缺口過大?
◎荒蕪,不會發生在一朝一夕
「創業維艱、守成不易」,不論是主管換手或失去最初的熱情、鬥志與專注,雜草就會在各種疏漏、荒廢、錯誤、姑息中發芽、茁壯、蔓延,終致無力挽回或重整。很多企業無法永續生存,不大多因為如此?
◎手術材料費不算手術費 算醫療雜費?!
醫療科技進步,新的醫材不斷問世,新型態療法也逐漸取代傳統手術,早期保單對手術費的規定,開始產生認定的爭議。面對這樣的糾紛,保險公司該如何看待?消費者又該如何爭取?
◎補教老師勇闖白色巨塔「病人就像調皮學生,耐心是最好的治療」
耕莘醫院耳鼻喉科主治醫師陳一嘉認為,醫療險是「改善醫病關係」非常重要的潤滑劑,「病人有保險,醫生治療不用再綁手綁腳,更游刃有餘;對病人或家屬來說,也有更多選擇的權利,選擇更新、更好的治療方式,」這樣就能達到「醫病雙贏」。
更多、更詳盡的報導都在已出刊的10月號(370期)現代保險雜誌
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