一個等待換腎的病患和家屬，每天最期待的大概就是接到醫院通知有腎可換的電話。

台灣目前有近七千人在等候各種器官移植，到五月二十六日止，屍體器官捐贈僅八十五人，共捐出各種器官或組織二九二例，一共幫助了二四七人。

養兒不只防老 還可救命

捐贈的器官可來自活體與屍體，在台灣受法律親等限制，活體捐贈大多為至親，資深藝人石英獲兒子捐肝重生，就曾傳為美談，當時石英說「三十年前我生了我兒子，三十年後，我兒子把他的肝給我，給我重生的機會！」，很多人就說，「誰說養兒不能防老，養兒還可以救命呢！」

當需要器官時，活體捐贈雖然讓醫師與病人都有更多時間可以做各種比對、篩檢、準備，新鮮的器官也比較沒有從屍體摘取器官後的保存問題，但是像石英父子檔這樣各種主客觀條件完全符合的幸運者並不多，因此必須仰賴生前本人同意，或二次腦死判定後經最近的家屬同意者，所捐出的器官。

五千多人在等腎 近千人在等肝

然而器官捐贈的觀念推展不易，使得等候的人遠多於捐贈者，在等候中痛苦走完人生旅程者大有人在。以需求量最大的腎臟為例，今年到五月下旬僅六十七人幸運完成腎臟移植，目前仍有五二三六人在等待。排名第二的肝臟，今年共有三十四人接受移植，等候者也高達九七六人。

除了等器官 還要等保險給付

除了國人器官捐贈風氣有待提升之外，在器官取得困難的情況下，重大疾病保險提供包含心臟、肺臟、肝臟、胰臟及腎臟在內的「重大器官移植手術」立意雖佳，但對亟需換肺、肝、胰臟等器官卻苦等不得的病患本人和家屬卻幫助不大。

這些病患在遙遙無期的等候期間，除了必須忍受等待之苦，也必須持續接受治療和需人照顧，經濟與精神壓力之大不難想像，即使手上有張重大疾病保險單，保險金也必須等到有器官可以移植，或最後等不及抱憾以終，才能領取。

重大心臟、腎臟疾病 罹患即領

其實傳統重大疾病保險所列舉的七大疾病當中，包括被保險人嚴重的心臟問題、尿毒和部份癌症等，日後都有可能必須做器官移植手術，但保單的設計卻在被保險人罹患這些疾病時便給付重大疾病保險金，未來這些被保險人是否換心換腎，保險公司並不過問。目前等候換腎的五千餘人應該都必須依賴洗腎維生，若持有重大疾病保險，不管日後是否有腎可換，在尿毒之初應該都已領取保險金。但若保單的設計是只有在腎臟移植時才給付保險金，則今年到目前為止也只有六十七名腎臟病患符合領取條件。

肺臟、肝臟、胰臟若需移植必然也是有病在先，且經過專業醫師依一定標準評估。既然如此，保險公司只以被保險人是否執行移植手術來認定保險金的給付，似未盡合理。以今年的人數為例，肺臟移植僅一人、肝臟三十四人、胰臟三人，在等候中的卻分別達二十五人、九七六人與五十九人。這些等候名單中的病患病情肯定不輕，但是除非有人願意捐贈，且各種條件都符合又能排上優先順位，否則手上的重大疾病保險保障就跟自己在等的器官一樣遙遠。

如果保險公司能夠放寬到只要病況符合器官移植的標準，就視同重大疾病給付原因發生，而不需等到執行器官移植時才提供保險金，除了可以造福更多保戶之外，也可以提高這個保單的投保價值。

捐贈者 未獲保險保障與鼓勵

提升國人活體器官捐贈的風氣，當然也可以提高國人平均健康狀況和平均壽命。在這方面，保險公司的商品設計也多少可以發揮間接鼓勵的作用。捐贈者因不符合商業醫療險規定的「疾病或傷害」給付條件，所以不論擁有多少醫療險保單，也只剩下健保的基本保障，如果目前的重大疾病保險除針對被保險人「接受」器官移植之外，也提供當被保險人是捐贈者時適度的保險金，想必是十分人性化的設計。

由於「人體器官移植條例」對活體捐贈有諸多限制，保險公司或可不用擔心落後國家常見的出賣器官賺錢的「商業移植」道德危險。

用心、關懷 絕不是口號

保險公司想在商品的競爭領先同業，除了算盤精打細算，還須更多人性的關懷與對少數、弱勢者的體貼入微。用心、關懷，絕不是口號。

以將符合特定器官移植標準者納入「重大疾病」範圍為例，即使所有在等待器官移植的病患都有重大疾病保險，也應該在保險公司能夠負擔的範圍內。而且由於大多數重大疾病保險都提供身故保障，這樣做只是「提前」給付罷了，卻可以讓保險更像苦旱甘霖，需要換肝、換肺、換胰臟的被保險人也不致於在苦等器官之外，還得苦等移植時才可以請領的保險金。