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新聞 退休規劃
明天會更老
| 2010.10.01 (季刊)

「老」神,每天都走近我們一點

你今年幾歲?這樣問,因為今年幾歲會影響你對「老」的看法與態度。

看看在公園裡早起運動的銀髮族,還有坐在外勞推著的輪椅上或躺在安養院床上的老人家,不要懷疑,他們每一位都曾年輕過,也曾經是媽媽懷裡的小嬰兒!

老化是每分每秒每天每年都不曾間斷的,只是因為「老」神的腳步又輕又慢,所以很容易讓我們忽略它在我們身上做的事。

年齡的「老」無法阻止,卻可以預期,任何時候你都可以立刻算出10年後你幾歲。既然如此,與其擔心頭髮少了、白了,或老了怎麼辦,不如現在就開始為迎接「老」神準備獻禮。

看「老」,現在幾歲差很多!

如果你現在20歲不到,「老」字可能是用來戲謔別人的用語。因為「老」離自己太遙遠,以致很難想像自己有一天也會老。

如果你30幾歲,可能有些事會催促你去想到「年紀越來越大….」,例如,還沒有穩定理想的好工作、還沒有結婚、還沒有小孩、還沒有車子或房子。但是看得到的「老」,還是別人的。

如果你40幾歲或50幾歲,「老」的感覺比較具體了,男的可能看到髮線上移或頭髮開始白了,老朋友見面,哈拉的話題中少不了彼此頭髮的禿或白。女的,除了髮色、皺紋,還可能開始有更年期的不適…。

如果你60幾歲,最直接告訴你歲月不饒人的,首推公司要求你退休。

如果你70幾歲、80歲,除了身體的老化天天在提醒你「老了」之外,可能偶爾你會想,怎麼就70幾、80歲了!?不過你得高興可以在這個年紀感嘆「時間過得真快」,是因為沒有走得太早,所以才有機會變老!

現在規劃不嫌早,順其自然最不好

台灣被少子化、高齡化夾擊,這是大部份人都聽過的。內政部、國民健康局或任何媒體發布的相關數據都可以給你當做預測自己未來可能的狀況時參考,但是不管平均年齡怎麼延長、老年人口增加多快,或平均家庭人口減到多少,每個人必須面對的仍舊是自己。

雖然每個人的狀況不同,但是在馬路、公車、捷運、公園、餐廳、醫院、安養院…看到任何一位長輩,都可能是未來的我們自己。

想要擁有比較接近我們期待的退休後生活,秘訣就是,要「趕快規劃」、不要「順其自然」。

養老計劃不只是為了自己,也是為了子女

據統計,台灣女性的平均生育年齡是30歲,而在小孩經濟尚未獨立之前,子女生活、教育、娛樂所需可能占去父母收入的很大部份,換句話說,大部份的父母可能在50歲之前,都在為子女打拼,甚至到領了退休金都還在想著能幫子女做甚麼。

父母愛子女的心意可以了解,不過,父母若未能提早做好自己的養老規劃,未來反而會變成子女最沉重的負擔。尤其未來一個家庭的子女數平均低於一個,要靠一個小孩奉養照顧父母兩老,難度的確很高。與其拼命為子女的未來存錢,父母親還是先想想,如何讓自己未來不致於變成子女的負擔。

當然如果你是單身男、女貴族,或沒有子女,更該現在就為老年做準備。

有一天年紀大,你最擔心甚麼?

不論現在幾歲,這個時候不妨寫下當自己到了65歲(65歲不一定等於「老」,最近國外科學家研究也指出,65歲不該被視為老人,只是台灣沿習傳統,法定退休或大多數的樂齡、敬老優惠都採65歲)或年紀再大一點,最擔心的是甚麼?你也可以參考「我的老年憂慮清單」勾選。

雖然並不是每一件我們擔心的事本身都可以靠保險解決,但是保險的確是大部份老年憂慮最好的解決方案,因為金錢匱乏會加重大多數人對事情本身的憂慮度。金錢絕非萬能,但是某些情況下沒錢真的萬萬不能。

我的老年憂慮清單

當我老的時候,我最擔心的是

外貌變老、體力變差、常生病,跑醫院、久病或行動不便,需人照顧、沒有老伴、沒有固定收入、沒有養老本、子女還沒有能力照顧自己、房貸還沒繳清、沒有醫療保險、沒有可以領錢的保險、死亡、其他。

「老神在在」 兩手空空真煩惱!

如果「老」神穩穩擋住死神,那麼老年生活所需就是自己要面對的「問題」。因為活得越久花得越多。

很多人說「年紀大了,花不了甚麼錢」,這句話也許有幾分道理,但是只要還活著,就算省著點,食衣住行仍舊還是必須花錢。更重要的是,通常越老收入越少,靠退休金或過去存下來的錢,不只有可能花完,更有可能因為規劃不當而一夕成空。

老爸或老媽把自己辛苦一輩子領到的退休金給子女做生意、買房子,或退休族想拿退休金投資賺錢卻被坑、被騙,弄得自己晚景淒涼…,這些都是真實發生過的事。「老神在在」卻兩手空空,應該是大部份的老人家最擔心的事。

一生工作退休金500萬,一年成空

本來在家幫爸爸忙的國賢,在36歲那年因為結婚,開始到外面「吃頭路」。他先在一家貿易公司做了4年的辦事員,之後轉職到一家上市公司負責進出口業務。

去年他屆齡退休,因為在勞退新舊制交替時他選擇舊制,因此公司依勞基法規定,以他在公司的25年年資(25年工作年資換算為40個基數)及8萬元的平均月薪(指退休前6個月薪資平均),核給他320萬元(40個基數×8萬元=320萬元)的勞工退休金。

另外,國賢的勞保年資總計為29年(29年勞保年資換算為43個月給付),雖然已達請領勞保年金的資格,但他選擇一次請領,以4萬3,900元的月投保薪資(勞保最高的投保薪資)計算,共領得188萬7,700元(43個月×4萬3,900元=188萬7,700元)勞保老年給付,與勞退金合計,國賢共領到508萬7,700元。

因為唯一的寶貝兒子要跟朋友合資做生意,經不住兒子的遊說懇求,國賢拿出500萬元。前幾天兒子跑回來哭喪著臉跟國賢說,錢全被朋友吃掉了……。

有一種保險,可以讓退休金變很大

對於領到一筆退休金的人,最擔心的是錢慢慢「融化」掉了,就算整筆存在銀行,也可能因為有急用就隨時提領,或到最後不夠用的問題。

以躉繳方式(就是保費一次繳清)購買年金保險,就很適合用來管理這種突然拿到但不能現在就花掉的一大筆錢,包括退休金。

年金保險不只可以保住退休金或本金,還可以把退休金變很大。因為年金保險都設計成讓大多數人可以「活多久領多久」(除非真的太久,有些年金保險會設定領到某一定年齡,例如110歲),因此只要活得夠久,領回來的年金就會讓原來的退休金變很大。

10種最適合買躉繳型年金的人

1. 領到一筆退休金的人。

2. 因為過去投保的儲蓄險到期而領到一筆滿期金的人。

3. 中彩券領到一大筆獎金的人。

4. 投資股票或做生意大賺一票的人。

5. 存款已經存到一定數額的人。

6. 獲得大筆年終獎金或特別獎金的上班族。

7. 成交大案獲得高額獎金的業務人員。

8. 獲得長輩或親人遺產的人。

9. 獲得長輩或親人等的特殊贈與的人。

10. 賣掉不動產或收藏品等,獲得一大筆現金的人。

有計劃慢慢繳,也可以領到老

當然要買年金,保費也可以有計劃地開始慢慢繳,不一定得躉繳,畢竟不是每個人都有辦法或願意一次拿出數百萬元或上千萬元的保費。
你也可以在還年輕的時候就開始分期繳保費,到約定的年齡例如65歲才開始領年金。各公司的分期繳費方式有很多種,選擇包括月繳、季繳、半年繳、年繳甚至彈性繳。

你可以從退休後希望保有多少固定收入,反推需要繳多少保費,再依繳費能力選擇繳費期間(也就是年金累積期間,例如20年),把目前收入的一部份用每期繳存保費的方式,為將來某一天開始定期領取年金做準備。到了給付期開始,就可以開始享受活到老領到老的年金。

不用擔心領不夠多或不夠久

買年金保險的目的是為了安養「老神」,但是沒有人知道死神與老神拔河的結果何時見分曉,這個問題保險公司當然知道。因此萬一買年金的人還在繳費期間就不敵死神召喚,保險公司會退還保單價值準備金。

如果已經進入年金給付期,也不用擔心領得不夠久,年金保險提供了各種保證期間或保證金額供選擇,保險公司會將餘額給付給身故受益人。

這就是,年金保險!

有傳統型(固定利率)、利率變動型與投資型等商品。市場上的主流商品為利率變動型年金。

開始領年金的年齡越大,保費越便宜。

保證期越長或保證金額越高,保費越貴。

領取年金的期間有多種選擇,包括一次領回、年領、半年領、季領、月領。

女性因為平均壽命較常,保費比同年齡男性高。

沒有健康告知的問題。

免體檢且不管健康狀況多差,都不會被拒保。

大多設定最高投保年齡70歲。

在年金累積期可以部份或全部解約,進入給付期就不能解約。

投保年金保險,要注意!

1. 若選擇投資型年金保險,投資部份的風險必須自行承擔。

2. 一旦進入給付期(開始領年金),就不能解約或申請保險單借款,資金週轉必須規劃好。

3. 有些商品設有年金給付最高年齡限制,例如領到100歲、110或111歲等,投保時請留意。

4. 年金通常要一直領到老,選擇穩健永續經營的保險公司很重要。

【各公司年金保險商品互有差異,請洽詢你的業務員或你信任的保險公司、保險經紀人或保險代理人公司】








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