購買外幣保單，先填評量表

美元保單不只在2012年1～7月創下2,070.75億元的銷售佳績，更有許多消費者躍躍欲試，想趕上這個時尚潮流，但並非每個人都適合購買美元保單。

該如何了解自己到底適不適合美元保單？或許可從主管機關公佈的評估表範本一窺端倪。根據金管會規定，業務員銷售外幣保單之前，必須先請要保人填寫適合度調查評估表，以了解確實有美元保單需求。

從這份適合度調查評估表就可看出，購買美元保單至少必須符合「資產配置」、「教育資金準備」、「退休」、「國外置產」、「繼承準備」其中一項需求，且保戶必須詳細了解並願意承擔匯率風險，才適合購買美元保單。

誰適合買美元保單？

除了從評量表考量需求，從人生各階段的需求分析，不同族群也可以看出自己是否適合購買美元保單。

社會新鮮人

初入職場的社會新鮮人，大致上可分為兩類，一是已取得碩、博士等高等學歷，正要全心投入職場衝刺者，另一種則是取得基本大專、大學學歷後先到職場歷練，是否繼續攻讀更高的學位則視日後需求而定。

對於手中已經握有高等學歷的社會新鮮人，購買保險的重點應著重於壽險、醫療險、防癌險等基本保障規劃，若是從國外學成歸國，手中握有美元，利用美元平準型保單增加添壽險保障，另外投保醫療、防癌險主約是不錯的選擇，若是沒有美元資產，建議以台幣保單為優先，行有餘力再針對未來旅遊、置產規劃等需求購買美元保單。

而打算工作一陣子再繼續進修者，若規劃未來到國外留學，在做足基本保障後，可以選擇投保美元增額壽險、美元養老險等，兼具補充保障與籌備一桶金功能的險種。

必須注意的是，因為還在職場摸索期，社會新鮮人的工作與收入都尚未穩定，投保美元增額壽險、養老險等保費較貴的險種，應該先確定有穩定的收入來源，而根據統計，轉職、失業者平均失業週數大約在23～27周，投資理財之前，先準備好六個月的生活備用金，才能避免收入來源中斷打壞原本的理財規劃。

風險承受度較高、想累積美元資產但資金來源不夠穩定的社會新鮮人，也可以選擇美元投資型保單作為增添壽險保障的利器，同時還可藉由保單提供的投資平台熟悉投資市場。

輕熟齡族

輕熟齡族大多都已擁有穩定的收入，也開始邁入成家立業階段，能運用的長期資金較多，若有經常出差、旅遊、國外置產或未來有到美元地區長期工作的打算，就適合利用美元保單累積美元資產。

除此之外，輕熟齡族若能承受匯率風險，或手中已經握有美元資金，也可利用美元保單替代台幣保單補充保障兼理財。

根據調查，30～40歲的輕熟齡族是最常使用小額信用貸款的族群，隨著保險觀念普及，近年來，利率較低、不必徵信的保單貸款也逐漸成為輕熟齡族靈活理財的工具。但由於依規定美元保單貸款以保價金的二成為限，以資金靈活度而言較台幣保單稍嫌不足，且利用貸款借的保價金也是以美元交付，急需台幣資金時必須面臨匯兌壓力，因此不建議以短期資金投保。

三明治族群

上有高堂、下有子女的三明治族群，正是經濟壓力最重的人生階段，尤其是房貸、子女學費、長輩奉養費等支出常常令人喘不過氣來，每一分錢都要精打細算，對於風險的承受度也不高，除了做好周全的保障規劃外，投資理財必須考量到家庭臨時支出的需求，除非家庭經濟夠寬裕或有實際美元需求，否則不建議以保單貸款成數低、提前解約可能將面臨匯損的美元保單做為方法首選。

不過，預計未來送孩子出國留學的父母，在能力範圍內提早以孩子為被保險人投保美元養老險或增額終身壽險，可以較少的保費投入，利用時間加複利的增值方程式，可以減輕日後的支出壓力。

中年單身族、頂客族

與三明治族群相較，沒有養兒育女壓力的中年單身、頂客族，較有餘力進行投資理財，風險承受度也較高，將美元保單作為多元資產配置的一環相當合適。

不過必須特別注意的是，根據統計，一生中醫療支出最多的時期是在退休後，中年單身、頂客族老年「靠自己」的機率高，因此醫療、防癌等基本保障也必須先做足，否則老年龐大的醫療支出，可能會拖垮好不容易累積起來的老本。

準退休族

準退休族應事先規劃好老年生活藍圖，例如在退休後的生活型態、居住地點，並估算老年生活支出，為退休金準備提供方向。若藍圖中描繪了出國旅遊，或到國外養老等，就很適合以美元保單作為退休規劃。

相反的，若退休藍圖中，不論生活地點、型態都以台灣為主，退休金累積期也不到十年的的準退休族，以台幣保單作為退休金規劃則較為合適。

專為孩子設計的，美元保單

現代人生的少，孩子各個都是寶，看準父母望子成龍、望女成鳳的心態，有不少壽險公司推出專為孩子設計的美元保單，成為父母籌備教育基金的一大利器。

趁早為孩子投保，不只因為年紀輕、保費便宜，還可以透過時間加乘創造保單最大的附加價值，因此不少針對孩子設計的美元保單，都可0歲投保，並且還按教育學程定期給付還本金，作為孩子各階段教育經費來源。

有些公司更推出專為孩子設計的美元保單，例如新光人壽的美而美外幣終身保險，1歲男生投保保額1萬美元，年繳保費476美元，如果6歲以前投保，那麼在保險年齡12歲、15歲、18歲、22歲時可分別領回保額10％、10％、20％、60％的生存保險金，即使是在7～15歲投保，22歲以前都能階段性領回相當於保險金額1倍的生存保險金，作為各階段教育學費之用。

雖然保險法規定15歲兒童不能擁有身故保障，但是大多數可自0歲承保的兒童美元保單，當孩子在保險年齡16歲以前身故時，仍可以領回所繳保費總合，16歲以後就能擁有基本的身故保障。