| 2012.07.01 (季刊)

不指定用途，一筆理賠最爽快

「我都已經有買醫療險了，只要有住院、治療，保險都會理賠，還需要再投保重大疾病或癌症險嗎？」

買健康險就是希望生病時能彌補額外的醫療支出，但如果額度上限不足或醫療項目不符而無法獲得應有的損害填補，就失去保險的意義。以定額或特定項目為給付標準的日額型及實支實付醫療險，最容易出現類似的狀況。

投保了醫療險，如果有住院或是有相關的醫療行為，醫療險通常會針對該相關的醫療事件、支出進行理賠，但是大部分的人不知道其實重大疾病並不是每項治療都需要住院或進行手術。

尤其是DRGs實施後，住院日數減少、門診手術增加，過去以住院天數為給付標準的日額型醫療險更難發揮保障功效，因此罹患特定疾病一次給付型醫療險愈顯重要。

居家舒療奶瓶，在家做化療

醫學中心一床難求，等待接受化療的癌症病患即使願意自費也可能等上一兩個星期，嚴重延誤治療時機。

化學治療是癌症治療中最漫長、辛苦的過程，在各大醫學中心滿床率高的情況下，腫瘤科病人幾乎都得等病床，原來每兩周一次化療，可能變成三周一次，耽誤了治療契機。

以大腸直腸癌為例，一個月得化療二至四次，每次住院三天，如果想等健保床，病患可有得等。如果自費住雙人房，一天必須多花近2,000元住院費，又是一筆沉重開銷。

根據衛生署統計，國人10大癌症發生人數中，大腸直腸癌已成為國人健康的頭號殺手。所幸藥物進展快速，化療藥物「5-FU」即能有效地控制副作用。

為了避免因為等床延誤治療時機，腫瘤科醫師都會建議，病患改用居家舒療奶瓶，回到家中做化療，與住院施打的效果一樣好。

100萬元禮券 vs.100萬元現金，指定用途，功能被限縮

年終尾牙同樣都是抽到100萬元，但是被限定消費地點的百貨公司禮券，絕對比不上現金受歡迎。

同樣的，必須符合住院定義或醫療項目才能申請給付的醫療險，對於需要聘請看護或購買營養補充品的患者而言，根本派不上用場。一筆指定用途，運用方式被限縮的資金，所能發揮的功效就小了許多。

一般來說，住院醫療險需視住院天數及手術等各項實際醫療行為，逐一收集單據申請理賠。而且因健保制度的改變，除非末期的重症患者，醫院都不會讓病患住院太久，連癌症化療現在都可以在門診或回家進行，因此若僅依賴這部分的理賠金，恐怕無法解除燃眉之急！

不指定用途，享有更高的治療自主權

重大（特定）疾病險或癌症險都具有罹病後一次給付的特性，一旦罹患特定疾病，立刻給付一筆金額，就像即時雨一樣，不但可以協助負擔醫療費用，也無須擔心無法工作造成的收入損失，在醫療照護無後顧之憂的狀況下才能真正安心靜養。

不管是使用新式療法或是出國就醫，這筆錢能夠完全不受限地自由運用在各種治療方式上，讓病患能享有更高的治療自主權；甚至可以當成人生未了心願的圓夢金，就像電影「一路玩到掛」的主角一樣，將這一輩子剩下的時間拿來好好地玩，才不會留下遺憾。

當生命走到盡頭，有人想「一路玩到掛」

從事了46年黑手工作的卡特錢伯斯，曾經擁有很多夢想，在剛進大學時哲學老師叫他們列出的人生清單上，卡特記下了各種想體驗與完成的事情，在每天修車時的空閒時光，在白天，在夜晚的夢境裏追尋著錯失的契機與時光。

億萬富翁艾德華柯爾，則是從來沒有過人生清單，他的一輩子都忙錄的追著金錢，建立起自己的企業王國，直到頭髮光了變成禿頭，親人遠去還是一個樣。

這一刻，兩個天南地北的人共用一個病房，面對醫院的白牆與看似用不完的時光與將盡的人生，卡特回憶起自己從沒完成的人生清單，與新朋友艾德華決定了一件最任性的逃亡，不顧醫師的指示擅自出院去旅遊。

這是電影「一路玩到掛」的情節，也突顯罹患重大疾病及特定傷病時保險給予一筆理賠金額的重要性。有些人會願意花畢生賺來的錢，努力的把自己治療到好，也有些人會選擇好好的環遊世界，把這一輩子剩下的時間，好好地玩，不留遺憾。

人生中最後悔的，往往是沒完成的事，而不是完成的事。「一次給付型」健康險，讓保戶享有更高的治療自主權，包括去完成沒完成的事。

一次給付型防癌險，提供定期保障

傳統防癌險是以癌症患者住院期間所接受的各種療程分次給付，給付項目包括住院、手術（包含門診手術）、化療、骨髓移植、乳房重健等，但不見得每個患者都會經歷每一項療程而領到保險金，而一次給付型防癌險則不問治療只問是否罹癌。萬一在投保等待期90天後，經醫師診斷確定罹患非原位癌，保險公司就會一次給付整筆保險金而後保單失效。

壽險公司的一次給付型防癌險都是定期保險，分10、15及20年期，投保年齡限制在50～55歲，有些甚至45歲就不能投保20年期防癌險。

產險公司的一次給付型防癌險都是一年一約，投保年齡限制較壽險來得寬鬆，多數商品的最高投保年齡限制在60歲，有的保單則到高齡70歲還能投保。

留意第一年是否100％理賠

防癌險的等待期通常是90天，過等待期後初次罹患非原位癌，保險公司就會理賠100％保額，如果保額100萬元，就會理賠100萬元。

也有保險公司標榜無等待期，但在保單第一年度內初次罹癌，僅退還所繳保費2倍，給付後契約終止。也就是保戶在第一年沒有保障，必須等到第2保單年度後初次罹癌，才能領到100％保額。

也有保險公司第1年罹癌給付1.3倍年繳保費、第2年給付2.6倍，至第3年後才給付當年度保費，但第4年起當年度保額以3％遞增，最高遞增30％。

特定癌症，保障再升級

有些保單針對容易罹患的特定癌症，例如食道癌、胃癌、肝癌、胰癌、肺癌與女性專屬子宮頸癌，額外加倍給付，讓保戶的保障更完備。

若擔心從未罹癌而白白損失保費，可選擇兼具壽險的防癌險保單，若未罹患癌症，於身故、完全殘廢或保障期間屆滿時可領回保費加上一定倍數，雖然可讓保戶所繳的每一分錢都不浪費，但此類保險也較貴，保費可能會多出2～3倍。

無罹癌退還總繳保費1.06倍

今年35歲的王先生投保了防癌定期保險，保額100萬，繳費20年，年繳保費4萬800元。假設王先生不幸於40歲罹患肝癌，他可即時獲得初次罹患癌症保險金109萬元，且因肝癌為該保單所定義的特定癌症，可同時領取初次罹患特定癌症保險金40萬元，王先生總共能獲得149萬元保險金。

假設王先生直到75歲滿期時，從未罹患癌症，身體一直很健康，他可以領取滿期保險金約86.5萬元，是總繳保費的1.06倍。

搭配終身防癌，保障更週全

因為一次給付型防癌險只提供定期保障，最好能再搭配一張終身型的防癌健康保險，罹癌後除有一筆給付外，亦可保障後續各項癌症治療的費用，如住院、手術、門診、化療、放療、骨髓移植等。如此才能建構全面的癌症醫療保障，守護健康無虞的未來人生。

重大疾病罹患人數，15年增400％

根據衛生署公布全民健保重大傷病相關統計資料，100年健保重大傷病證明領證人數增至86.18萬人，為84年健保開辦時的21.79萬人的3.95倍，增加近400％。

重大傷病的罹患率逐年增加，透過保險增加自己對抗疾病的籌碼愈顯重要。

7項重大疾病，花費驚人

重大疾病保險針對心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓、以及重大器官移植手術等7項嚴重威脅國人生命安全的疾病給予保障。

近幾年民眾罹患其他特定傷病的比率提升，衍生出「特定傷病險」。而特定傷病險可說是重大疾病險的進化版，除了重大疾病的7項保障外，內容會再依各家保險公司商品設計的項目而有所不同，市面上以20多項疾病的保障為最常見。

重大傷病患者所需的醫療花費非一般人所能負擔，以衛生署100年的統計資料為例，癌症病人每年的醫療費用大約是全人口平均的5.7倍、洗腎為25倍、呼吸器依賴者為30倍、血友病患者為123.8倍。

整體來說，重大傷病醫療費用為一般疾病患者的8～10倍，100年有6萬8,536名洗腎病患，花掉431.68億元。而88～100年重大傷病人數成長約2倍，人數自35萬人增加至86.18萬人，成長246％，醫療費用增加968億元，成長280％以上，醫療費用占率為27.2％。

主附約都有，最高保障至110歲

壽險公司不論特定傷病或重大傷病都有主附約的設計，主約都是終身型的設計，繳費期間有10、15、20年，最高保障至110歲。一年一約的附約最高續保至80歲。

相同保額，附約的費用大約是主約的一半，如一般剛踏入社會或預算不足的民眾，可用附約的方式購買，保費較便宜，等到經濟能力許可，再加買較完整的醫療保障。

不過，以附約投保通常會受限於主約的保額而無法將保障拉高，可附加的主約險種也有限制，以K公司重大疾病終身健康保險附約為例，最高保額300萬元，且僅可附加在終身型壽險保單，保額不可超過壽險主契約保額的5倍，因此，如想投保最高額度的重大傷病險，壽險保障至少需60萬元。

以30歲男性投保60萬元20年期終身壽險，年繳保費也要1萬8,000元，對初出社會的新鮮人而言，是一筆不小的負擔。

產險公司特定傷病或重大疾病有半數以專案（包裹）方式銷售，也就是必須同時購買重大疾病及住院醫療保險；單獨銷售重大（特定）疾病險的商品也占一半，不論是單獨或包裹式銷售，都是一年一約，最高續保至75歲。

51歲以上需體檢，愈早投保愈有利

產險公司的重大（特定）疾病險最低投保年齡在60歲，壽險因多為長年期保單的關係，20年期最高投保年齡設定在55歲，有的年滿50歲就不接受投保20年期的公司。而10年期的最高承保年齡在60歲或65歲。

此外，超過51歲以上，不論投保額度多寡都要體檢，以K公司為例，保額100萬元以下僅做普通體檢和靜止心電圖；保額若拉高至600萬元，即使年輕（16～40）時投保仍必須體檢，41歲以上的體檢項目更謹慎，除前二項外，還需檢測尿液常規、胸部X光及血液生化。

若不想因體況太差而遭保險公司拒保，就要趁早規劃，除了保費較便宜外，通過核保的機率也較高。