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全球氣候巨變,聯合國政府間氣候變遷小組(IPCC)分析,一九○六年至二○○五年這一百年當中,最溫暖的十二年,就有十一年發生在一九八○年以後,「全球暖化」使巨災常態化;根據慕尼黑再保險公司近三十年來的統計,一九八○年至二○一○年間,全球共發生約一萬九千五百件天災,其中亞洲地區發生次數最為頻繁。
台灣巨災頻率不低,一九九六年的高科技火災、一九九九年的九二一大地震、二○○一年的納莉颱風、二○一○年的甲仙地震,其中九二一地震及納莉颱風的產險賠款率高達一四○%,高科技大火及甲仙地震當年的賠款率也超過八○%。雖然近十八年平均賠款率低於六○%,看似有利可圖,但產險業者也無法鬆懈,因為下個天災不知何時來臨,除產險業積極因應,民眾也應以更謹慎的態度規劃保單。
缺乏風險意識 四成企業為法令投保
根據現代保險健康理財雜誌去(二○一四)年十月公布「千大企業產險購買行為」問卷調查發現,千大企業投保產險的原因,「符合法令規定及因合約要求」的勾選率超過四成,新光產物保險公司執行副總經理何英蘭坦言,企業為了符合契約及法令的要求而投保的情形相當普遍。
怡安保險經紀人公司經紀長張淑慧表示,國外再保險公司是否承接台灣保單的分出,某部分因素取決於要保企業投注在降低風險的成本多寡,因此,台灣大型企業花相當大的精力安排損害防阻,但中、小型企業的投保態度,普遍偏向於符合法令規定即可。
對於降低風險,兩位資深產險專家認為,個人和企業可以從缺口分析保險安排是否恰當。
缺口1 居家綜合保險
高雄氣爆事故之後,保險公司接到許多詢問住宅火災及地震保險的電話,民眾投保意識在重大事故後有提升的現象。
但住宅火災及地震保險投保率並不普及,二○一三年的投保率僅三十八%。
住宅火災及地震保險的保障內容包含動產及不動產,何英蘭建議可購買居家綜合保險,保障範圍不只財產損失,還包含因承保的建築物處所內發生意外事故,造成訪客及第三人遭受體傷、死亡時的保障,年繳保費只比住宅火災及地震保險多七、八百元。
缺口2 公共意外責任險
政府規定營業場所須投保公共意外責任險,台北市及新北市規定,保額最低每一人身體傷亡三百萬元、每一事故身體傷亡為一千五百萬元、每一事故財產損失二百萬元、保險期間總保險金額三千四百萬元。業者常投保法令規定的最低保額,從高雄氣爆為例,李長榮化工賠款金額達數百億,當巨額賠款發生時,保障往往不足。尤其李長榮化工並未保到廠區外的公共意外責任險,風險未轉嫁給保險公司,更使受災戶求償無門。
缺口3 產品責任保險
食品安全是美食產業最容易發生的風險,近期透過新聞媒體揭露,黑心食品充斥市面,關係著食品產業鏈的經營風險,產險業者針對此一風險提供「產品責任保險」,如食物中毒,可賠償。
但消費者食用黑心食品卻難在產品責任險中獲得理賠,「舉證之所在、敗訴之所在」,食用到黑心食品不像食物中毒,可立即證實身體損傷與黑心食品有關。
去年十一月十八日立法院三讀通過「食品安全衛生管理法部分條文修正案」,從原先消費者負舉證責任,改由食品製造廠商負舉證責任,須證實所生產的食品可以食用,但能否提高產品責任險對消費者的保障,仍有待觀察。
缺口4 旅遊平安險
去年七月的復興空難,造成四十八人罹難、十人重傷的慘劇,外出遊玩或商務考察,可投保旅行平安險、旅遊不便險、海外突發疾病險的旅遊綜合保險做為補強。
有些信用卡刷機票會贈送航程保險,俗稱飛安險,若航程期間、航程前後五小時發生意外,可給付身故保險金、殘廢保險金、移靈保險金,但應特別注意的是信用卡的保障範圍,限於持卡人、配偶以及受撫養的未滿二十五歲子女。而旅平險則可保障旅遊全程的意外風險,保障較全面。
缺口5 意外傷害保險
不管是飛安險或是旅平險,都只能保障航程期間或是旅遊期間,如果意外發生的時間在模糊地帶,就有無法請領保險金的疑慮。為了將舉證責任降到最低,飛安險及旅遊平安險可用意外傷害險來取代,只要保險期間內發生外來突發的傷害事故,就可申請理賠。
以保額一百萬為例,保障期間一年,不問體況,以職業類別計算保費,職業類別一,產險公司的年繳保費兩千元有找,一天不到六元就可補償意外事故造成的身故、殘廢保險金及醫療費用。
審視風險 產險規劃有保障
天災人禍造成的損失,無論是生命或財產都可以在產險的商品中獲得保障。在商品的需求上可以分為兩方面:若是個人,可以從自身的生命與財產做規劃,為自己及家人規劃足夠的保險;若是企業,就必須考量除了財產損失之外,可能還會面臨巨額的求償,這時就必須考慮責任險的商品,分散依法應負的賠償責任風險。
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