夏季是旅遊旺季，很多人都趁這時往外跑，無論是捷運站、火車站、百貨公司、電影院、游泳池、海水浴場等都擠滿人潮。以最近剛開放全線通車的雪山隧道為例，往返的民眾更是絡繹不絕；正當民眾到處趴趴走的同時，也大大提高了公共意外發生的可能性與危險性，而一件公共意外的發生，不但影響了旅遊的品質與興致，也往往引發一連串的責任問題。要如何能玩得開心又放心？

日前「理財保險大家談」電視節目即針對公共安全及公共意外責任險問題進行探討，讓觀眾了解國內哪些公共場所有提供保險保障？萬一不幸事故發生該向誰索賠？以及求償金額如何計算等，希望藉著加強社會大眾對公共安全及公共意外責任險的認知，讓國人外出旅遊時能既盡興又平安。

什麼是公共意外責任險？

產險公會意外險委員會主任委員，同時也是兆豐產物保險公司協理林松基表示，意外責任險主要承保在保險期間內發生的意外事故造成第三人體傷、死亡或者財物損失時，若是業者或者投保人依法應該負責而受賠償請求時，由保險公司對被保險人負責。

而意外險委員會秘書林榮宗則補充表示，一般公共意外責任險承保範圍大致可分為兩種狀況：

狀況一：被保險人或其所僱用的勞工從事經營業務行為時，在其所投保的地方發生意外事故，造成第三人的體傷、死亡或財損。

狀況二：被保險人營業處所的建築物、通道、機械或者其它工作物有缺失或意外發生，造成消費者身體受傷、死亡或者財物受損。

這兩種狀況所造成的賠償責任，都是公共意外責任險所保障的範圍。

在火車站、捷運站發生事故可求償？

然而，什麼樣的公共場所才能投保意外責任險？林榮宗說，公共意外責任險的要件之一是必須在一個營業場所或公共場所，至於像火車站、捷運站這種地方，雖可投保，但因屬於公有的公用設施，通常並未被要求投保公共意外責任險，而是由其他相關的法規規範，以保障消費者的生命財產安全。以台北火車站為例，鐵路法第63條就規定：「鐵路旅客、物品之運送，由交通部指定金額投保責任險，其保險條款及保險費率，由交通部會商財政部核定。」，因此鐵路局有義務為旅客投保旅客運送責任險，大眾捷運法亦有類似法規規範。

林松基則補充，火車或捷運的乘客責任保險，保障的不只限於坐在車上的乘客，原則上只要是進了閘門，不管是在月台候車的等待期間、上下車或在車子行進中發生意外都能夠獲得保障。林榮宗進一步說明，目前的鐵路法和捷運法是採用「無過失責任制」，不論鐵路局或是捷運局有無過失，只要民眾在鐵路局或捷運局所營業的公共場所發生傷害都可以得到理賠，像電視報導有人掉進軌道被碾、被電扶梯夾傷手指、因火災、水災或發生推擠而造成的死傷都算在承保範圍內。

哪些場所可保公共意外責任險？

對於前陣子大眾非常關心的雪山隧道內部安全的問題，是否也可以透過公共意外責任險來提供保障？林松基說：「隧道不能解釋成是個公共營業場所，因此無法購買公共意外責任險，民眾只能從汽車責任保險、乘客責任保險、駕駛人的意外傷害險、個人的意外傷害險或是旅遊平安險來轉移風險，若將來隧道發生設施上的不良或崩塌造成傷害時，則可能是由國家賠償法來負責。」。

他另外也補充，像高速公路休息站、辦公處所、戲院、旅館住家、店舖百貨公司、餐廳、KTV 游泳池、醫院、加油站、超級市場、保齡球館、電玩店、理髮廳、舞廳、三溫暖、視廳理容院、美容院、修車廠、幼稚園、升學的補習班等均屬於可以投保公共意外責任險的營業場所。

在游泳池溺斃 都能得到賠償？

炎炎夏日，除了享受沁涼的戲水樂趣外，意外事故也經常伴隨而來，對於這樣的事故公共責任險賠嗎？對此，林榮宗表示一般合法的游泳池都被政府強制要求投保公共意外責任險，至於發生溺斃事故時，保險公司該不該理賠，則必須依據以下幾點判定：泳客是否在開放時間入池游泳？是否因本身疾病問題而溺斃？是否有酗酒？游泳池是否按規定聘請合格的救生員？

如果有上述任一情況發生，就可能產生理賠的爭議。

林松基則特別提醒民眾注意像新店溪、三峽的荖農溪等危險的水域，因屬非特定的場所，所以可能就沒有投保公共意外保險，雖然紅十字會都配有救生員在場，但社會大眾應該盡量別往那些地方去，以保障自身的生命財產安全。

KTV發生槍戰受傷賠不賠？

除了上述的公共場所外，據報導曾經發生民眾在包廂內唱歌，隔壁包廂發生槍戰而遭波及身亡的社會案件，像這樣的傷亡公共意外責任險賠不賠？林榮宗表示，若發生這樣的事故KTV業者本身是不用負責的，或許有人會主張因牆壁太薄所致而要業者賠償，但業者已盡合理的注意義務，加上KTV是合法的營業場所，進出者並不需要搜身，也因此無法得知是否私下攜帶槍械，這並非業者所能掌控；所以保單原則上是不會賠付，得靠消費者本身的意外傷害險來幫忙。

看球賽時發生鬥毆受傷 意外責任險賠不賠？

每4年舉辦一次的世界盃足球賽，讓全球足球迷都陷入瘋狂，球迷間鬥毆事件更是時有所聞；台灣也有類似事件發生，當民眾買票進場看球賽時，過分投入導致鬥毆傷害發生，這種情形保險賠不賠？林榮宗表示，一般如棒球賽開打，是由職棒聯盟負責安排保險事宜，小巨蛋也有投保意外責任險，承保民眾買票進場看球賽發生意外的風險，如看球時被球打傷；但若發生民眾鬥毆的情況，保險恐怕無法賠付。林松基解釋，因為這是屬於群眾運動，在保單中罷工、暴動、民眾騷擾是被排除在外的，必須額外加保才能獲得保障。

事故發生該如何計算損失要求賠償？

一旦在各種公共場所發生傷亡事故時，受害人該如何求償呢？林松基解釋，一般民眾所請求的大致可分有形的與無形的兩部分。有形的賠償如醫療費用、收入的損失或喪葬費用等；無形的賠償像精神撫恤金；財務上的損失則為恢復原狀的修護費，若無法恢復原狀則是購買同樣類型、同樣新舊的物品代替或以損失當時的價格補貼。

林松基說，公共場所投保意外責任險是必要的，目前縣市政府對於八大公共場所皆有要求投保，像台北市、高雄市、台中市都已強制投保，如果一次事故有多人傷亡，該如何分配保險金呢？對此，林松基表示實務做法是賠給業主，讓業主去和解或均分，但超出保險金額的部份還是要由業主來負責補足。一般保險公司的理賠順序必須由被保險人（業主）先賠付給受害人後，再向保險公司申領；但法律上受害人也可以經被保險人同意，要求保險公司先賠付給受害人，以救事實之窮。

留意公共安全與保險 讓外出旅遊更心安自在

至於民眾要如何得知該店家有無投保公安責任險呢？林榮宗說：「一般有投保的公司都會在櫃檯前，或牆壁上標示，民眾必須留意以維護自身的權益。」。

要如何讓自己與家人外出旅遊更心安自在？從確實掌握所處環境的公共安全，與充分留意各單位是否安排公共意外責任險做起！