強制汽車責任保險開辦已達十二年，幾乎所有的車主都已經有投保經驗。那麼對於這個規模大到堪稱第二個全民健保的保險，車主了解的程度可以得幾分？本次調查分別從制度推行、救濟措施、理賠精神以及實務進化四個層面，各選定一個很重要的問題，來測試車主對強制車險的認知度。

[制度推行1]知道不保要罰嗎？三成不知道！

既然車主依法必須投保強制車險，那麼對於不投保者當然就得依罰則處理。當問及受訪者是否知道汽車未投保會被罰三千～一萬五千元、機車罰一千五百元～三千元時，表示「知道」的有六八．八％，「不知道」的則有三一．二％。沒有投保者，則不知道的高達三分之二。

如果以性別區分，男性知道的有七成一，高於女性的六成七；以年齡區分，十八～十九歲的年輕人有五成四不知道，三十歲～三九歲的受訪者有七成五知道，居各年齡層之冠；以居住地區分，東部受訪者知道的有八成二，比北部地區的受訪者足足高出二十個百分點，顯見居住在資訊較發達或經濟較繁榮的地區並不等於知道的更多。

以職業別來看，學生知道者最少，僅四成八，從商者對這類訊息最重視，知道的有七成四，比學生高出二成六。研究所以上學歷的受訪者知道的有八成二，國中以下者則為六成五。

汽機車都有者，知道的有七成四，只有機車者知道的最少，僅六成四，只有汽車者知道不保要罰的則約七成。

[救濟措施2]7成7受訪者贊同特補基金制度

強制車險雖要求全體車輛都投保，以確保任何一部車造成交通事故的受害人都可以獲得保障，但這樣的制度需要全民配合，百密難免會有一疏，例如有少數車輛未投保或肇事後逃逸，受害人可能求償無門，因此強制汽車保險配置有特別補償基金以為救濟。

那麼這十二年來，社會大眾是否了解特別補償基金呢？本次調查顯示，完全了解與大概了解者僅九．八％，比本刊九十五年的調查減少十二．八％；表示不太了解與完全不了解者合計九十．二％，其中完全不了解者就高達四成九，比四年前的調查增加十個百分點。

以族群區分，十八～十九歲的受訪者沒有人表示了解這個制度，東部的受訪者與學生族群了解者都在五％以下。在各族群中表示了解或大概了解的比例最高的，分別為二十～二十九歲的受訪者十二．二％、中部居民十．九％；公、教人員十二．五％以及學歷為專科、大學的受訪者十一．三％。

這一題是本次問卷的四項認知測試中，車主交出的成績最差的。顯示特補基金這個經費取自每張汽機車保單、以救濟非常狀況下的受害人為宗旨的制度，過去十二年來雖然發揮了特別補償的實質效果，但是因為知道的民眾不多，對強制車險的社會形象加分效果不大。

[理賠精神3]知道單一車輛事故 不賠駕駛人嗎？ 四成八不知道！

為了落實每一個交通事故的受害人都可以獲得基本保障的政策目標，強制車險在理賠時雖不問加害人是否有過失，但在本質上強制車險仍是「責任保險」而非傷害保險，換句話說，交通事故發生時，若僅有一部車，例如遊覽車因煞車失靈翻落山谷、汽車失速撞上路樹、機車因天雨路滑摔倒等，因為並無其他車輛牽涉在內，駕駛人的傷亡就不屬於任何責任險的理賠範圍，強制險也不例外。

雖然這是責任保險的基本精神，但是投保強制險的車主知道嗎？

本次調查結果顯示，表示「知道」的受訪者僅五二．五％，不知道的高達四七．五％。

對照強制險的投保動機，可以發現為了保險保障而投保者，表示知道的最多，但也僅有五成八，而因為怕被罰錢才保的車主，則高達五成三不知道。

依不同族群分析，男女性車主認知的狀況相當；四十～四十九歲的受訪者知道的最多，有五成七，六十歲以上知道的最少，僅四成二；以居住地區分，北部地區的受訪者不知道的最多，達五成三，中部地區則最多受訪者知道，有五成八；以職業別區分，則公、教仍是認知度最高的一群，有五成八的受訪者知道；研究所以上學歷的受訪者有六成七知道，國中以下則知道的僅有四成八。汽車車主知道的有六成，高於更常發生單一車輛事故的機車的四成三。

不知道駕駛人並非在任何情況下都可以獲得強制險理賠，很可能造成保險規劃的漏洞，這也足以說明為甚麼有加保駕駛人傷害險者僅十四．三％。雖然宣導甚麼狀況不賠遠比告訴民眾可以獲得甚麼理賠來得難以開口，不過這個測試題顯示，大部份的車主對這種理賠實務的認知度不及格。如何讓所有的車主都知道這種理賠精神，以避免日後的理賠糾紛與減少保障缺口，是產險業未來努力的方向。

[實務進化4]知道親自到保險公司投保有優惠嗎？ 七成四不知道！

產險公司透過不同管道賣強制責任險，都有佣金或代辦費、手續費等通路服務成本，但車主若親自到保險公司去投保，則保險公司並不須負擔這些費用。今年三月一日起凡是到產險公司總公司或各分支機構臨櫃投保的車主，所繳的保費可以扣除這筆費用，依規定，汽車至少可以少繳七十三元，機車一年期至少六十元，二年期至少八十元。

那麼車主知道這項新規定嗎？本次調查顯示，知道的只有二成六，還有大約四分之三的車主並不知道這個優惠。

或許因為本次調查執行時，這個減費措施才實施二個月不到，因此知道的車主還不多。如果對照最近一次投保管道的調查，可以發現，親自到保險公司投保者有一半以上知道臨櫃投保可以減費，但不知道的也有四成八，顯示最近一次投保時是親自前往保險公司辦理者，大多還不知道這個優惠。

而透過保險公司的業務員投保者，知道此一優惠者僅二成二，低於向賣車的業務員投保者。而向修車廠、銀行或網路投保者，知道的都低於二成，向驗車廠投保者甚至連一成都不到。

而各族群對這個新規定的認知差異不大，認知度超過三成的，只出現在職業別當中的農林漁牧工，以及學歷別當中的研究所以上的受訪者。

保戶直接向保險公司投保，保費應扣除佣金等通路成本，以回饋被保險人這種做法，在某些險種已行之有年，強制車險則今年才開始實施。然而因為單價與回饋金額都很低，車主反應冷淡並不令人意外，但保險公司以減費反應實際成本的做法仍然值得肯定。善加宣傳，對「保險公司離家近」或往返順路的車主，仍不失為精打細算的選擇。

當然如果保險公司樂於打開讓龐大汽機車主方便光臨的大門，並進一步創造更多商機，那麼減價就是發揮創意最好的開始。