猝死，算「意外」還是「疾病」？若有投保意外險，會不會理賠？

導演明金成日前驚傳心肌梗塞驟世，享年51歲，留下還在坐月子的妻子和出生不到1個月的龍鳳胎。昨（9）日明金成妻子低調前往相驗丈夫遺體，相驗結果出爐，認定死因為「心因性休克」。

據瞭解，51歲的明金成有心血管病史。但事實上，並非所有心因性猝死都有心臟病史。2019年11月在中國錄製節目時體力不支突然驟逝的男星高以翔、2020年9月在家中浴室門口被發現倒地身亡的小鬼黃鴻升，生前都沒有心血管疾病的病史。

然而，沒有病史，不代表沒有疾病。心血管內科醫師指出，誘發心因性猝死的原因很多，大多和心血管疾病、心律不整與腦中風有關，但也有可能是壓力大、過勞、睡眠不足、飲酒過量、低溫、空氣品質差等，猝死前沒有相關病史，有可能是沒有檢查，所以找不到病史，或是疾病潛藏在身體裡，還沒被誘發出來。

據瞭解，明金成的妻子在今年1月剖腹產下龍鳳胎，身體狀況很虛弱，讓明金成非常擔心，每天家庭事業兩頭跑，可說是蠟燭兩頭燒，儘管一度抱怨胸悶、發冷，但他並沒有放在心上，也沒有進一步就醫檢查，沒想到就此發生憾事。

當被保險人猝死時，保險公司與保戶之間對於以「意外」為理賠前提的意外險，經常因認知不同而產生爭議。

事實上，根據意外險示範條款，保障的是「被保險人因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致失能或死亡時」，而前項所指的意外傷害事故，是「非由疾病引起的外來突發事故」。 也就是說，若能證明被保險人的猝死，是「外在情境」導致，而非「內在疾病」造成，意外險就會啟動理賠。如果死因為疾病，意外險就不會理賠，最終仍需以死亡證明書上紀載的死因為判斷。