今(95)年3月17日南迴鐵路莒光號火車發生嚴重的出軌事件，造成越南新娘陳氏紅琛因肝、肺等臟器大量出血死亡；而在外界以為這起出軌案應只是一樁單純的意外時，卻驚爆陳氏紅琛丈夫李雙全疑似刻意為妻子投保鉅額保險，自導自演整起意外欲詐領保險金的情況，引起社會一片嘩然！

密集投保啟人疑竇 檢警展開調查

火車出軌事故發生時，陳氏紅琛丈夫、同時也是台鐵員工的李雙全雖也在列車上，但因為載有100多人的火車出軌翻覆卻僅造成陳氏紅琛一人死亡，才格外引起檢警單位注意。據報載，李雙全在今(95)年1月替陳氏紅琛投保壽險與意外險共1千萬元的保額；3月15日又加保100萬元壽險、500萬元意外險及2千萬元的旅平險，另外還捨棄台鐵員工購買優惠，以慶豐信用卡刷卡買車票贈送4,000萬元的旅平險，總計陳氏紅琛的保險金額高達7,600萬元。加上李雙全同是越南新娘的前妻因被毒蛇咬死後而獲得保險公司500萬元的理賠，種種巧合與疑點讓檢警轉朝詐領保險金的方向偵辦，全力追查鐵路怪客，並將李雙全列為關係人，其兄李泰安亦牽涉其中。

只是甫遭喪妻之痛的李雙全，不知是不是因為承受不了媒體影射涉案且又被列為案件關係人，竟在事發不到6天時上吊自殺身亡，使得抨擊媒體殺人與檢調違反偵察不公開原則的聲浪四起。雖然至本刊截稿為止整起事件仍在偵辦中，但卻不禁讓社會大眾產生質疑，保險制度若真遭有心人士利用，豈不僅喪失其原意，造成社會動盪不安？

要保人故意致被保險人於死  保險不賠

在感嘆保險制度美意喪失怠盡的當下，社會大眾也關心，若檢警單位調查結果證明李雙全真的是為了詐領保險金而謀殺妻子，那麼保險公司還會理賠嗎？而要保人或受益人是誰是否會影響理賠的結果？這些問題必須依要保人在不同人的情況下分別探討。

要保人：李雙全

若陳氏紅琛的保險都是李雙全以要保人身分投保的，那麼不論受益人是李雙全或是第三人，依保險法第121條規定「……。要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，……」，明定保險公司不需理賠；因此李雙全若確實謀殺妻子，依法保險公司可不負賠償責任！這項條文的規定主為防範道德危險，以保護被保險人的生命安全，且相關規定在壽險、傷害險及旅平險保單的示範條款中亦有載明。

要保人：陳氏紅琛或其他第三人

當要保人是陳氏紅琛或其他第三人，但皆以李雙全為唯一的受益人時，依保險第121條規定「受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。前項情形如因該受益人喪失受益權，而致無受益人受領保險金額時，其保險金額作為被保險人的遺產。」，也就是說李雙全因為謀害妻子而喪失受益權，導致無受益人可以受領保險金時，則該筆保險金即應視作陳氏紅琛的遺產，除非陳氏紅琛有認養李雙全與第一任妻子所生的雙胞胎兒子，否則保險金是由越南的父母繼承。

但要注意的是，當受益人除指定李雙全外尚有其他人時，那麼僅李雙全喪失受益權，其他受益人仍得領取全部保險金。

投保2年後的自殺壽險有賠

至於李雙全替自己投保的相關保險，在他上吊身亡後受益人還能獲得理賠嗎？為防止道德危險發生，大多數的人身保險包括壽險、傷害險與旅行平安險都將被保險人的自殺行為列為保單的除外責任。

但在壽險則有不一樣的規定。依保險法第109條「保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。」，也就是說若人壽保險契約訂立超過2年，即使被保險人是因為自殺身亡，保險公司也會負賠償責任，因此李雙全生前若有投保傷害險、旅行平安險，依法保險公司均不用給付保險金，但若是人壽保險只要投保期間超過2年，保險公司仍應給付身故保險金。據了解，李雙全上吊死亡後，ING安泰曾先理賠一筆身故保險金，就是他在80幾年時就替自己投保的人壽保險。

李雙全案值得全民深省

雖然檢調單位尚未證實李雙全與李泰安是否為詐領保險金而預謀殺人，但近年來相關的詐領保險金案件卻層出不窮，據估計，壽險業每年被詐領的保險金就超過300億元！如此龐大金額不是被用來提供社會大眾保障，反而是遭不肖人士所利用，著實令人深感遺憾、不勝唏噓。

李雙全事件除提醒主管機關與保險業者應更重視保險詐欺案件外，想利用保險獲利的不法之徒也千萬不要輕易嘗試，因為一旦詐領保險金的行為被查證屬實，那麼不但是觸犯刑法第339條的詐欺罪，詐領的保險給付也將全數追回，且若謀財害命行為罪證確鑿，還會依刑法第271條的普通殺人罪被移送法辦！