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新聞 人壽保險
意外險 不意外?
| 2014.07.01 (季刊)

意外險 家庭經濟後盾

意外險之所以重要,是因為意外不像疾病一樣有前兆,當一個人發生意外導致死亡、殘廢或需要治療時,往往讓家人措手不及,投保意外險,對家庭及個人而言都是很重要的後盾。

意外險又稱為傷害險(accident insurance),承保範圍為「非由疾病引起的外來突發意外事故」,保單理賠項目包含意外身故、意外殘廢以及意外醫療等三大項目,隨著長照議題受到重視,也有許多壽險公司推出的意外險,還附加意外殘廢生活保險金,也就是當被保險人因意外傷害符合一到六級殘廢時,保險公司就會以固定的頻率給付一筆錢給被保險人。

從壽險公會的統計來看,101年光壽險公司就賣出656.7萬張意外險保單,也就是平均每天1萬7,993件意外險,是銷售量僅次於醫療險的個人險種,這些賣出的意外險累計投保金額更高達23兆8,692億8,650萬元,也就是平均每一張意外險保單提供被保險人364萬元的死亡保障,雖然這樣的保障還未達雙十原則的標準,但以平均每個家庭年支出約70萬元左右來說,也足夠撐上5年,減緩家庭所受到的經濟衝擊。

買了壽險 還要買意外險嗎?

同樣都是保障死亡的風險,有了壽險,還要買意外險嗎?

壽險被保險人不論是意外或疾病致死,只要不是因犯罪或投保後兩年內自殺等保單除外項目所致,都符合理賠條件,相較於意外險僅理賠「非由疾病引起的外來突發意外事故」,就承保範圍來說,壽險的保障確實已經涵蓋意外險的範疇,但壽險保費也因此相對貴上許多。

以身故保額200萬元來看,一個30歲女性投保純保障型的20年期終身壽險,一年保費要8萬4,200元,繳費20年下來,累計保費168萬4,000元,但是,同樣200萬保額,在壽險公司購買一張意外險保單,以職業風險等級第一級而言,一年保費只要2,780元,續保到75歲(也就是連續投保45年),累計總繳保費只要12萬5,100元,意外險的成本比壽險要低廉許多。

另一方面,有些民眾雖然已投保重大疾病暨特定傷病保險、癌症險等以因應重大疾病發生時所需的經濟保障,但突如其來的意外,對家庭經濟產生的衝擊,並不亞於重大及特定傷病,當然也需要有意外險補足保障缺口。

當意外發生時,有意外險作為後盾,可以讓家人不必在心碎之餘還要擔心龐大的家庭開銷,幫助家庭盡快步回正軌。

有勞保 還要買意外險?

意外險可以說是所有保險中,保費最便宜的險種,但有不少人認為工作有勞保、外出發生意外有強制車險等各式保險提供保障,不必再保意外險。

事實上,為了以有限的資源照顧普羅大眾,社會保險只能滿足民眾最基本的需求。

以勞保傷病給付來說,若民眾非因職災住院,從因住院不能取得原有薪資的第四天開始才能請領傷病給付,即使是因為職災受傷,也要從不能工作的第四天開始請領職業傷病補償費用,前面三天不只有住院支出,還有工作收入的損失。

也就是說一般意外受傷如果未住院,即使不能工作,也無法請領勞保普通傷病補助費。舉例來說,出遊不慎摔倒造成小腿骨折,骨折狀況單純,打上石膏後不需住院,只要門診治療與復健,如果沒有意外醫療險的骨折未住院給付,治療、復健的支出,以及因此短少的工作收入,都要自行吸收。

就死亡保障來看,勞保只提供喪葬津貼平均月投保薪資5個月,如果遺屬不符合遺屬年金或遺屬津貼請領條件,或沒有遺屬者,才由支出喪葬費用之人,領取10個月的喪葬給付,以最高投保薪資4萬3,900元來看,喪葬津貼的部分最多只能領43萬9,000元。

假設被保險人有98年1月1日以前的勞保年資,勞保年資2年以上,因為普通傷病身故,符合資格的遺屬可以另外領取30個月,也就是131萬7,000元的遺屬津貼,如果是因為職災身亡,則可領取40個月、175萬6,000元的遺屬津貼。

假如是98年以後才出社會工作的上班族,不幸在勞保投保期間身亡,則符合條件的遺屬只能領取遺屬年金,以勞保年資5年來看,即使平均月投保金資已達4萬3,900元,則遺屬每月只能領到3,403元,也就是一年領4萬836元,若是因為職災身亡,另外可領十個月、43萬9,000元職災死亡補償一次金。

以一個家庭平均年支出70多萬元來看,即使勞保被保險人有98年以前年資、因為職災身亡,喪葬津貼加上遺屬津貼最多也不過一次領到197萬5,500元,只夠支撐一個家庭三年不到的開銷,更不用說遺屬條件嚴格、金額又少的可憐的遺屬年金,顯然要靠勞保支撐失去經濟支柱的家庭並不容易,在外工作,除了要注意勞工保險權益外,替自己規劃意外險,才能讓保障更周全。

一家大小 都要保意外險

保險雖然不能避免意外的發生,但可以提供家庭經濟補償,很多民眾認為,只有肩負家庭經濟的人需要保意外險,卻忽略家中任何一個成員發生意外,都會對家庭經濟產生衝擊。

以看起來最不會發生意外的全職家庭主婦來說,外出採買發生車禍、在家灑掃被放在高處的雜物砸傷,都是有可能發生的意外,若因此住進醫院,不只家中的大小事得要其他家人另外分擔,還要支援人手或請看護到醫院照顧,若不幸身亡,也會產生喪葬費用支出,不只對家庭收入產生影響,因為家庭結構改變,家人也必須花上很長一段時間才能適應、回到正常生活。

幼兒、學生等既不需要打理家中瑣事,也不需要外出賺錢,發生意外雖然不會有家庭收入減少、需要其他家人幫忙分攤家事的問題,但若受傷需要住院、照顧,也會產生費用,此時就需要意外醫療險來補償醫療支出。

意外就像子彈一樣不長眼,從小孩、大人到長者,不分年齡、體況,職業,每個人都可能遭逢意外,因意外產生的費用支出更是不容忽視,家裡還有人沒買意外險?趕緊重新檢視家庭保障!

 

 

 

 




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