桃園莊媽媽遇到的問題：前（101）年11月17日，發生在新竹縣新豐鄉坑子口靶場，一輛戰車意外擦撞路邊執行彈藥補給勤務的官兵，造成一死四輕重傷的悲劇，其中一個被戰車碾傷趾頭的士兵就是我兒子小傑。

事發至今已經一年多，但到前兩個月相關的保險理賠才核下來，有的核第十等級殘，有的卻核第十一等級殘，而我很多年前幫小傑投保的傷害險，卻說不符合殘廢等級不賠。

同樣都是保險，為什麼會有這樣的差異？可以麻煩中心顧問幫我們了解一下嗎？

而傷害險不能理賠，是對的嗎？

中心顧問協助：從莊媽媽提供的資料看出，小傑右腳趾頭遭戰車碾傷，導致大拇指及第二趾截肢，雖然經過一年多治療，傷口仍癒合不良，至今還在復健當中。

軍保提供八個基數的殘廢給付

由於小傑是在服役中發生事故，首先會有「軍人保險」與「國軍官兵團體保險」的保障。在軍人保險部分，軍保提供的給付有死亡給付、退伍給付、育嬰留職停薪津貼及殘廢給付四項，其中，殘廢給付的等級分為一等殘、二等殘、三等殘及重機障四類；而給付的金額又依作戰成殘、因公成殘或因病或意外成殘區分。

小傑大拇趾與第二趾截肢，依國防部訂定的標準是屬於「重機障」，而依軍保條例，因公造成重機障可領到八個保險基數（是指官兵個人的薪給或本俸），小傑是一般士兵，本俸才一萬一千六百多元，所以只能領到軍保殘廢給付九萬三千多元。

軍保團體傷害險賠第十一等殘

至於國防部另外投保的國軍官兵團體傷害險，原本提供的殘廢給付標準跟一般傷害險一樣，就是十一等級七十五個項目，其中在「足趾機能障害」部分只有兩項，一項是「雙足十趾均永久喪失機能者」屬第七級殘，另外一項是「一足五趾均永久喪失機能者」屬第九級殘。也就是說，在傷害保險關於足趾殘廢的項目，就只有這兩種情況，如果不符合就無法領到殘廢保險金。

小傑是右腳大拇趾與第二趾截肢，與「一足五趾均永久喪失機能者」的標準不符，這也是傷害險無法理賠的原因。但是國軍官兵團體傷害險為何還能理賠？

原來是國防部當初在公開招標時，就要求承保公司額外提供附加項目，規定只要被保險人身體損傷符合附加項目時，保險公司就比照第十一級殘提供給付，其中一項就是「一足失去任一趾者」，而第十一級殘可領保額的5％，國軍官兵傷害險的保額是2百萬元，但若是因公的保額是3百50萬元，5％就是17萬5千元（350萬×5％＝17萬5,000元）。

軍車強制險理賠第十等殘

最後還有一項保障就是強制車險，透過軍中為各種車輛投保的強制車險，小傑也可獲得保障。強制車險除了死亡給付及醫療給付外，也有提供殘廢給付，而且殘廢給付分為十五等級，殘廢項目高達200項之多。

其中，在「足趾」部分，還包括「缺損障害」及「機能障害」兩大項，小傑的情況符合缺損障害中的『一足第一趾及其他任何之足趾，共有二趾以上殘缺者』的項目，是屬於第十級殘，可領到三十七萬元強制車險的殘廢給付。

到此為止看來，小傑的各種保險理賠，都算是符合條款與合約的規定，也包括不給付殘廢保險金的一般傷害險。

不過，從莊媽媽提供的照片看到，小傑的右腳因為壞死性筋膜炎，雖經清創及植皮手術治療，但整個腳部的皮膚幾乎已經壞死。在強制車險的殘廢給付項目中，也有一項「皮膚障害」系列，也就是若皮膚因車禍導致喪失排汗功能，只要面積達2％到5％，就是第十三級殘，可請領到十萬元的殘廢給付。這部分莊媽媽可請醫師開具診斷證明書，再跟強制車險的保險公司提出給付請求。