擁有投資型保單後，你是否常常會為了該如何配置連結的基金類型而傷透腦筋？看著報章雜誌許多專家建議的不同投資標的與潛力市場，你是否偶爾也會猶豫要不要轉換基金試試看？面對瞬息萬變的投資環境，你又會不會覺得無所適從呢？其實，投資型保單理財並沒有想像中的困難，只要運用以下的「三心兩意」法則，就能簡單投資、輕鬆理財！

■ 耐心－－定期定額投資法  克服投資躁進

有些投資人在投資理財時，常希望能看準時機波段操作，期望在短時間內迅速獲利，但卻忘了沒有耐心、短進短出的結果，可能遭逢研判錯誤而落得追高殺低的下場。其實，只要透過投資型保單每月定期定額繳費，投資自己指定的海外共同基金，有耐心的分批投資分散進場時點，就能達到平均成本的效果，在價格上揚時買進較少的單位數，在價格下跌時買進較多的單位數，如此完全符合「逢高減碼、逢低加碼」的正確投資觀念，可避免因個人情緒影響了投資決策，提高投資致勝機會！

■ 恆心－－持之以恆長期投資  越早越輕鬆

不論運用何種投資工具理財，財富的累積絕對需要恆心與毅力，投資型保單理財也是一樣的。投資型保單可以隨著人生不同的階段轉換適當的投資標的及投資比例，是相當適合做為長期投資的理財工具，再加上定期定額的投資策略，每月月繳保費最少只要5,000元（依各保險公司規定略有不同），持之以恆的投資，就可以在無形中享受聚沙成塔的成效。

就股市長期走勢來看，投資的時間（Time）遠比投資的時點（Timing）來得重要。以美國史坦普500指數過去25年的表現為例，如果精確掌握每一年的低點進場投資，25年的單年平均報酬率為10.47%；如果每年都在年度高點進場，25年的單年平均報酬率也達9.18%（原幣計價至2003年底），在在顯示只要投資期間夠長，掌握完整波段的上漲幅度，就能減低進場時點對於投資績效的影響力，享受長期投資累積資產的效果。所以，運用投資型保單理財時，只要選擇連結績效穩健的基金定期定額繳費投資、有恆心的長期持有，就可望以時間換取獲利契機，用Time打敗Timing！

此外，假設每月投資10,000元在年報酬率10%的投資工具，以複利試算，10年累積的投資成果為206萬元，20年累積的投資成果可達到765萬元；由此可知時間複利效果驚人，理財不妨及早開始，越早開始越輕鬆、享受複利效果的神奇魔法！

■ 核心－－核心基金﹢非核心基金 ＝ 完整投資組合

「核心基金」應適合長期投資、佔投資組合一半以上的比重，並經歷10年以上多空試煉績效穩定，而空頭時期的單年最大跌幅不超過10%~15%，且表現優於同類型基金與大盤，以達到穩定資產績效及風險的訴求。「非核心基金」則適合中短期投資、投資比重低於5成，例如波動較大適合波段操作的單一產業或單一國家型基金，並須依自己的投資屬性及市場狀況設定停利停損點。投資型保單大多做為中長期的生涯規劃，所以必須要慎選長期績效表現穩健的基金，而波動過大、風險過高的基金類型就不適合做太高比例的投資。建議選擇連結基金時採用「核心基金」+「非核心基金」=「完整投資組合」的概念，堅守核心基金為主、非核心基金為輔的原則，多頭行情可望分享市場優異的表現，空頭行情虧損的幅度也多能控制在合理範圍，可協助在較低的投資風險下掌握適當的投資契機，如此才是進可攻退可守的完美搭配。

■ 留意－－定期關心基金表現  留意投資成效

投資型保單連結基金的績效表現，將直接影響到保障，所以投資型保單理財除了詳細的規劃、確實的執行外，基金績效當然也是必須要關心的要素之一，因此應養成定期檢視投資績效的好習慣。例如保險公司網站大多能查詢到連結基金的相關資訊及績效表現，或是直接詢問自身的壽險顧問；此外，基金公司都設有語音查詢專線與理財網站，投資型保單的投資者也可以打電話到基金公司，進一步詢問基金的詳細資訊。

在觀察基金績效好壞的同時，建議全盤考量短中長期報酬率的穩定性，而不是只看短期績效，基金的波動風險也應該與報酬率同步衡量，再將基金的漲跌情形與大盤及同類型基金相比較，也可藉由單年報酬率判斷該檔基金單年度的最大跌幅是否在自己可承受的範圍之內；此外，更不能忽略配息收益的報酬，如此才算是完整的解讀所投資的基金報酬率。

■ 建議－－詢問專業建議  做投資策略參考

國際金融脈動頻繁，建議選擇基金時也應考量包括：基金集團成立時間長、投資經驗豐富、受到國際基金評等機構的肯定、在全球各地設有研究團隊以掌握第一手的獲利契機、更要能提供充分的理財資訊等，才能有助於掌握市場與基金動態。

若是連結的基金績效不佳，那該怎麼辦？提醒你，如果因為市場出現非理性下跌或市場盤整時，對於定期定額的長期投資人而言，在淨值滑落時可買進較多的單位數，所以不需太過擔心；此外，若基金淨值是因為配息而下跌，基本上與績效無關，也不需要因此轉換成別檔基金。但若該檔基金中長期績效皆落後大盤及同類型基金，則必須再多加注意，趕快詢問壽險顧問，或是直接詢問基金公司，以尋求專業機構的意見，順利做出調整投資組合的決策。

利用投資型保單理財，只要謹慎選定核心基金，用耐心定期定額繳費投資，克服投資情緒化的缺點，並且及早開始、有恆心的長期持有，享受時間複利的效果，再定期檢視投資績效，同時諮詢專家的建議，那麼投資理財也可以輕輕鬆鬆、順心如意喔！