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新的一年,配合九十年七月保險法新增十八條、修正四十三條,許多新措施都要一一上路。
其實不論對保險業者或消費者而言,就算保險法中的某些條文如願通過增訂或修訂,都只能稱得上是希望工程的「部分完工」。事情的全貌往往還得等到相關規定全部出爐,才能完整揭曉。而這個「製成品」卻可能讓許多原先極力促成的立法委員,或曾樂觀其成,甚至充滿期待的民眾或業者,大失所望。
例如,保險法增訂一百三十八條之一,開宗明義說「保險業應承保住宅地震危險,……」,確實完全呼應了九二一大震之後,政府與民間對保險業提供地震保障的企盼。一些過去因配合房貸需要,買了長期火險,卻買不到地震險的民眾,很高興未來終於可以給自己的家買個地震險,免得萬一自己的家,在地震中變成一片廢墟,可就呼天天不應,叫地地不靈。
但是越來越接近預定的地震險開辦日,撿拾著財政部片斷釋出的資訊,像拼圖般地拼湊出越來越清晰的輪廓,許多民眾便越發失望。例如據報載,若有房貸,保險金的六十%必須歸貸款銀行所有,據說,這還是保險司極力為民眾向銀行業「爭取」來的權益,但仍令許多曾經期待可以買到地震險的民眾,發現原來自己的期待是一場錯誤。當然,我們相信,這樣的結果應該也不是當初審查、通過這個條文的立法委員們所樂見。
若是進一步對照保險司印製的「住宅火災及地震基本保險」Q&A,明明白白的寫道,讓住宅火險「自動」涵蓋地震險的目地,是「期使被保險人迅速獲得基本保障,並減輕地震災情造成之財物損失,得能儘速重建家園」,則這項被保險人只能「分」得四成理賠金的決議,就更令人混淆,到底這項「政策性」保險背後,真正的政策是甚麼?——是保護那些對某些財團放款,壞帳動輒以千萬甚至億計的銀行?還是那些在地震中家毀人亡、亟待領得保險金重建家園、重新出發的災民?
很多國家的銀行等放款機構,同樣會要求債務人為抵押品投保火險,但卻不會規定須以銀行做為優先受償人。因為銀行要看到的,是債務人在保險金的幫助下站起來,休養生息,以便日後有能力依約償債,而不是在債務人遭逢災變時候,立刻來個雨天收傘,免得貸款不能回收,卻讓債務人雪上加霜永無翻身之日。
台灣不同,房子燒了,銀行先拿保險金再說,現在不只﹁商業性﹂火險如此,還外加好不容易才開辦的﹁政策性﹂地震險保險金的六成!因此,本來只是「被迫」投保火險的房貸屋主,現在因為地震保險的開辦,每年要多繳一千四百五十九元的保費,萬一遭逢地震摧殘,得到的卻只是一百二十萬保險金的四成;而銀行不僅不必負擔一毛錢保費,一旦房貸戶的房子毀了,還可以拿到一百二十萬的六成!我們真的不能理解,這樣荒謬、不公義的事,在台灣這個號稱國際化的地方,竟然還能夠被渲染成財政部的德政!
我們不難預測,萬一再來一次地震,照樣遍地哀鴻、照樣得靠各方賑濟、災民照樣只能住鐵皮屋!這個法條增訂了又如何?台灣有了政策性的地震險又如何?——少掉的或許只有銀行來要的債少了七十二萬,但受災戶一樣沒有錢可以渡過重建家園的難關!
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