回顧過去一年保險業的發展，可說是令人憂喜摻半，憂的是發生國華產險倒閉的歷史性事件，喜的則是傳出有產險公司要合併的好消息。經歷這些事件的現任金管會保險局局長黃天牧，為讓民眾了解他上任近一年來的施政表現，以及國華產險倒閉事件的處理細節，特地在大年初一播出的「理財保險大家談」節目中接受主持人黃秀玲教授專訪，並向國人報告過去一年來的重要施政成績。

短期內推動多項改革 交出漂亮成績單

雖然上任時間不到一年，但黃天牧在去（94）年3月就職典禮上宣誓過的6大努力方向，他可是一點都沒忘，也交出漂亮的成績單。首先在保險法方面，除修正復效與保險業資金運用的相關規定外，另外還包括退場機制、保險業公會自律規範與產險業兼營健康險等項目。

其次，為提高國人的保障，不但調整壽險業提存準備金制度，讓長年期保障型商品成本相對降低以提高消費者購買誘因，也要求保險公司在網站上需設置專區提供充分資訊，另外更拍攝2支宣導短片來提醒民眾保障的重要性。第3則是要求各保險公司由副總經理負責督導申訴部門，並訂定處理銀行保險客訴問題等相關應注意事項。

另外，去年2月5日也公布了強制汽車責任保險法的18項相關子法，除了將死亡保障額度提高到150萬元，費率自今(95)年3月1日起也調降了0.23％；另外，住宅地震保險基金將於今年7月1日起單獨設立，相關理賠制度與措施也都在進行中。最後，為配合勞委會勞工退休金條例的推動，金管會去年底除訂定勞退企業及個人的年金保險單示範條款外，還在今年初增訂保險公司辦理相關業務應注意事項以及費率結構，這些都是黃天牧上任以來推動的業務。

強調保險主要是為保障而非理財

黃天牧認為近年來由於利率低導致市場上保障型商品價格提高，加上許多銀行與保險公司不斷強調保險商品的理財功能，使得保險最主要的保障功能逐漸被忽視。他強調，民眾買保險仍應以保障家庭的經濟安全為第一目標，而非為了理財才投保，畢竟理財工具不勝枚舉，且理財功能比保險好的也很多。

隨著社會老年化的發展，黃天牧表示除基本的社會保險外，商業保險扮演了很重要的角色，他認為即使是主管機關要落實提高保額也有困難，但他還是會盡力去做好宣導工作並要求壽險業者配合。他接著以美國的情況說明，若以新契約保費收入結構來看，美國傳統型商品約佔80％，而台灣卻只有38％；另外，台灣保費收入雖然有兩位數成長，但大多是來自6年儲蓄險與利變型年金，銷售太多此類商品對保險公司的財務也有些影響，因此提高保障額度不論對民眾或保險公司都有正面效益。

相信專業 對的事就該放手去做

當主持人問到在任內發生國華產險倒閉，是不是自己預料中的事時，黃天牧說：「其實在我未接任局長一職前在擔任金管會主任秘書時，就對國華產險的經營狀況有些了解，所以上任後花了很多心力處理。」。即使外界有很多不同聲浪，黃天牧仍於去年11月、上任才短短8個月時間便大刀闊斧清理國華產險。他表示，企業跟人一樣，都有生老病死的循環，自己雖然也曾擔心國華產險倒閉會造成的嚴重影響，包括保戶需面臨的窘境與社會大眾作何反應等，但因受金管會主委龔照勝的一句「秉持專業，為所當為」影響，讓他堅信自己的專業判斷，相信只要是對保險市場有幫助的事就該放手去做，不用有太多顧慮。

國華產險自去年11月18日被主管機關勒令停業至今，黃天牧表示，根據清理財團法人保險事業發展中心統計，國華產險至去年12月20日止共有438位員工，其中11位要辦理退休、225位選擇以被資遣方式處理、156位則由清理人繼續留用及46位辦理留職停薪。黃天牧表示，在國華產險標售作業過程中會一直盡力處理員工問題；國華產險倒閉事件雖然對保戶與社會造成某種程度的衝擊，但另一方面也可讓其他業者有所警惕，謹慎經營避免重蹈覆轍。

今年將加強資訊揭露與提高保障

國華產險倒店後，由安定基金墊付國華產險原有保戶的相關理賠，但礙於法令限定了主管機關安定基金的墊付範圍，因此也衍生出一些爭議。外界質疑，萬一相同的狀況發生在壽險公司，到時候民眾無法從安定基金獲得全額理賠，而主管機關卻不斷鼓勵民眾提高保障額度，如此是否會有所衝突？

黃天牧認為，主管機關一直努力加強保險公司的資訊揭露，讓消費者更了解保險公司的財務狀況，今年更會將各公司資料整理在同一網站上，有利於消費者比較各家業者狀況。至於安定基金是否足夠的問題，黃天牧倒是持樂觀態度看待，他認為加強資訊揭露與提高民眾保障是並行不悖的。但由於各家公司公開的資訊複雜難懂，消費者就算能比較也很難了解到底誰好誰壞，是否能由主管機關給予評等，以簡單的評比讓消費者輕易分辨？對此，黃天牧說：「我認為評等還是由公正的評等機構公布會較適當，否則萬一忽略任何一項資訊而給予民眾錯誤的訊息，反而會造成市場的不穩定。」。不過黃天牧也表示，會盡量嘗試讓消費者用最簡單的方式就能了解各家保險公司的財務與業務資訊，這其中當然也包括媒體。

多元通路發展不影響傳統業務大軍地位

近年來保險傳統業務部隊的業務量比重日漸減少，而來自銀行或經代人的業務量反而有逐漸增加的趨勢，此種發展對傳統業務大軍是否會產生影響？黃天牧說：「通路多元化已是無可避免的趨勢，但這絕對不會損及傳統業務員在市場上的影響力，因為業務員具有人際溝通的優勢。而主管機關因應通路多元發展，未來則會更加注意各通路中是否有不當行銷的問題」。

另外，今年正式上路的最低稅負制，規定每一申報戶死亡給付的免稅門檻為3,000萬元，引發各界人士熱烈討論，到底最低稅負制的實施對保險業真帶來重大的影響嗎？黃天牧表示，從統計數據來看，民國79～94年間的死亡給付金額超過3,000萬元的案件僅有23件，所以他深信這部分對一般民眾的影響應該不大。

改革不會停 保險是靠山

雖然台灣產險市場的發展較壽險市場稍慢，但主管機關已針對再保險的分出費率及風險做出改革，並允許產險業承作損害防阻的業務，加上費率自由化第二階段也在順利推動中，而壽險投保率雖然已有166％的水準，但民眾對壽險的需求每年還是不斷增加，這些都是外商集團對台灣的保險市場仍保持高度興趣的原因，也不斷展現外商在台深耕的決心，像明台產險併入三井住友海上集團與在今年3月正式升格為子公司的ING安泰人壽就是鮮明的例子。黃天牧也表示，不論產壽險業是否決定要合併，主管機關都會尊重市場機制。

最後，黃天牧承諾，今年仍會積極推動各項改革，盡力建構完善的保險制度，讓保險成為每一個民眾背後的穩健靠山。