天有不測風雲，人有旦夕禍福。」是許多人琅琅上口的一句話，保險規劃採雙十原則，則是民眾在購買保險時，常常從業務員口中聽到的建議。

然而根據壽險公會統計，去（九十八）年國人壽險保額僅六十七．八五萬元。以被保險人歸戶為統計基礎，截至去年底，國內約有一五六六萬人投保個人壽險。換句話說，至少還有七四四萬人沒有壽險保障。

而去年壽險死亡給付平均每件五十八．二萬元，就算以壽險投保率二○四％，平均每人二張壽險保單計算，發生保險事故平均每個家庭可獲得的壽險理賠也不過一一六．四萬元。翻開同年度主計處調查，每個家庭平均每年生活支出就要七○．六萬元，由此可見國人的壽險保額嚴重偏低。

人生各階段 保險規劃大不同

檢視保障內容前，有必要先了解人生不同階段面臨的風險。

金管會保險局商品發展組科長洪美貞說，人生的風險包含生、老、病、死、殘，不同階段面臨的風險也有差異，例如嬰兒出生可能面臨難產或先天性疾病、青少年階段常常發生意外事故、中年死亡對遺屬的生活會產生衝擊，而老年階段則要面臨活太久卻沒有經濟來源的風險。

德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙認為，死得太早活得太久、或活著但是不健康，是任何人都有可能面對的風險。保險規劃不但要能夠涵蓋被保險人生病過程所需要的費用，還要能夠在被保險人過世後，照顧年幼的孩子長大成人，因此醫療險、防癌險及死亡保險都不能少。

提到保險規劃，三商美邦人壽業務部協理浦中敏從不同年齡層提出建議，求學期間家庭責任較輕，可規劃教育年金；就業後保險規劃應在意外不幸發生時，發揮孝親功能；負擔最重的中年階段，保險金額要能夠照顧家人，並償還房貸、車貸等負債；退休不只是準備足夠的養老金，還要預留充足的醫療費用。

低保費高保障 定期險是首選

近十年，保單預定利率從五％以上降至二％上下，預定利率越低、保費就越高，現在要一次購足終身型的壽險、防癌險、醫療險、儲蓄險，負擔實在太重。

洪美貞建議，在預算有限的情況下，應以保障型商品為優先，例如先規劃定期壽險加意外險、醫療險，並善用契約轉換權，在到期前將定期險轉換為終身險，延長保障期間，當預算或收入增加，再考量儲蓄型或投資型保險。此外，目前市面上也有微型保險供經濟弱勢民眾選擇，這類保單只要些微保費就可以獲得基本壽險或意外險保障。

洪美貞表示，她在大學畢業時，就為自己規劃三百萬元壽險保障，由於是定期險，每年保費只需繳交四千多元，接著在就業後透過團體保險、醫療險補強人生風險缺口，充份發揮有限預算、最大保障的精神。

「購買低保費高保障的商品，除了選擇險種，繳費年期、購買時間點也應列入考量。」浦中敏說，例如將繳費年期拉長至二十年，以分攤成本；或是從孩子年紀還小，就先以終身醫療險為他們規劃好醫療保障。

優體保單、團體險 幫你省保費

想要用較低的保費擁有較高的保障額度，也可以選擇優體保單，或團體險彌補個人險不足。

從九十七年四月第一張優體壽險商品上架後，目前市面上已有六張優體保單。洪美貞說，根據調查我國十八歲以上不抽菸男性占六○．四九％、女性占九十五．八八％。優體保單提供不抽菸、生活型態良好的消費者更低廉的保費。

郝淑蕙表示，保戶的身體狀況分為一般體與弱體，前者表示健康狀況正常，後者代表身體有某方面疾病。而有些公司的商品另設有優體等級，也就是比一般體的健康狀況更佳。

浦中敏補充，優體保單的概念，就是在相同的年齡、性別等條件下，健康的人，可以用便宜的保費買到相同的保障。保險公司承保優體保單會請客戶體檢，除了有無吸菸習慣，也會檢視客戶的生活型態、家族病史、個人病史，決定收費標準。以相同保額的優體保單來看，不吸菸者的保費最多可比吸菸者便宜三～四成。

談到團體保險，浦中敏指出，團體險具有保費便宜、不需要體檢的優點，雖然保障金額較低，但可以選擇的險種相當多元，包括定期險、意外險、住院醫療險、防癌險等，上班族可以透過公司投保團體險強化自身保障。

郝淑蕙表示，一般商業保險可以附加配偶或子女，但無法將父母納入，透過團險即可解決這個問題。在保險公司同意承保的年齡範圍內，無論父母、配偶或子女都可以一併納入團體險的附加被保險人。

此外，洪美貞說透過團險提升保險保障還可以享有經驗退費，也就是團體理賠經驗好，隔年度投保費用比較低。但是團體保險並不是親朋好友、鄰居可以揪團購買的。洪美貞表示，依團體險示範條款規定，團體指具有五人以上且非以購買保險而成立的組織，例如有一定雇主的員工團體、依法成立的協會、具有法人資格的團體等。

儲蓄不能取代保險

根據內政部統計，國人平均壽命已達七十八歲，但是去年身故逾十四萬人當中，沒有跨過五十九歲門檻的人數超過四分之一。以六十五歲退休而言，代表在身故者當中，還有很多人的家庭責任未了。

沒有人可以預測生命長度，但是每個人都可以決定，萬一死神來敲門，自己要留給一家大小的是甚麼。

郝淑蕙說，錢存在銀行可以獲得利息收入，但是當事故發生時，可能面臨資金不足的問題。如果購買壽險，從繳交第一期保費開始，保險公司就必須依約提供死亡保障。值得一提的是，終身險還有生命末期提前給付、保單貸款等功能，讓被保險人在尚未離開人世前，依照需求提前運用資金。

浦中敏表示，儲蓄的資金自由度較高，相對也比保險容易中斷。再者，透過附加豁免保費保險，當被保險人遭受意外傷害事故或重大疾病無法繼續繳交保費，保險保障也不會中斷，這是儲蓄無法取代的功能。此外，光靠儲蓄可能無法因應通貨膨脹造成的貨幣貶值問題。

洪美貞強調，儲蓄是以個人的力量為將來的支出作準備，而保險是集合眾人所繳交的保費，共同為無法預測的風險作準備，兩者功能不同，民眾在做資產配置時，應該要同時並重。