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新聞 退休規劃
不怕活太久
| 2010.07.01 (季刊)

長壽是祝福不是咒詛

當很多人在壽宴上祝福長輩「壽比南山」的時候,在社會的各個角落卻有更多人正在感嘆,活太老真的很辛苦。

很多人一輩子都在為子女的教育費、生活費甚至購屋等成家費打拼,自己省吃儉用,到頭來剩下的只有一把病痛纏身的老骨頭。受虐老人的悲涼故事,讓很多人想問,長壽究竟是祝福或是咒詛?

雖然長壽一直是「福氣」的代名詞,但是想要活得久又過得好,卻不容易。除非自己有計畫地未「老」綢繆。

活太久風險不小

翻開保險的教科書,總會說「走得太早」與「活得太久」都是人生的風險。

沒有人可以預料自己會活多久。英年早逝,留下的一定是「想不到」,「沒想到自己可以活到這麼多歲」大概也是百歲人瑞共同的心聲。

任何一個人走得太早,必然會有很多遺憾,但是留下來的問題卻是活著的人要去面對處理的。如果活太久,不管健康狀況、生活起居或經濟來源等所有的問題,卻統統都得自己去面對。

對本人來說,活太久的風險可不比走得太早來的小。

退休金一次落袋不安

其實只要是工作的人,到了退休時都可以領到一筆退休金,只是來源與金額不同。

過去在我國的各類退休金制度中,包括公教人員的退休金、企業的勞退金,以及政府所實施的各項社會保險老年給付,都是採用「一次給付」的方式,也就是當事人符合條件時,就可以一次領到一筆退休金。

但是這種將老本一次給清的方式,卻容易衍生下列的問題:

通貨膨脹:要供往後10幾20年養老用的退休金隨著時間貶值。
隨意浪費:退休金整筆入袋,手頭寬裕很容易不知不覺花掉老本。

管理不當:不知如何保管或管理整筆退休金,錢怎麼用掉的都搞不清楚。

投資不當:投資雖然有機會讓退休基金變大,但如果虧損可能連養老本都保不住。

被騙失金:退休金如果被騙光,老年生活的確堪慮,難怪有退休族會因為養老本被詐騙吸乾上街陳情抗議。

親人挪用:退休金的金額越可觀,越有機會被親友、子女「借」用,萬一有去無回,養老所需可能求助無門。

分期領年金安全穩定

因為工作一輩子的退休金一次入袋風險很大,因此幾乎世界各國政府都已經改採年金制,希望透過定期性、持續性的年金給付,來保障人民的老年經濟生活。

我國也不例外,包括公教人員退休金、企業勞工退休金,以及勞工保險等,都已陸續改採年金給付制。而在97年10月上路的國民年金,更是直接採用年金的方式,提供國人最基本的經濟生活保障。

一年領一次才叫年金?

年金只是個統稱的名詞,泛指各種定期性的給付,包括按年、按半年、按季或按月等都可稱為年金,並非一年給付一次的才稱為年金。

年金潮襲捲全球

因為年金可以提供穩定的老年給付,而且可以分散國家財政負擔,為了解決老年造成的社會問題與國家財政問題危機,各國政府無不透過立法制定各項年金制度。

根據統計,在全球194個國家或地區中,已有170個國家實施年金制。

從領一次到領無數次

雖然市面上因應退休規劃的商品很多,但隨著勞退新制與政府各類年金的開辦,國人對退休生活收入的期待與安排,已漸漸從一次領一筆退休金改為希望能每月都有錢領的年金。

因為活多久就領多久,不必擔心活太久退休金不夠用,年金保險的安排已經成為國人退休規劃最重要的一環。

年金保險活越久領越多

到底甚麼是年金保險?它具有哪些特質?

年金保險也是人身保險的種類之一,只是在保險原理的運用上與人壽保險剛好相反。人壽保險保的事故是「死亡」,而年金保險則是承保「生存」。若從保險是眾人醵金的互助制度來看,人壽保險是存活的人幫助死亡的人,而年金保險卻剛好相反,早過世的人多繳的保費,便是用來幫助活得較久的人。

也就是說,人壽保險是承保「死得太早」的風險,而年金保險則是用來解決「活得太老」的財務問題。

因為年金保險只要被保險人仍生存,給付就不中斷,因此具有「活越久、領越多」的特質。

3層年金保障老年

年金的安排,指的不僅是自己投保的商業年金,也包括因為工作從雇主而來的退休年金,以及參加各種社會保險所得領取的勞保年金或國民年金等。

因此,國人退休時,可能會有3層年金收入,包括最基礎的國民年金、勞保年金,企業依法提供的退休年金,以及民眾自行安排的商業年金等。

這3層年金就是一般所稱的退休準備金的3大支柱。

 

 

 

 




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