根據衛生署國民健康局今(95)年9月所發布的「國人對婚姻與生育態度」調查，7成的受訪者贊同兩個孩子恰恰好，但生了一個孩子的人，卻有半數以上因「經濟不足以負擔生養小孩」及「孩子的教育成本太高」等因素而不想再生，可見現今子女教育支出確實是父母的一大負擔。不過，由於社會風氣轉變，生孩子不再只是為了傳宗接代的責任，有更多目的是為了圓滿一個家，促進夫妻間的感情，若礙於經濟壓力而放棄，不免令人覺得可惜。其實只要透過理財規劃並盡早執行，就可以減輕拉拔小孩長大的經濟負擔。

從幼稚園到大學教育費用近2百萬

身為父母者不能不知道孩子從唸幼稚園到大學畢業，教育支出究竟要花多少錢？一般雙薪家庭若沒人可幫忙照顧小孩，普遍會選擇讓孩子上私立幼稚園，3年念下來約需花費60~70萬元；之後上公立小學及中學，可稍微減輕一點經濟負擔，9年下來約15萬，接下來再讀公立高中約6萬元，上了大學則因公私立或科系、需不需外宿等因素而有所差距，但4年下來有可能花到上百萬。

不過，現代父母多半採取菁英政策，抱持生一個孩子傾全力好好栽培的心態，因此，多少還會讓孩子上個補習班、學語文或加強課業輔導等，希望透過接受更好的教育，讓孩子的未來更有競力。除此之外，根據教育部統計資料，從1996年至2005年這10年間，台灣的大學學費平均單年漲幅約5%，教育支出還有調漲的壓力與變數。

儲備教育基金要趁早！

今年大學錄取率再創新高，顯示高等教育日漸普及化，讀大學似乎已成必然，且根據104人力銀行所發布的「2006社會新鮮人起薪大調查」顯示，研究所畢業生平均起薪為31,092元，大學28,212元，專科25,894元，學歷對平均起薪仍有一定程度的影響，這也是為什麼做父母的總希望能給孩子最好的教育、讓孩子輕鬆贏在人生起跑點，因此，對於子女學費支出的事前規劃與準備就顯得相當重要。再加上學費具有必要性及不二價的特性，不能省也不能等，及早規劃儲備子女的教育基金，別讓學費支出成為孩子求學之路的絆腳石。

儲備教育基金3原則

而為人父母在儲備教育基金時，宜掌握精挑細選適當的投資理財工具、採「核心」投資策略與要定期投資、長期持有等3個原則，才能讓孩子求學的每個階段，都能有足夠的教育經費。

選擇適當的投資理財工具

在選擇投資工具方面，除了考量能夠抵抗學費調漲及通貨膨脹的壓力外，還要考量投資風險。若以一般父母較為熟悉的定存、台股、基金三類投資工具來看，目前國內5大銀行一年期定存利率平均約為2％左右，雖然風險偏低但收益有限，恐怕無法追上學費調漲的幅度；若選擇投資台股，雖可能有超額報酬，但波動風險偏高，萬一買到地雷股慘遭套牢，股價縮水幅度也相當快速。

因此，太過保守或積極的投資工具，較不適合做為長期籌措教育基金的來源，而透過海外共同基金分散投資標的，比起自行投資一、二檔股票來說，投資風險明顯較低；由專業經理人自動視市場變化調整基金資產配置，還可免去自行選股的煩惱；也具有申購手續簡便、變現性佳的便利性。對工作忙碌的現代父母們而言不失為節省時間精力的投資選擇！此外，海外共同基金適合採取小額定期定額投資的策略，可說是儲備子女教育基金的利器。

採「核心」投資策略

教育費用應以儲備至大學為目標，並採取核心投資策略，選擇風險較低、長期績效較佳的「全球型股票基金」做為投資主軸，雖然過去10年來，全球股市經歷網路泡沫及911恐怖攻擊等危機，但根據理柏資訊統計，代表全球股市的摩根士丹利世界指數過去10年平均年報酬率仍達10.11％ (台幣計價至2006/10/31，3年非年化的波動風險、原幣計價為2.60％，過去績效不代表未來獲利的保證)，投資全球股市不失為抵抗學費調漲壓力的好選擇。

定期投資、長期持有

利用定期定額投資海外共同基金，可以透過長戰線的方式，減輕每月的投資負擔，利用試算可以發現同樣要在20年內儲蓄200萬元的教育經費，如果投資在年報酬率10％的工具上，且僅投資3年，那每月必須投入的金額約為4萬8千元，但如果將投資期限伸長至18年，則每個月應扣款的投資金額則只要3千多元；可見得隨著投資年限的延長，每個月的扣款壓力也愈低。

由於定期定額投資是在固定時點投資固定金額，當基金淨值上揚時，可買到的單位數較少；當淨值下降時，買到的單位數較多，所以能分散投資風險、平均進場成本，長期投資下來能減輕短線震盪的影響，也較有機會掌握完整的波段漲幅。世界第二大富豪巴菲特，他投資勝績彪炳的祕訣就在「價值選股、分散投資並長期持有」，因此建議只要所選擇的該檔基金長期趨勢看好，過去長時間投資績效穩健，應該要耐心投資、長期持有，在市場處於低檔時，更應持續扣款，趁此累積更多的單位數，當市場上漲達到預設的理財目標，則可考慮部分贖回備用、但持續扣款投資，以享受資產成長的複利效果。

及早籌措 避免遺憾發生

現代人晚婚趨勢成型，使得不少人升格為父母時已三、四十歲，等到孩子上大學，父母的年紀可能已接近退休，一方面既要籌措子女的學費，又要擔心自己的退休金，負擔可不輕，然而當孩子有天賦、有意願學習時，若因為學費上短缺而放棄學習機會，都將是父母心中的一大遺憾。建議你及早儲蓄教育基金，將來也才有機會給予小孩最完整的教育，讓孩子的未來有能力也讀得起！