沒預算不等於沒錢

買或不買保險，與收入多寡有關嗎？

還沒任何保險的人以沒有經常性收入的最多，達29％，其次為每個月收入在1.5萬元以下者，未投保率超過26％；而收入在10萬元以上者，則有15％沒有保險。

不買保險， 為甚麼？

這份調查顯示，目前還沒有保險或以後也不打算投保的人，都有許多「不保險」的理由，其中牽涉到不願意把現金變成保費的相關原因，主要包括沒預算、覺得保費太貴，以及靠自己儲蓄或投資理財就夠了。

有錢也可能沒預算

低收入者的確有比較高的經濟壓力，所以若目前沒有預算或覺得負擔不起保費，而尚未投保，可以理解；但年收入上百萬者，如果沒保險的理由是沒預算，那「沒預算」恐怕就有搪塞之嫌。

保險貴不貴與收入有關

要拿錢出來買一個眼前看不到、摸不著的東西而不覺得貴，的確不容易，除非真的體認到這個東西「物超所值」。覺得保費太貴，也是不買保險常見的理由，當然，收入低、可支用所得少，與高收入、可支用所得較充裕者，對「貴」的感受也會不同。以保險來看，月入不到1.5萬者因為覺得保費太貴而不買保險者，是年薪百萬者的2倍以上。

想靠自己，與收入無關

為自己籌養老本，或為子女留下生活費與教育、創業基金，保險是最有效率、最安全的方法，不過也有人認為自己儲蓄或理財就好，而且不論收入高低，因為想靠自己而不願意買保險者，比例相當。

有錢沒錢，都需要保險

所得在1.5萬元以下者74％有保險；10萬元以上者85％有保險，顯示不論有錢沒錢，大多數人都知道自己需要保險的保障。

為甚麼買保險？調查顯示，不論收入多寡，都很了解「意外事故的保障」是保險最無可取代的價值。而收入少的人比收入高者重視現階段的保障需求，將未來的需求，例如退休養老、子女教育基金等納入目前的規劃，則是高收入者保險計畫的特色。

最奢侈的保障，張大明的「自己」保險

30歲的張大明去年和班對小禎結婚，今年剛當爸爸。大學同學許中慎知道這個好消息後，特別約了張大明利用中午休息時間小聚。剛轉業進入保險公司服務的許中慎在了解張大明的家庭狀況之後，極力建議身為小家庭唯一經濟支柱卻連一張保單都沒有的張大明一定要買保險。兩人約了隔天再碰面談保險。

沒想到第二天，張大明連許中慎帶來的保險計劃都沒看，就說「我昨晚回家跟小禎談到買保險的事，她極力反對，說我一個月的薪水4萬不到，要養家、要背5千多元房貸、每個月還有3千元的定期定額基金要繳，外加小孩剛出生，家裡開銷暴增，哪還有閒錢買保險？雖然我搬出你昨天分析的投保理由，小禎仍堅決反對，你也知道小禎的個性。我看這件事就算了！」

張大明一再道歉，許中慎說「你的薪水是你家唯一的收入來源，你的保險對小禎和小孩都很重要。可以讓我親自跟小禎談談嗎？」

張大明忙說「不要了！不要了…，小禎昨天已經罵我頭殼壞去，我怕她會對你說出不好聽的話來。」

雖然許中慎說他的保險計畫已經把張大明的收支與家庭結構完全納入考量，可以讓這個小家庭擁有不錯的保障，又不至於增加太多負擔，小禎怎麼說都沒關係，他還是想親自去跟小禎聊聊，但是張大明說甚麼都不願意再談下去。

最後，張大明態度非常堅決地說「不要再講了！我夾在你和老婆之間很難做人，如果你還想要我和小禎這兩個朋友的話，就不要再講了！」講完就起身離去，許中慎只好無奈地收起計畫書。

約莫過了一年，有一天許中慎從其他同學哪得知張大明前一晚下班時，也許因為加班疲憊，加上下大雨視線太差，在一個下坡的大轉彎，竟然騎著機車衝落山谷，被救難隊找到時已經沒有生命跡象。

許中慎立刻前去探望小禎，看著眼前這個抱著一歲大的寶寶、哭得肝腸寸斷的大學同學，許中慎連一句安慰的話都說不出來。倒是小禎先開口說，「以前你曾經要大明跟你買保險，但是被我拒絕了，只能怪我當時真的不懂事，而且怎麼也沒料到好好的一個人會發生這樣的事！不過大明有幫我們存了50萬，我和小孩短時間內還可以過得去…。」

回到辦公室許中慎拿出一年前他幫張大明規畫的保險，「20年100萬定期險加200萬元意外險，一年保費6千元有找，平均一個月不到500元。」如果大明當初願意聽我說，如果當時我沒那麼菜鳥，懂得如何讓大明與小禎都能接受，如果我更堅持一點，不輕易放棄，只要大明願意拿出6千元，今天小禎和寶寶就有300萬元的保障…」，看著這份計畫書，許中慎好自責，但是再多的如果，也幫不了小禎的忙。

「月入4萬元，要養家、要繳房貸的大明辛辛苦苦存下50萬元，最後卻用50萬『本錢』買給小禎50萬元的保障，好奢侈、好昂貴的『自己保險』啊！」許中慎心想。

2.5萬身故者，為家人「買」最昂貴的保障

據中華民國人壽保險公會統計，壽險以保單件數計算，投保率已達204.84％，但若以被保險人的身份證歸戶計算，則實際投保率只有68.45％。平均每10個人當中超過3個沒有保險。

而98年死亡的142,582人當中，有壽險死亡給付的共有117,563人，合計超過2.5萬人生前未投保壽險，因而可能選擇最為奢侈的保險—自己保險，和最為昂貴的保障—靠自己。