行政院金管會統計，95年財產保險申訴案件中，9成與理賠糾紛有關，汽車保險更占了其中的7成。花錢買保險，出險時卻求償無門，該怎麼辦？又要如何自保？

由現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，特別邀請中華民國產險公會秘書長沙克興及汽車險委員會組長黃淑燕，一起探討常見的財產保險理賠糾紛及解決之道。

財產保險汽車理賠糾紛最多

台灣地狹、人稠、車多，根據交通部統計，截至96年5月底止，台閩地區登記的小客車數就有570多萬輛。這麼多車輛在路上行駛，發生交通事故的機率，自然也不會太低。

雖然，政府規定汽機車一律必須投保強制汽車責任保險，有些車主還會自行加保商業汽車險，不過，有投保，並不代表萬一發生事故時，就一定可以獲得理賠。

沙克興指出，財產保險的申訴案件，雖然較人身保險少，不過，去年551件產險申訴案件當中，卻有512件都與理賠糾紛有關，約占9成2。其中，又以汽車險的理賠糾紛最為常見，約占7成1。

殘廢等級、醫療費用認定糾紛 最常見

在強制汽車責任險的理賠糾紛當中，沙克興說，以殘廢等級的認定、醫療收據費用的認定及請求時效問題，最為常見。

黃淑燕解釋，目前強制車險將傷殘程度分為15個等級、178多項，若診斷書內容記載不清，相關資料文件不齊全，保險公司與受害人在殘廢等級的認定上，就很容易出現不同的見解。 

以膝蓋受傷為例，黃淑燕指出，一般民眾可能認為就是下肢受傷，但保險公司卻大多會認定為單一關節受傷。由於兩者的保險給付金額差距很大，前者55萬元，後者僅8萬元，若醫師診斷書又記載不清，就很容易產生爭議。

「目前」或「永久」殘障，有很大的差別

另一個在診斷書上常見的理賠糾紛，就是醫師對殘障敘述不明確，到底是永久不能恢復還是只是暫時的，不過，醫師最常是以目前遺存障礙來敘述受傷情況，這在理賠時，就會有爭議，因「目前」與「永久」有很大的差別。

此外，在醫療收據費用的認定上，民眾常誤解什麼費用都可以申請給付，但強制車險對勞健保不給付的自費部分，其實有限額規定。以伙食費來說，每日支付上限為130元；住院病房差額補助每天最高1200元，且以30天為限；診斷書申請費用，強制險也只給付1張的費用。

肇事責任認定、失竊理賠爭議多

若排除強制責任險的部分，一般商業汽車險常見的理賠糾紛，則以肇事責任的認定、竊盜險整車失竊與原地零件失竊的認定、車禍事故肇事逃逸的認定、和解金額的認定等，較為常見。

沙克興說明，強制車險是承保體傷的部份，任意車險則還牽涉到車體損失的部份，並有肇事責任認定的問題，若民眾對交通法令見解不同，也可能造成極大爭議。

不僅如此，車輛失竊也很容易引發理賠糾紛。主要原因是民眾對車輛失竊的承保範圍認知，與保險公司認定的標準不同。

他表示，汽車竊盜損失險是承保整輛車子的損失，所以必須整車失竊，才可以獲得理賠。如果只是車輛遭到破壞或零件失竊，就須加保零件配件被竊損失險，才會獲得理賠。

備妥文件、留意時效 才能順利獲得理賠

沙克興認為，消費者千萬不要存有既然有投保，就不會有問題的心態。除了應多了解保單內容及相關的法令外，對於肇事責任的爭議，應在事故發生當時立即報警處理，並可委請相關單位鑑定，千萬不要隨便私下和解。

此外，如果民眾不幸受傷，沙克興指出，務必要選擇健保認可的醫療院所就醫，並要求主治醫師在診斷書上填寫清楚，千萬不要到國術館等健保未認可的地方就醫。而申請理賠時，最好也能先詢問保險公司，應該準備那些必要的醫療證明文件，例如X光片、腦部斷層掃描光碟片等，以便順利獲得理賠。

要特別注意的是，沙克興提醒消費者，要注意理賠請求權的時效問題。因為依保險法規定，受害人在車禍事故發生後的2年內，若未向保險公司提出理賠申請，保險公司就可以不給付保險金。

住宅火險與商業火險大不同

除了汽車險之外，辦理購屋貸款時就必須投保的住宅火險，也與民眾的切身權益，息息相關。沙克興說，雖然95年的住宅火險理賠申訴案件只有4件，民眾還是應該多了解住宅火險的相關投保規定。

他表示，雖然很多人投保住宅火險，家中卻可能從事家庭代工或家庭美髮等商業行為，這個時候，民眾應該投保的其實是商業火險，而非住宅火險。

由於住宅火險與商業火險兩者的風險大不相同，收取的保費也不一樣，理賠當然也會有所差異，如果消費者不清楚相關規定，自然也很容易引發糾紛。所以民眾應隨時檢視自家的風險，適時增加保險類別或保險額度。

此外，他提醒，如果是故意縱火或引爆瓦斯自殺等導致的火災，因為屬於故意行為，保險公司可能會拒絕理賠。

若真的不幸發生理賠糾紛，沙克興建議，消費者可以先向承保公司的保戶服務中心申訴，若無法解決，再找產險公會或保險事業發展中心的保險申訴調處委員會，尋求協助。

安定基金保障投保大眾基本權益

除理賠糾紛外，萬一所投保的公司出了財務問題，能否像銀行存款戶一樣有存款保險的保障？投保大眾又該如何自救?

沙克興說，國內目前也設有保險安定基金，可以保障消費者的基本權益。比如94年國華產險爆發財務危機，喪失清償能力，並遭到勒令停業，就是由財產保險安定基金代其墊付保險賠款、保險金及退還保險費。

不過，沙克興強調，保險安定基金並非什麼都賠。像是地下保單、再保險分進業務的部分，就不在保險安定基金的墊付範圍之內。

保險安定基金墊付有限額

同時，安定基金對保險賠款也有墊付限額的規定。除了強制車險及住宅地震保險仍按原標準理賠之外，其他各種保險必須按保險契約請求保險賠款或保險給付的9成墊付，並以300萬元為限，如果同一人在同一保險公司擁有數張保單，墊付金額也以總額300萬為上限。

不僅如此，對於想要與保險公司解約，領回剩餘保費的消費者，安定基金也只會墊付解約金的4成。因此，保戶也不宜貿然解約。

此外，由於安定基金的資金來自於各保險公司所收取的保費，而產險安定基金的部分，在替國華產險墊付10多億元之後，目前僅剩下10多億元。為使該基金有充分資金運用，這次保險法修法之後，已賦予安定基金對外借款的機制，亦可擔任接管人、清理人或清算人的職責，安定基金甚至可以承接其他保險公司都不願意承接的保險契約。

保戶如何透過安定基金自保?

至於，萬一不幸碰到保險公司出問題，保戶應該如何透過安定基金自保？沙克興表示，消費者只要檢附同意權讓渡書、匯款帳戶資料及匯款同意書等，向所投保公司的接管人、清理人或清算人申請即可，前述接管人、清理人或清算人會再向安定基金申請墊付。

對於超過安定基金墊付範圍及限額以外的部份，沙克興表示，保戶還是可以依保險法、公司法及破產法等法令，向保險公司求償。