去（九十八）年強制車險的理賠金額接近一百億元，如果加計特補基金的理賠金額則超過百億，相當於成立五家保險公司所需的資本額。這個與用路人息息相關的政策性保險上路至今已十二年，對提供車禍受害者和家屬的保障不容忽視。

依強制汽車責任保險法規定，所有車主都應該投保強制汽車責任保險，不過，汽機車駕駛人卻未必是車主本人，一旦肇事，強制險是否理賠？駕駛或用路人有哪些行為不在強制險的保障範圍內？

駕駛非車主 強制險照賠

產險公會車險理賠小組召集人李義興表示，汽車車主年齡是強制險及任意險費率的計算依據，其中，強制險費率以三十一～六○歲女性最低。為了省保費，許多人會以母親或配偶的名義購車及投保。此外，全家人共用一台車或者向朋友借車的情形也很常見。

李義興指出，強制車險採定額給付，最高理賠金額一八○萬元，主要目的是提供車禍受害人基本保障。因此，無論駕駛人與車主是否為同一人，只要獲得車主同意使用或管理車輛，都是強制險的被保險人。

產險公會汽車險委員會組長黃淑燕進一步說明，強制險採無過失責任，即使駕駛人因闖紅燈、違規左轉、逆向、超速等違規行為肇事，只要造成人員死傷，受害人都可以獲得肇事車輛強制險的理賠。如果是兩車事故，且違規駕駛人自己也受了傷，同樣可以向對方車輛的保險公司申請強制險理賠。

由於強制險對汽車駕駛人採交叉理賠，黃淑燕特別指出，針對開車撞到路樹、橋墩、墜崖、墜海，或者騎車「犛田」等單一車輛交通事故，駕駛人就沒有辦法獲得強制險理賠。她建議，不妨在投保任意車險時，加保駕駛人傷害險，補強駕駛人本身的保險缺口。

至於乘客方面，李義興表示，不論發生一車、兩車，還是多車事故，車內乘客都是強制險的保障對象，且不受交叉理賠限制，受害乘客可以向任何一部肇事車輛的保險公司申請強制險保險金。

強制險五大天條 駕駛別犯

不過，黃淑燕提醒，無過失責任不代表駕駛人可以有恃無恐。她指出，肇事駕駛一旦違犯酒後駕車、吸毒、故意行為、犯罪行為或無照駕駛等「五大天條」，保險公司仍然會在理賠車禍受害人之後，回過頭向肇事駕駛行使代位求償，也就是把賠出去的保險金討回來。

如果未成年子女開車撞傷了人，黃淑燕表示，家長不但要對受害人負連帶賠償責任，還會被保險公司追討強制險保險金。此外，包括六千～一萬二千元的交通罰單、交通講習、駕駛紀錄違規記點，以及隔年的車險保費被加費等處罰更是一樣也少不了。

相較於肇事駕駛人的五大天條，強保法對車禍受害人的規範就顯得寬鬆許多，除非是故意或犯罪行為，否則車禍受害人都可以獲得強制險的保障。李義興以無照駕駛為例表示，無照開車或騎車並不構成犯罪行為，若是遭到其他車輛撞傷，仍可申請強制險理賠。另外像是在高速公路上徒步行走遭撞斃，只要不是蓄意自殺，強制險也會賠。

李義興還指出，實務上，就算是酒後駕車，如果酒醉上路的駕駛人是遭撞受傷的一方，保險公司仍會從警方的交通事故鑑定報告釐清肇責，一旦確定車禍雙方都有過失，受傷的酒醉駕駛還是可以獲得強制險的保險理賠。

放撥劃移等 車禍處理五字訣

台灣人口稠密，汽機車數多達二千多萬輛，車禍事故相當頻繁。根據警政署統計，今年一～四月已發生六．二萬件造成人員死傷的交通事故，換句話說，平均每天超過五○○起車禍在全國大街小巷上演。因此，了解發生車禍事故的處理程序，絕對是每位駕駛人上路前必做的基本功課。

黃淑燕說，不幸遇上車禍事故，駕駛人應謹記「放、撥、劃、移、等」五字訣。李義興則提醒，駕駛人打電話報警時，應說明肇事地點、時間、車牌、有無傷亡及報案人姓名、住址等資料。車禍現場若有人受傷，必須在第一時間將傷患送醫急救或撥打一一九求助，並在醫院急診室向駐衛警報案。

關於車禍後的保險理賠，李義興說，為方便保險公司查證，以減少理賠爭議，肇事車主應於發生車禍後五日內，向保險公司報出險，並且配合提供相關證明。除非案情有疑議，否則只要文件齊全，保險公司就得在十個工作天內將強制險的理賠金交到車禍受害人手中。他還提醒，如果因為保險公司本身作業疏漏，導致保險金未在期限內給付，就要按年利一分給付遲延利息。

委託黃牛代辦理賠划不來！

車禍事故發生後，肇事車主、受害人或受害家屬往往心慌意亂，加上對保險理賠的認知不夠，誤以為申請強制險理賠的手續繁雜冗長，使得在各大醫院出沒的強制險黃牛有趁虛而入的機會。

李義興指出，黃牛代辦保險理賠的「公訂價」高達保險金的三成，嚴重剝削車禍受害人的基本保障。重點是，強制險受到強保法規範，保險理賠有一定的標準，保險公司無法多賠，但也不能少賠。強制險的理賠手續相當簡便，車禍受害人自己提出申請，才不會損及自身保險權益。