文/鄭慧菁 | 2015.02.01 (月刊)

根據金融監督管理基金編列的財報預算，二○一四年預計收進一億六一八一萬元罰款，去年包含保險局、銀行局、證期局所開出的罰單總計一億六八九二萬元，預算達成率一○四．三九％，剛好達標，其中保險業的貢獻度超過五成。

相較二○一三年共收進一億九 七○○萬元罰金，去年金管會下手算是比較輕一些。

保險裁罰案 基本六十萬起跳

過去金管會開罰毫不手軟，有些年度的達成率甚至超過四○○％，就以二○○六年來說，當年度金管會編列的違規罰款金額僅三八二二萬元，而全年度實際罰款金額超過一．八億元，是預算數的四．七倍。

因為有前一年度的決算數可依循，使得每年度編列的違規罰款金額不斷墊高。既然白紙黑字訂下了目標，監理單位就會努力達成，尤其金融、保險法規多如牛毛，銀行、保險業只要稍微把腳步跨大一點，就會踩到紅線。有業者甚至直言，為了讓官員們好辦事，只要遇到金融檢查，就會自動把有缺失的案子放在上面，只要官員們「有收獲」，大家都好過。從保險裁罰案件分析，基本起跳就是六十萬元。

保險業罰款 年減二成二

去年所有的罰款金額，以保險業對國庫貢獻最大，加計產壽險、保經代及個人，共上繳八二○一萬元，對預算達成的貢獻度為五十．六八％；銀行業以六九三三萬元居次；證券、期貨則小罰一七二八萬元。

雖然保險業是金融監督管理基金的「大金主」，但是若與二○一三年苦吞一億四六○萬元相較，罰款減少二成二，值得安慰。

二十家壽險公司進榜 苦吞六○六四萬罰單

去年遭金管會開罰或糾正的壽險公司共有二十一家（不含表一遠東建設），除中國、三商美邦、合作金庫、安聯、中華郵政、中泰等六家公司外，其餘無一倖免，普及率達七成七，是近五年中獎家數最多的一次。另外遠東建設未經金管會核准增加持有遠雄人壽股份而被罰，也算與壽險公司有關。

總罰款金額六○六四萬元，比前一年度六六○○萬元減少八％。

受罰公司中，僅蘇黎世因銷售連結最高風險等級RR5的投資型保單給「非屬積極型」的客戶而被「口頭警告」，予以糾正外，其餘都吃上六十～八七○萬不等的罰單。

累計裁罰最高的是保誠人壽，兩張紅單就損失九九○萬元。遭罰的原因，其中有一項是未落實「收費出單」，也就是要保人的保險費尚未交付，保險契約就生效，合併其他十項缺失，一次就被金管會罰了八七○萬元，居各紅單之冠。

國寶、遠雄、朝陽、中國人壽幾乎是年年榜上有名的熟面孔；幸福人壽則因金管會二○一一年修正不動產投資規定，要求持有素地必須二年內即時開發且有收益後，連續四年都被開罰。

友邦、元大（原國際紐約）、保德信則是五年來首次入榜；已經有二年未被開單的國泰人壽，去年也因投資素地未列帳，合併其他四項缺失，吃下金管會二一○萬元罰單。

此外，遠東建設未經金管會核准增加持有遠雄人壽股份，又未在限期內處分，也被記上一筆，充盈國庫四十萬元。

車險經營大不易 八產險公司上繳一四四七萬元

去年金管會對產險業開出十六張罰單（含糾正），共九家產險公司受罰（不含表二建怡實業），僅新光被處以二項糾正，其餘都見紅，總計上繳一四四七萬元，但罰款總額較去年一七○○萬元減少十四．八八％。

市占第一的車險業務，為產險業賺飽荷包、也讓荷包失血。十六張罰單有九張都與車險招攬、核保、理賠缺失有關，其中又以經營車體損失險業務最容易受罰。

新安東京海上提供購買車損險即贈送免費代步車服務，遭罰六十萬元；美亞辦理車損險理賠作業，未扣除自負額全額理賠，合併其他三項缺失遭罰一六五萬元；其他包括富邦、明台、國泰都因車損險而收到金額不等的罰單。

易被開罰排名第二的險種，就是所有用車人都需要投保的強制車險。為確保受害人權益，強制險有不問過失、快速理賠等七大特色，但是快速理賠的特色也成為衡量產險公司理賠作業的一大指標。保險公司必須在文件收齊後十天內理賠給受害人，若稍有延遲就會受罰。

此外，強制車險的醫療、殘廢保險金各有項目和等級的規範，若醫療項目與殘廢等級與金管會認定不同，也等著吃紅單。這項公辦民營、無盈無虧的業務，被業者視為拓展其他車險業務的敲門磚，但也因為動輒得咎，往往由敲門磚變絆腳石。

保險三．○時代來臨，網路投保拓展了業務觸角，也增加駭客攻擊與內部人員管理疏失使保戶個資外流的風險，旺旺友聯就因未確實執行保戶個人資料保護相關的內部控制制度，使五十二名保戶、一○一筆汽車保險續保通知單被離職員工攜出後，繼續以新東家的名義招攬汽車保險業務，而吃上六十萬元罰單。

建怡實業因持有第一產物保已發行有表決權股份異動，未向金管會申請核准，貢獻國庫四十萬元罰鍰，也算與產險公司有關。

七家保經代公司 罰鍰四二○萬元

二○一三年底國內的保經及保代公司合計超過八○○家，旗下業務員人數合計逾二十二萬人，公司規模相當懸殊。為了有效管理保經代服務品質，金管會大幅提高監理門檻，但短期內尚難顧及每一家業者，二○一○僅宣布針對大型保經公司進行金檢。換言之，除非遭人檢舉，否則在裁罰案榜上有名的，都是「叫得出名號」、數一數二的保經代公司，包括台中銀保經、公勝保經、永旭保經、玉山保經、全達保代、富士豐保經、華信保經等七家，各被處六十萬元罰款。

八○○家登記有案的保經代公司，去年只有十八家遭鍘（含糾正），共開出二十一張紅單，罰鍰總計四二○萬元，不論家數及罰金都較二○一三年下降，分別減少五十六％及四十二％。

細究保經代公司受罰的原因，大致包括聘用未完成業務員登錄程序的業務員招攬保險、簽署人未依規定執行簽署作業、直接保險經紀與再保險經紀未分流、再保險分出的低層費率低於高層費率、保險費未直接解繳保險公司，以及用不實的銷售話誤導消費者等缺失。

賣地下保單 金管會開鍘二七○萬元

為了整頓地下金融商品，金管會在二○一一年修法將銷售地下保單的行為課以刑責，凡是銷售未經主管機關核准的境外保險商品，最重可處三年以下有期徒刑及二千萬元罰金。

從去年的裁罰紀錄來看，金管會共揪出三名違規銷售地下保單的業務員，開出二七○萬元的罰單，但因「犯罪時間」都在新法上路之前，僅分別處以九十萬元罰鍰。