標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 財產保險
撐起天災防護網 房子車子安啦!
文/鄭慧菁 | 2010.08.01 (月刊)

紀錄片正負二度C一場水淹台北城的場景令人觸目驚心,甚至有預言家提出地球毀滅的說法。全球暖化造成海平面上升,成為大家不得不面對的課題,但是,中央大學大氣科學系兼任助理教授彭啟明認為,氣候變遷固然可怕,人為的破壞更是造成嚴重災情的原因。科學證據顯示,海平面每十年上升三公分,這樣的速度其實遠不及台灣中南部因超抽地下水導致地層下陷的速度。

彭啟明強調,聯合國對全世界許多國家的天災危險程度進行排名,台灣地區不論颱風、地震、山崩、土石流所造成的危險程度都是前五名,而且山崩、土石流所造成的損害對台灣GDP影響更是世界第一,面對這麼巨大的風險,除了做好防備,更需要透過保險來分散風險。

基本保障對付天災不夠!

自九二一地震後,政府積極建置住宅地震保險制度,但強制投保的保障通常不夠,產險公會理事長石燦明表示,天災對家庭造成的影響包括住宅動產、不動產以及汽車。民眾所投保的住宅火險和車體損失險都把天災除外,諸如颱風、洪水、海嘯、冰雹所造成的損失,是無法獲得保險理賠的。

一般人都認為,車輛保了所謂的全險,就可以獲得百分之百的保障,其實颱風或豪雨造成車輛泡水,並不在車體險的理賠範圍內,必須附加天災險才可以得到補償;想要讓住家擁有颱風風災的相關保障,則必須投保附加於住宅火災及地震基本保險的颱風及洪水保險附加條款。

不過,住宅火險和車體損失險附加天災險的比率並不高。根據產險公會統計,去(九十八)年住宅颱風洪水險投保件數二○三五件,僅佔七六六萬戶住宅的○.○三%;全國汽車六七七萬輛,投保車體險附加地震及颱風洪水險僅一萬五二七四件,比例也不過○.二三%。

石燦明表示,若是基於保費考量,市面上有單獨承保颱風及泡水車的商品,不分車款最高保額都是二十萬元,年保費約一五○○元,大幅降低保費負擔,民眾不妨納入參考。

東南部受創嚴重投保意識要加強

彭啟民提醒,颱風對台灣各地的影響程度不一,台北、高雄對風災承受度較高、淹水機率小,中南部則地層下陷嚴重,容易發生積水、土石流,而東部是受颱風最直接影響的地區,因為地勢空曠,除了風雨,人、車還容易遭東西砸落而受傷害。

隨著氣候變遷、人口成長、土地大量開發,以往的經驗值愈來愈沒有辦法做為防災的依據,很多家庭三、四十年來從沒淹過水,卻在一次颱風來臨時造成嚴重災情,因此,透過天災險來加強保障的觀念一定要建立,以免暴露在天氣的風險之下。

由颱風引起的地層下陷 保險理賠嗎?

房屋、汽車因地層下陷造成的損失,天災險理賠嗎?石燦明表示,由颱風引起地層下陷、滑動、山崩、地質鬆動,以及土石流,並不在颱風洪水險的承保範圍,民眾若要減輕這些災害所造成的房屋損失,必需投保住宅火災及地震基本保險同時附加地層下陷、滑動或山崩保險,才能獲得保障。

至於汽車部分,因為地層下陷、滑動、山崩、地質鬆動、土石流並非除外不保事項,但是颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水則屬不保範圍,因此如果投保「除了不保事項之外都保」的甲式車體險,則只要非颱風、地震等不保事項引起的地層下陷、滑動、山崩、地質鬆動、土石流造成汽車毀損,保險公司都會理賠。若有附加「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」,則一旦愛車因上述天災引發地層下陷、山崩等造成的毀損,車主都能從保險獲得補償。

人員傷害不在天災險承保範圍

颱風除了造成豪雨、土石流等災情,住家窗戶玻璃或陽台上的花盆可能會破碎或被吹落,若不幸割傷或砸傷路人,天災險理賠嗎?石燦明表示,颱風洪水險最主要針對房屋本身的財產保險,包括地下室積水致機電設施受損、災後清除費用,甚至頂樓加蓋的建築、屋頂花園、溫室被颱風破壞,只要有事先約定都可獲得理賠。但與人有關的傷害並不在承保範圍內。

此外,因水災導致房屋毀損不堪使用,必須暫時居住他處所發生合理且必須的費用,只要檢附單據就可申請颱風洪水險的臨時住宿費用,每日最高三千元,並以六十日為限。基於損害填補原則,必須有住宿費用單據才可申請理賠。

在汽車天災險的部份,只要因颱風造成汽車遭招牌掉落或鷹架倒塌擊毀、停在低窪地區或地下停車場慘遭泡水、行經積水地區導致汽車進水受損、行經斷橋被水沖走、視線不良撞擊山壁,導致車體損毀、行經山路被落石坍方掩埋,都可獲得理賠。

足額保險才有完整保障

淡江大學保險經營研究所所長高棟梁提醒,產險保單多有「不足額比例分攤」的設計,在理賠鑑價時若發覺投保金額不足,保險公司僅能就保險金額與保險標的價值的比例計算賠款,被保險人無法獲得足額理賠。民眾投保住宅火險往往都是因為辦理房屋貸款,被銀行要求投保,因此貸款多少就保多少,其實是不夠的。雖然住宅火險保單有六十%的共保條款設計,如果保額未達房屋價值的六十%,當房屋遭受毀損,只能按照比例分攤方式獲得理賠,就算保額已達房價六十%,如果整個房屋都因火災等保險事故毀損,則理賠金額仍以保額為限,亦即只賠六十%,因此呼籲民眾應該盡可能提高投保金額。

萬一發生事故,高棟梁說災後現場應保持原狀,殘餘物品不要立即清除,最好保留動產單據,或將現場拍照存證,並且在五日內通知保險公司進行理賠作業。如果汽機車泡水,應立刻打電話給保險公司,派拖吊車前往處理,當修理費用超過車輛價值而報廢或殘體出售時,可持報廢證明或過戶證明及保險單至保險公司服務據點辦理退保,其他險種如竊盜險等的未到期保費可退還。

颱風洪水險 投保要趁早

此外,通常氣象局發布海上颱風警報後,產險公司便會暫時停止受理相關保險業務,民眾若只選擇五月至十月的颱風季節投保,保險公司仍按全年保費計收,颱風季過後想退保,若保險期間跨越颱風季則不予退費,除非保險期間為十一月至四月才可按短期費率退費。

車險如果附加颱風、地震、洪水險,必須與主險同時起保或退保,如果在中途加保,需按主險的保險期間計收保險費,如果在中途單獨退保或主險契約發生全損理賠者,則不予退費。

買保險是一門學問,不是交了保費、拿了保險單回家就沒事,其中有許多細節必須瞭解。在購買保險商品時多花一點心思了解商品的保障內容及相關規範,才能發揮最大的保障效益。

 

 

 

 




編輯推薦
財產保險
鐵皮屋火災全損機會大 應投保火險
之前桃園一家保齡球館發生大火,導致鐵皮鋼架的2層樓建築塌陷,造成6名消防隊員殉職;消防專家表示,鐵皮...
市場訊息
臺灣產物保險:挺農漁!有參數型保險做後盾 極端氣候也不怕
去(二○一八)年八二三豪雨重創中南部農業,造成蓮霧產期延後及養殖漁業蒙受損失,其中有六十二位...
市場動態
4月簽單保費,年增1.43%
根據產險公會最新統計,今(2014)年4月產險簽單保費收進105.82億元,較去年同期成長1....