經過2個多月的暑假，9月一到又是新學期的開始，不曉得辛苦工作為孩子們繳學費的家長們，有沒有仔細看過孩子的註冊繳費單？全國各級中小學生總計近4百萬人，每位學生的學費繳費單上，都會列計一筆學生平安保險費，家長們往往趕在孩子開學前就拿著單子去繳費，了解繳費單中還有一筆學生保險保費的應該不多，而能清楚學保提供哪些保障內容者可能就更少了。

從托兒所到博士班  學保統統保

由於學生保險的保障範圍，很多民眾都不太清楚，因此「理財保險大家談」電視節目邀集學者、立委及業者針對學生保險的相關議題進行探討。對於到底哪些學生要加入學生保險？不保行不行？本刊總編輯淡江大學保險經營研究所教授林麗銖表示，學生保險從民國64年起開辦，只要是國小到大專院校的學生都需要投保，早年皆是委託台灣省營的台灣人壽辦理。廢省後，就由各縣市和大專院校自行公開招標，後來也將幼稚園、托兒所納入學保保障範圍。台北市則連立案的托嬰中心都包括在內，因此只要滿一個月的嬰兒也成了學保的保障對象。學生保險是政策性的保險，因此政府有提供保費補助，台灣省及台北市各級學校政府每學期補助80元，高雄市則是70元。

今年標到高雄市學保的國華人壽團保部經理徐永聲進一步就現行學保承保實務提出說明，他說目前學生保險可以分為四大部分─台北市、高雄市、台灣省及大專院校。北高兩市的學保由市府所屬教育局、台灣省則由教育部中區辦公室負責統一招標事宜，而大專院校就是各校自己單獨招標。

超過65歲學生 加保前要填健康告知書

除了高中以下的學生身分較單純，投保的情形也較簡單外，像是進修教育、大學碩博士班（含EMBA）的學生，可能因為在職的關係而已有勞保，或5、60歲以上的高齡學生，以及身體有先天性缺陷的孩子等較特殊情形，是否能得到相同的學保保障？林麗銖表示，因為學保是政策性的保險，沒有核保的問題，所以不管身體有先天上殘缺或是罹患罕見疾病的學生，只要是辦理註冊取得學籍的學生都可以得到學保保障。但對於高齡學生，因為曾經發生過已罹患重病或身體殘廢的長者，為領取學保死殘給付而登記入學，造成學保美意被誤用的情形，因此目前學保對超過65歲的高齡學生，會要求填寫健康告知書，讓保險公司事先進行審核，如果身體情況不佳，保險公司可以拒絕承保，而若保戶隱匿健康狀況，萬一發生事故保險公司也得以告知不實為由不予理賠。

轉學、休學或退學  學保保障還在嗎？

由於學保是以學籍作為承保的標準，所以當學生轉學、休學時，因學籍仍然有效，自然就能得到保障，但若是退學則會因學籍被取消而不再有學保保障。身兼中正大學法律系教授及立法委員雙重身分的江義雄提出解說，如果是在學期中途入學者，會扣除入學前的保險費，相對的如果喪失學籍，例如學期中被退學，承保機關也會依照所剩月數比例退還保險費。

不過，如果是因為轉學，但仍在同一個承保機構內時，例如從台北市蘭雅國中轉學到天母國中，因為契約還是有效，所以保險費不會退還，而且必須向保險公司通報異動情形；休學也一樣，雖然還是有學籍，但要保人必須將休學學生的資料提供給承保單位備查，當逾休學期間規定上限而喪失學籍時，學保資格也將同時取消。至於台北市轉到高雄市就學的學生，因為承保機構不同，保險的範圍可能略有差異，政府、學校和兩地的承保機構應該有一個轉換或聯繫機制，以避免事故發生時，產生不必要的理賠爭議損及學生的權益。

學保提供那些保險給付？

每學期159元保費（高雄為169元）的學生保險到底提供哪些保障？會不會跟健保或商業保險產生重複情形呢？江義雄表示依照現行相關法令，學保給付的項目有身故、殘廢、醫療三大項，其中身故保險金為100萬元、殘廢保險金依不同殘廢等級給付（目前殘廢生活分6等級，其中第1、2級殘還另外提供4年的殘廢生活補助金）、醫療給付則包括住院、傷害門診、燒燙傷暨重建手術費及集體中毒慰問金。其中住院醫療是在5萬元限額內實支實付，因為可用醫療費用收據副本申請，因此不會與商業醫療險重複，而且可彌補全民健保的不足。同時，學保也和一般商業保險一樣，對於自殺、故意及犯罪行為，與非因意外事故所致的整容或天生畸形的整復等情事，是除外不保的。

而對於前陣子引發社會震驚，發生在花蓮的5學童命案（疑似父母手刃親兒），以及台大醫學院某學生南下到豐原和女友會面，但因為誤搭了沒有在豐原靠站的火車班次，竟在未停靠的情形下跳車，撞到月台石柱身亡事件，學保實務上如何處理？徐永聲表示，就台大學生的例子來說，容易有理賠爭議。因為他跳車的行為是屬於自殺還是故意行為有待判定，如果是迷迷糊糊地睡過頭，擔心錯過站而跳車，硬是認定為故意行為也不公允，所以這個部分仍有待確定；至於父母殺害子女的情形，林麗銖表示因為學保的要保人是學校，父母是受益人，因此若花蓮5學童是被父親所殺害，依保險法令的規範，受益人故意致被保險人於死時，保險金額做為被保險人遺產，因此應將100萬身故保險金賠付5名學童的其他繼承人。

跨學年度的事故  該如何申請理賠？

學生保險因為是每學年度公開招標，因此就容易發生事故橫跨兩家保險公司時，理賠申請該找哪家公司的問題。之前就曾發生這樣的個案，一位文化大學廖姓學生在92年2月被醫師發現腦動靜脈畸形破裂出血，經過長期住院開刀治療後，在同年11月被醫師認定為殘廢，92年2月文化大學承保學保的公司是A公司，到同年8月新學年時則換成B公司，因此學生家長向 B公司提出殘廢給付請求，B公司表示學生是在2月就發病就醫，因此應由當時承保的A公司理賠；但當家屬轉向A公司求償時，A公司卻又以學生是在11月認殘，當時是B公司承保理應由B公司賠償為由拒絕理賠，導致保戶就像皮球般被兩家公司踢來踢去，最後在立委出面協助下才獲得殘廢保險金。

對於這樣的問題，林麗銖表示為避免類似情形再次發生，後來學保就做了一些規範：若是身故，就以學生死亡時點是發生在哪家公司就由那家公司負責；若是殘廢給付，就分為二種，假定是被保險人手斷掉，就以斷手的時間來判定，如果是功能喪失的殘廢，則由醫師認定的認殘日來判定理賠責任歸屬。而因為一、二級殘廢，除了可領殘廢給付外，學生往後若生存還可繼續領取4年的殘廢生活補助金，這時候無論承保單位轉換幾手，原始負有理賠責任的保險公司就必須繼續支付；至於若是住院和傷害門診，則是依初始住院日及門診日來確定理賠責任。

了解學保  保障多一重

由於目前求學的管道多元而開放、升學率也逐年升高，很多孩子都唸到大學才結束學生生涯，若從小學唸到大學來算，總共有16年的學生生涯，換句話說家長們就繳付了32學期的學保保費，但或許是從沒有發生過事故，所以有些人可能從自己當學生到成家生子後，開始為孩子繳學保保費時，都還不曉得學生保險保了些什麼？透過本文的分析，相信將使你更加了解學保。

學生保險不應該只是註冊單上的一行文字，而是所有學生及為人父母者，都不能不知道的常識，也是所有學生能安心求學的最好保障，一旦發生相關保險事故時，才不會讓應有的權益在指間流失。