文/鄧佳惠 | 2015.01.01 (月刊)

全球氣候巨變，聯合國政府間氣候變遷小組（IPCC）分析，一九○六年至二○○五年這一百年當中，最溫暖的十二年，就有十一年發生在一九八○年以後，「全球暖化」使巨災常態化；根據慕尼黑再保險公司近三十年來的統計，一九八○年至二○一○年間，全球共發生約一萬九千五百件天災，其中亞洲地區發生次數最為頻繁。

台灣巨災頻率不低，一九九六年的高科技火災、一九九九年的九二一大地震、二○○一年的納莉颱風、二○一○年的甲仙地震，其中九二一地震及納莉颱風的產險賠款率高達一四○％，高科技大火及甲仙地震當年的賠款率也超過八○％。雖然近十八年平均賠款率低於六○％，看似有利可圖，但產險業者也無法鬆懈，因為下個天災不知何時來臨，除產險業積極因應，民眾也應以更謹慎的態度規劃保單。

缺乏風險意識 四成企業為法令投保

根據現代保險健康理財雜誌去（二○一四）年十月公布「千大企業產險購買行為」問卷調查發現，千大企業投保產險的原因，「符合法令規定及因合約要求」的勾選率超過四成，新光產物保險公司執行副總經理何英蘭坦言，企業為了符合契約及法令的要求而投保的情形相當普遍。

怡安保險經紀人公司經紀長張淑慧表示，國外再保險公司是否承接台灣保單的分出，某部分因素取決於要保企業投注在降低風險的成本多寡，因此，台灣大型企業花相當大的精力安排損害防阻，但中、小型企業的投保態度，普遍偏向於符合法令規定即可。

對於降低風險，兩位資深產險專家認為，個人和企業可以從缺口分析保險安排是否恰當。

缺口1 居家綜合保險

高雄氣爆事故之後，保險公司接到許多詢問住宅火災及地震保險的電話，民眾投保意識在重大事故後有提升的現象。

但住宅火災及地震保險投保率並不普及，二○一三年的投保率僅三十八％。

住宅火災及地震保險的保障內容包含動產及不動產，何英蘭建議可購買居家綜合保險，保障範圍不只財產損失，還包含因承保的建築物處所內發生意外事故，造成訪客及第三人遭受體傷、死亡時的保障，年繳保費只比住宅火災及地震保險多七、八百元。

缺口2 公共意外責任險

政府規定營業場所須投保公共意外責任險，台北市及新北市規定，保額最低每一人身體傷亡三百萬元、每一事故身體傷亡為一千五百萬元、每一事故財產損失二百萬元、保險期間總保險金額三千四百萬元。業者常投保法令規定的最低保額，從高雄氣爆為例，李長榮化工賠款金額達數百億，當巨額賠款發生時，保障往往不足。尤其李長榮化工並未保到廠區外的公共意外責任險，風險未轉嫁給保險公司，更使受災戶求償無門。

缺口3 產品責任保險

食品安全是美食產業最容易發生的風險，近期透過新聞媒體揭露，黑心食品充斥市面，關係著食品產業鏈的經營風險，產險業者針對此一風險提供「產品責任保險」，如食物中毒，可賠償。

但消費者食用黑心食品卻難在產品責任險中獲得理賠，「舉證之所在、敗訴之所在」，食用到黑心食品不像食物中毒，可立即證實身體損傷與黑心食品有關。

去年十一月十八日立法院三讀通過「食品安全衛生管理法部分條文修正案」，從原先消費者負舉證責任，改由食品製造廠商負舉證責任，須證實所生產的食品可以食用，但能否提高產品責任險對消費者的保障，仍有待觀察。

缺口4 旅遊平安險

去年七月的復興空難，造成四十八人罹難、十人重傷的慘劇，外出遊玩或商務考察，可投保旅行平安險、旅遊不便險、海外突發疾病險的旅遊綜合保險做為補強。

有些信用卡刷機票會贈送航程保險，俗稱飛安險，若航程期間、航程前後五小時發生意外，可給付身故保險金、殘廢保險金、移靈保險金，但應特別注意的是信用卡的保障範圍，限於持卡人、配偶以及受撫養的未滿二十五歲子女。而旅平險則可保障旅遊全程的意外風險，保障較全面。

缺口5 意外傷害保險

不管是飛安險或是旅平險，都只能保障航程期間或是旅遊期間，如果意外發生的時間在模糊地帶，就有無法請領保險金的疑慮。為了將舉證責任降到最低，飛安險及旅遊平安險可用意外傷害險來取代，只要保險期間內發生外來突發的傷害事故，就可申請理賠。

以保額一百萬為例，保障期間一年，不問體況，以職業類別計算保費，職業類別一，產險公司的年繳保費兩千元有找，一天不到六元就可補償意外事故造成的身故、殘廢保險金及醫療費用。

審視風險 產險規劃有保障

天災人禍造成的損失，無論是生命或財產都可以在產險的商品中獲得保障。在商品的需求上可以分為兩方面：若是個人，可以從自身的生命與財產做規劃，為自己及家人規劃足夠的保險；若是企業，就必須考量除了財產損失之外，可能還會面臨巨額的求償，這時就必須考慮責任險的商品，分散依法應負的賠償責任風險。