| 2010.04.01 (季刊)

1. 仔細了解內容，投保第一課

買新車的時候，汽車業務員的報價，通常會順便計入汽車險保費。對新車車主來說，車商順便代辦汽車保險，雖然很方便，但事關自己的保險權益，車主最好要先看看、問問業務員，裡面包括哪些東西。

以汽車為保險標的的保險包括車體損失與竊盜損失兩大類，其中車體損失保險依承保範圍大小，主要有甲式、乙式、丙式三種選擇，甲式承保範圍最廣，保費最高，丙式則承保範圍最小，當然保費也最低。目前市場更推出與丙式類似，但以限額理賠的方法降低保費的丁式。

由於每個人、每部車的曝險狀況不同，例如有的車主有車庫、有司機，有的車主每天得到處找車位，所以每個車主最需要的保險保障也有差異，加上每個人負擔保費的能力和意願不同，車主在付款之前，最好先弄清楚，到底買到的是不是自己最需要的。

當然如果是自己找保險公司買，或有保險業務員提供建議，也一樣得先仔細了解內容。

2. 甲、乙、丙式，保障保費都不同！

雖然車體損失險分成甲、乙、丙或丁式，看起來有點複雜，但其實各式之間是可以簡單地區隔的。

承保範圍最大的甲式，是唯一把許多車主常遇到的「不明車損」納入承保範圍的。這類「倒楣事」通常發生在汽車停放時遭不明原因、不明人士、不明物體撞傷、刮傷，雖然這類的車身損傷，修復金額通常不至於太高，但是發生的頻率卻很高，據統計，因為不明原因造成的車身毀損次數，大約佔全部車損事故的一半，所以有些車主對於這樣的保險保障會有迫切需要感。不過既然發生機率這麼高，甲式的保費當然也最貴。

不提供不明車損保障的乙式，保費大約是甲式的一半左右。

丙式則把承保範圍再縮小到開車上路最常發生的「車碰車」所致愛車的修理費用，保費大約是甲式的2成多；丁式的承保範圍與丙式一樣為車碰車，但在理賠金額上面則依愛車廠牌、車齡等決定限額，例如最高10萬元，這樣保費可能降低到甲式的1成不到。

3. 愛車借給朋友，撞損保險賠嗎？

自己的汽車、機車借給家人或親朋好友是很常見的事。問題是，如果汽、機車出事撞損時，開車的人不是車主的話，車體損失險會不會理賠？到底保險公司是只認車或者還要認人？

通常各種汽車保險的被保險人都是車主，但是如果肇事當時開車的人不是車主的話，保險公司賠不賠必須看開車的人與車主的關係而定。
除了車主本人之外，車主的配偶、同居家屬以及大部份的親戚，還有被保險人僱用的司機等，保險公司都會依保單規定理賠。

如果肇事當時開車的是車主的朋友，或者經車主同意使用汽、機車的其他駕駛人，那麼保險公司雖然仍舊會依規定理賠，但是理賠之後會向開車的人追償。

4. 輪胎撞破了，保險公司不賠？

小李與老張都投保甲式車體險。有一天小李不慎撞上分隔島，造成前輪輪胎受損，保險公司不理賠。老張則是有天早上出門上班時，發現愛車四個輪胎都被人割裂，同樣被保險公司拒賠。為甚麼？

不論投保的是甲式或乙式車體損失險，「輪胎、備胎（包括內胎、外胎、鋼圈、輪帽）單獨毀損或受第三人的惡意破壞所致的毀損滅失」都屬於不保事項。因為輪胎是整部車最容易發生磨損、或老化的部份，加上毀損的原因很難辨，例如可能是單純的撞損也可能是自然耗損；可能是第三人的惡意破壞也可能是車主的道德危險所致。如果在設計保單時，把輪胎單獨受損納入理賠範圍的話，可能會讓保險公司的總理賠金額暴增，保費也必然要高出許多。

但是，如果毀損的不只是輪胎，還包括車身的話，那麼保險公司就會負賠償之責。

5. 愛車泡水，保險公司賠不賠？

每年遇到颱風季或下場大豪雨就會有車輛慘遭泡水甚至沒頂。汽車泡水的修理費用通常相當可觀，如果是嚴重的水災，汽車也可能因此報廢，包括被洪水衝進溪流失蹤或滅失。

依車體損失險保單的規定，這一類天災損失包括颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水等，都屬於不保但是可以加費承保的事故。以自用小客車為例，保險金額100萬元的自用小客車一年多繳9千元，就可以買到以上這些事故損失的保障。

6. 自負額越高，保費越便宜

車體損失險因為經常發生小額修理費，尤其是把不明車損納入承保範圍的甲式保單。因為經常處理小額賠款未來可能造成理賠成本和保費增加，所以甲式與乙式保單都設有自負額。

買保險的目的在於發生較大的損失時，被保險人的負擔可以減輕以及不至於對經濟生活造成太大衝擊，如果排除一般的小額損失，可以節省保費，或者用節省下來的保費買更多其他更重要的保險保障。因此除了保單規定的制式遞增自負額之外，你也可以選擇更高額度或固定金額的自負額，節省的保費相當可觀。以甲式保單為例，如果把自負額提高到每一次2萬元，則基本保費約3.5萬元，比採基本自負額（3千/5千/7千）時約5.1萬元，減少1.6萬元，乙式則約1.8萬元，比採基本自負額時的約2.6萬元減少約8千多元。以上計算僅以還沒加計從車、從人因素的基本保費做比較，被保險人真正省下來的保費原則上會更多，謹慎的駕駛人用省下來的保費負擔修理費大多綽綽有餘。

至於丙式與丁式因為只保與其他車輛碰撞，一方面發生事故的機率比甲、乙兩式低，另一方面，與他車碰撞，愛車的修理費用往往比較可觀，因此保單採取「免自負額」的設計。

7. 愛車發生交通事故受損，如何申請理賠？

發生交通事故時務必完成放、撥、劃、移、等五個標準步驟，確保動作完備。

此外，如果愛車受損在通知保險公司之後、保險公司勘估前，不可以逕行去修理，以免日後發生理賠糾紛。如果車主通知保險公司已超過24小時（逢假日順延），保險公司一直未處理者，另當別論。

向保險公司申請理賠時，應攜帶（1）保險單（卡）（2）被保險人印章（3）行車執照（4）駕駛執照（5）修車估價單及修妥後發票（如果汽車全損則為公路監理機關的報廢證明文件）到保險公司填寫出險通知書。保險公司在收齊文件後，會在15日內賠付。

8. 不修理，直接賠現金，可以嗎？

除非是實際全損或推定全損，否則車體損失保險的理賠以修復為原則，也就是說保險公司負擔扣除自負額之後的修理費用。

修理費用以在合理可能範圍內，修復到毀損發生前相似的狀況所需的費用為限，但不包括加班費、趕工費、加急運費、空運費、特別運費等，如果零件、配件須更換，則以新品為準，且車主不須分攤舊換新的折舊。

但是若修理所需的材料或零件在國內買不到，則保險公司會依當時的市場價格賠付現金，讓車主向國外訂購、自行修復。

9. 如果受損慘重，照車價賠嗎？

如果愛車毀損已達到全損的程度，保險公司會依保險金額扣除折舊後理賠現金，但不必再扣自負額。

折舊是車輛使用的必然耗損，而非因事故所致的損失，因此不應計入保險公司的理賠金額。簡單說，愛車重創無法修復，保險公司是照價扣除依投保日到事故日之間經過的時間長短計得的折舊。

10. 你的車體損失險，可以升級

如果覺得甲、乙式的保障還不夠，除了文中提到的附加險之外，保險公司還有不少附加險可以選擇，例如：

車體損失保險全損免折舊附加險

自小客、貨車的車主，若希望愛車全損時可以照車價理賠，不扣折舊，可以加保本附加險。

車體損失保險許可使用免追償附加險

車主的朋友或其他經車主同意的人借用愛車發生承保事故造成損失時，如果車主希望保險公司理賠之後，不要向駕駛人追償，可以加保本附加險。

車體損失保險附加罷工、暴動、民眾騷擾附加險

罷工、暴動、民眾騷擾也屬於車體損失險可加保的不保事故，如果車主躭心愛車因為這類活動或事件受損，可以考慮加保。

11. 花小錢買大保障，有撇步

很多車主愛車如命，如果保險能夠保到滴水不漏是最好的。但是保障的周密程度，當然和保費成正比，想辦法降低保費，應該是兩全齊美的方法。以下有幾個小撇步：

把愛車登記在保費最便宜的家人名下

買車時如果登記在女性名下，保費會比男性便宜1成左右。30~60歲間的女性車主保費最便宜，僅約20歲以下男性保費的5成3。

盡可能提高自負額，保大不保小

自負額在調控保費方面效果最顯著。因為小心駕駛可以相當程度降低愛車受損的機率，因此保單雖有自負額，卻不一定真的需要自己負擔修理費用。而且高額自負額有警惕車主保護愛車的自然功效，會形成降低損害的良性循環。理賠次數降低還可以降低未來3年續保時的保費。

盡可能減少申請理賠的次數

不管自負額高低，千萬不要有多賠多賺、少賠就虧的錯誤心態，因駕駛紀錄對車體損失險的保費影響很大。每一次賠款紀錄都會影響往後3年的保費，累計過去三年有1次賠款紀錄還不至於被加費，但是如果有2次，就必須加費20％，3次加40％，4次及以上則必須加費60％，造成愛車越舊保費卻越來越高的現象。反之，如果一整年都沒有賠款，第二年續保時保費可以減少20％、連續二年無賠款，優惠40％，連續三年及以上可以優惠到60％，換句話說，車主可以用原來保費的4成買到一樣的保障。

因此聰明的車主要向保險公司申請理賠時，如果損失不算大，最好算一算，自己掏腰包修復以換取無理賠紀錄的保費優惠，何者划算。而保單設自負額當然有助於減少理賠次數並增加續保時獲得無賠款減費的機會。