無論是南投一碗麵的癌末媽媽，還是知名舞蹈家羅曼菲因罹癌而人生謝幕的遺憾，都是提醒人們生命的無常，及癌症這項疾病對健康的重大衝擊，讓癌症險成為民眾在規劃基本保障時必須要安排的「強制險」。

癌症險隨著市場需求而改變

談起癌症險在台的發展史，最早是台灣人壽於民國68年起推出的20年期終身癌症保險，只是當時民眾對於癌症險的認知不足，所以投保意願不高。84年3月全民健保開辦後，帶動了國人對於健康保障的需求，相關的健康險商品不但不斷創新也逐漸熱賣，以癌症險的發展來說， 80年代推出的癌症險商品，給付內容大多只有癌症門診、癌症住院、癌症手術及癌症身故保險金4種，但隨著國人癌症罹患率及對癌症險商品的需求提升、相關醫療技術的進步，以及市場競爭等因素，癌症險的給付項目因而愈來愈多，除了上述的4項基本給付之外，還增加初次罹癌、癌症出院療養、癌症放射線治療、癌症化學治療、骨髓移植手術、義乳重建保險金；以及考量到癌症治療過程中，可能產生的牙齒脫落及肢體切除，會造成癌症患者生活起居不便而設計的義齒裝設及義肢裝設保險金，還有針對癌末患者身心靈照護的安寧照護保險金等。

醫療費用是癌症患者的最大負擔

事實上，以癌症的醫療費用型態來說，癌症病人所需耗費的醫療成本有二個高峰期，一是在診斷後的治療階段，也就是被診斷出罹癌之後，所必須進行的藥物、手術及放射線或化學治療等；而另一個時期，則是在瀕臨死亡的階段，此時罹癌患者的相關症狀雖然無法被有效治癒，但因為身體虛弱或其他併發症的產生，仍需長期住院進行緩和性的治療。國外研究發現，癌症病人在死亡前一年的醫療費用是癌症存活者的6.5倍，其中以住院醫療費用最高。

另外，就藥品的使用上來說，目前醫界常以標靶治療法來對付癌症，也就是直接阻斷腫瘤細胞的生長、繁殖，儘量精準地擊中癌細胞，避免傷害正常細胞。但不管是較早期引進台灣的「賀癌平」（Herceptin，屬於注射劑）或是新近引入的「得舒緩」（Tarceva，屬於錠劑）等藥品，一年的藥品（劑）費用就要數十萬元以上，而且只有少數情況下健保才有提供給付。像「賀癌平」是使用在乳癌早期治療較有療效的藥品，但健保是在轉移性乳癌治療時才有給付，根據國家衛生研究院統計，一般病患若要提早使用「賀癌平」，一個療程需要自負的費用粗估就要80多萬元；而多使用在肺癌治療上，目前也還沒有列入健保給付的「得舒緩」，一錠的費用約需2,400元。對癌症患者而言，畢竟每個人情況不同，使用的治療方式也各異，若想單靠健保藥品提供治療，難免會失去較有效治療方式的機會，而且健保的給付僅能支撐部份的醫療費用，不足的缺口仍需靠民眾自行承擔。

癌症險損率高 壽險公司叫苦連天

雖然癌症險普遍受到國人重視，銷售狀況一直不錯，但就壽險公司的經營來看，近年來卻面臨損失率幾近100％的情況，壽險業者表示，癌症險的市場需求雖高，但多數保險公司在經營上卻處於虧損的情況。就目前癌症險的給付項目來看，大多數的公司都提供有初次罹癌、身故、住院、出院、門診及手術保險金等各項給付，單就初次罹癌保險給付來說，雖然各公司給付比例不一，但只要一經確定罹癌，無論罹癌期別皆可獲得給付，再加上某些公司有豁免保費的設計，等於從保戶符合豁免規定後壽險公司就不再有保險費收入，還得負擔未來長期間的醫療給付，給付金額相當龐大。

再者，因為醫療的進步，罹癌患者在控制得當情況下，存活期越來越長，而壽險公司需付出的各項醫療成本也就越高。加上，93年12月金管會保險局對屢有爭議的「安寧病房」給付做出規範，只要是符合「安寧緩和醫療條例」的癌末病患住進符合規定的「安寧病房」時，不論是醫療險和癌症險，壽險公司仍需提供各項給付，這樣的規定無形中也使得保險公司的理賠支出提高不少。

業者如何面對癌症險的高損率？

面對癌症險損率過高的情形，壽險公司的因應措施為何？首先在核保方面，許多公司開始將觀察期（或稱免責期）從30天、60天延長為90天；調整保障的內容或提高費率，像今（95）年就有不少公司停售癌症險保單，新推出的癌症險商品，仔細研究會發現價格都做了調整，只是給付內容因有些調整使得消費者無法與舊商品做比較；另外，有些公司不再銷售癌症險主約，採主附約搭售；或推出帳戶型癌症險商品等都是控制成本的方式。

投保觀念待提昇 商品設計待精進

從上述的相關統計數字，癌症險對於消費者的必要性不言可喻，以93年的統計數字來看，平均3個癌症死亡和2.3個死亡的國人當中，就各有1個是完全沒有保險的情況來看，國人不論是壽險或是癌症險的投保，都有風險覆蓋率（即指以保險商品能完全承擔人生風險的程度）偏低的情形，有賴加強保險觀念的來提昇。至於保險業者在經營癌症險上遇到的問題，則有待精算部門參考國外較成功的商品設計及國內的經驗率，推出不損及保戶投保權益及能維持業者合理經營利潤的癌症險商品，唯有如此才能在雙贏並兼顧雙方權益情況下長久經營下去。