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新聞 健康醫療百科
心臟病能不能買保險?
文/游子瑩 | 2006.07.01 (月刊)

癌症高居國人死因的第1位,大部份的民眾都知道,但卻忽略了心臟病和腦血管疾病緊追在後,名列國人死因的第2、3高,也是相當駭人的疾病。就以心臟病來說,93年的死亡人數達12,861人,也就是說每40分52秒就有1人死於心臟病。其實很多人都潛藏著罹患心臟病的危險而不自知。現代人常因為壓力過大,而有胸悶及心悸的感覺,這是不是心臟病的前兆?哪類型的人是罹患心臟病的高危險群?心臟病患者能不能投保呢?日前「理財保險大家談」節目特別邀請心臟血管專科醫師、壽險公司理賠部主管和專業的核保醫師,就臨床醫學、保險理賠及核保等面向,深入探討心臟病的病徵及投保時可能產生的問題。

胸痛、發喘 可能是心臟病前兆

很多人會以心痛來形容情緒的低落,但什麼才是真正的「心痛」?什麼症狀是心臟生病了的警訊?彰化基督教醫院心臟血管內科主治醫師馮致中表示,一般來說心臟疾病的初期症狀,大多是胸痛、頭暈、頸部痠痛、心悸和容易覺得發喘,不過因心臟疾病引起的發喘,卻是民眾很容易忽略的。還有,像有些年紀大或罹患糖尿病的民眾,會有身體虛弱、睡不好的情形,這也都可能是產生心臟疾病的前兆。以典型的因心臟病產生的胸痛來說,較明確的疼痛位置是左胸往左手臂內側到左下顎的部位,如果民眾在這個部位常有疼痛感覺,80%是和心臟有關。

但若是心臟本身的疼痛,則大多是在心臟肌肉受傷後,傳達給神經系統,人們才會有知覺。不過,疼痛的感受和個人的耐受力有關,像是腦部受過傷、糖尿病患者和動過心臟手術的民眾,會因為相關神經系統的傳導功能沒有一般人敏銳,較無法直接查覺心臟的疼痛;像糖尿病患者會到心臟科求診,大都是因為感覺發喘而不是疼痛。

此外,女性的副交感神經作用比較弱,以及老年人因為腦部和神經都在退化,所以比較不容易藉由心臟疼痛來察覺心臟疾病的產生,因此疼痛的大小跟疾病的嚴重度不一定直接相關。基本上與心臟有關的疾病,和運動量會有直接的關係,這是指無論疼痛、容易覺得發喘和虛弱等症狀,如果是在運動量加大及出力時愈明顯,就可能和心臟有較大的關聯性。

罹心臟血管疾病 胖不胖有關係!

至於什麼樣的人容易罹患心臟血管疾病呢?新光人壽核保理賠專任諮詢醫師楊國康指出,罹患心臟病的風險可分別由年齡、性別、肥胖、家族病史和生活習慣等方向來衡量。舉例來說,年齡愈大,心臟病的風險就愈高;而在性別上,男性罹患心臟病的比例較女性高;再者,肥胖的人也較一般體態的人容易得心臟病,還有無論年紀和性別,只要是家族內成員有55至60歲以前就罹患心臟者,罹患心臟病的機率就會比較高。此外,抽菸也很容易導致心臟病的發生。

除了年齡、性別和家族病史是無法改變的因子之外,抽菸跟體重其實是民眾可以自我管控的心臟病危險因素。就肥胖的認定來說,保險業多採用身體質量指數(BMI)來評估【BMI=體重(kg) /身高(m2),正常值在18.5至23.9間】,就死亡率和BMI值的比較來看,BMI值在20-23時,死亡率最低;但也不是愈低愈好,BMI值低於20者,死亡率反而會提高,且多半是因為消化、感染和癌症而死亡;而BMI值愈高者,罹患心臟血管疾病死亡的比例也愈高,當BMI值達35時,心臟血管疾病的死亡率會比正常值者增加一倍。

除了核保醫學上的BMI值測量,一般民眾比較常聽到是衛生署公布的腰臀比(腰圍/臀圍),男性的腰臀比大於0.9,女性的腰臀比大於0.85,就算肥胖,另外男性腰圍如果超過90公分,女性腰圍超過80公分也都屬於肥胖。馮致中指出,目前臨床醫學經驗發現腹圍(腰圍)和心臟血管疾病之間的因果關係比BMI測量更精準。因為腹圍過大者,身體所釋放的毒素會對心臟產生影響,而且腹圍對男性的影響大過於女性。目前臨床醫學上的腹圍測量方法,是以兩個髖骨(大腿骨)上緣處,環繞身體一圈測量,男性超過102公分、女性超過88公分屬於肥胖;就統計數字來看,腹圍超過這個標準者,罹患心臟血管疾病機率超過50%。

有心臟疾病的人 能不能買保險?

而罹患心臟疾病的民眾,是不是從此和保險無緣?一般來說,心臟病患者在投保醫療險時會受到較嚴格的條件限制,但是壽險則可以視被保險人的情況來評估。楊國康表示,保險公司核保時最在乎的是風險因素考量,就血壓值為例,可分為邊際性、輕微、中度、重度及惡性高血壓,而惡性高血壓患者(即收縮壓在230以上、舒張壓在130以上)保險公司是一定拒保的。血管是有彈性的,年輕時彈性好,年紀愈大則彈性愈差,無論是不是已經有高血壓的症狀,年紀愈大的民眾,本來就該注意血壓值的控制,如果不控制高血壓,其所產生的疾病風險就會愈大,例如中風、心臟病、腎臟病及視網膜病變等都會陸續的發生。

馮致中提出,以臨床病例來看,高血壓若能控制得宜,死亡率可以降低到跟正常人一樣的水平。許多研究發現,因為高血壓引起的心臟病,只要能有效且密集的控制血壓,就可以讓心臟回復到跟病變前一樣(但病理切片仍會和正常體有細微差異),即使是高血壓造成的心臟擴大,也都可以讓心臟再回溯下來。

也因為高血壓是可以控制的,所以楊國康表示,被保險人在投保時若能提出有效控制高血壓的證明(例如參加體能活動的情況),保險公司會就身體狀況做出評等,考量以次標準體的加費承保方式來接受投保壽險的申請。但血壓值只是一個數據,保險公司在核保時並不會就單一數據做出承保與否的決定,還是會將被保險人的年齡、性別、肥胖、家族病史和生活習慣等整體情況納入評估。

事前善盡告知義務 避免理賠爭議

如果被保險人在投保時,並不知道自己有心臟血管疾病的潛在病徵,所以沒有告知,直到投保後才發現罹患心臟血管疾病時,保險公司就可以不理賠嗎?任職壽險公司的理賠專家卓明正就表示,依保險法第64條規定,如果要保人和被保險人有違誠實告知的情形時,保險公司在2年內都可以解除契約,投保後2年內身故的壽險和申請醫療給付的醫療險保單,保險公司都會進行調查。但只要被保險人本身確實沒有心臟血管方面疾病的既往病史,也就是說沒有相關的就診記錄,要保人和被保險人就沒有違反告知義務。

不過,就理賠上來說,心臟病、高血壓及糖尿病之間的因果關係是很明確的,所以如果和身故疾病有因果關係的既往症,民眾還是要在投保時告知,才能避免理賠爭議。另外,有些看似意外事故,但經調查發現是因為疾病發作才導致事故發生而死亡的,保險公司在理賠時也有差別。例如,民眾在開車時因為心肌梗塞而沒有辦法控制車輛,結果發生車禍事故死亡,保險公司就會認定為疾病身故而非意外身故,意外險就不予理賠。

將保障做足才是有愛「心」

心臟的病徵因不容易被發覺,所以很容易被忽略。但如果常常有胸痛、頭暈、頸部痠痛、心悸和容易覺得發喘等症狀,千萬不要以為只是小毛病,因為它可能是心臟疾病初期的警訊,應該要儘速就診,才能早期發現,早期治療。還有,像心臟病、高血壓等國人罹患率高的慢性病,嚴重時都需要長期的住院或復健,萬一沒有事先買好保障,等到患病時想要投保,卻被保險公司拒保或加費,那可就真的是「搥心肝」了。

所以,民眾除了自我健康的管理,還要提早替自己規劃醫療險和重大疾病險,透過預備的住院醫療和手術補助給付,為心臟準備好長期抗戰的資本,才能算是真正的有愛「心」!





 




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