責任曲線隨時間演化，增額最好

目前市面上的增額壽險大多數是以美元計價的外幣保單，少數為台幣保單。而美元保單有以提供身故與全殘給付為主的保障型，也有同時提供生存保險金的儲蓄險。至於台幣保單則以保障型為主。

如果投保的主要目的是為了照顧自己將來未了的責任，而不是為自己存錢，那麼純保障型保險當然是首選，而大多數人的責任會隨年齡與家庭結構變化慢慢增加，某一個時間之後會到達最高點，一段時間之後再慢慢減少。

如果投保一般保額固定的終身險，年輕時的保額會超過人生責任，等到某一階段則保額會遠低於履行人生責任所需的保障額度。若是增額壽險，則保額會隨時間遞增，因此在人生責任的高峰期，增額壽險保額會長大的優點剛好符合保戶的需要。

到了相當年齡之後，被保險人會進入責任遞減期，因為距離投保日通常已經過數十年，如果保額不變，保險金的價值難免被通貨膨脹侵蝕殆盡，但如果是增額壽險，保額可能增加到10倍以上，等同被保險人生前為家人累積了一大筆財富。

投保200萬，20年後剩多少？

阿通剛結婚，如果他現在投保200萬的終身壽險，萬一有個三長兩短，他的家人可以拿回來多少錢？

答案是200萬元！而且不管阿通是在投保後2年、10年、20年或40年，家人可以領到的都是200萬。

但是，10年後或20年後的200萬跟現在的200萬當然不同。

以通膨率3％為例，如果阿通是在投保後20年身故，家人領到的是價值108.6萬元的200萬元，萬一通膨率飆到5％，那麼200萬的價值就剩下71.6萬！

增值起點與模式要慎選

市面上的增額壽險的設計非常多變，「增額」只是這類保單共同的特色。有的保單在第一保單年度起就開始增值，有的則是繳費期滿；有的是階梯式增值，有的則每年都依約定利率直線升值。至於增額效果則依保單設計是採單利、複利、單複利混搭或固定倍數而異。

而增額壽險的保費比固定保額的壽險來得貴，因此消費者必須依自己人生責任的遞增狀況，選擇增值開始的時間及增額模式最適當的增額壽險，才能發揮保障隨時高於責任的優點。

增額壽險可攻可守的秘訣

身故保險金、全殘保險金或被保險人到某一年齡（例如100歲）還生存時的祝壽金，是保障型增額壽險的主要給付項目；換句話說，保險公司只有在被保險人身故、全殘時才給付保險金，或當被保險人活到一定年齡，保險公司以祝壽金的方式依當年度保額給付被保險人之後保單終止。

但是因為增額壽險除保額變大之外，隨著時間的經過、保費的繳交，保單現金價值也會依保單預定利率增值而逐漸增加，有些保單在累積一定時間之後，現金價值甚至會超過所繳保費，因此當被保險人亟需週轉時，還可以部份解約或以貸款的方式，拿回保價金。

所以增額壽險也被視為累積財富的一種方法，萬一需要資金可以隨時取出運用，但是保障型商品的主要目的還是在於萬一被保險人身故或全殘時的保障，必須留意的是，不論解約或貸款都會影響保障額度。

責任在眼前，第一年開始增值最好

如果投保時，已經到了必須開始承擔家庭責任的年紀，那麼應考慮第一保單年度起就增值的保單，因為保額可以馬上變大，萬一被保險人投保後短期內就身故或全殘，受益人就可以獲得高於原投保金額的保障。

第一年就開始增值的保單又有直線增值與階梯式增值之別。

直線增值者的保險金額依約定的單利、複利或倍數以一定的速度往上增加，階梯式則以數年，例如10年、30年為一個階段遞增。

不論哪一種增值模式，第一年就增值的保單保費自然比較貴，繳費期間越短，每一期要繳的保費也比較多。

阿政想買一張第一年就增值的美元保單，要花多少錢？

30歲的阿政想買一張第一年就開始增值的增額壽險，他必須準備多少錢？

以某公司第一年度就以保額每年複利3.88％遞增的保單為例，如果阿政投保3萬美元保額，20年繳費，則每年保費2,760美元，20年共約5.5萬美元，50歲身故保額約6.4萬美元， 70歲身故保額增加為13.8萬美元。

阿忠想買一張第一年就增值的台幣保單，要花多少錢？

30歲的阿忠想買一張第一年就增值的台幣保單，他必須準備多少錢？

以某公司第1~10保單年度單利增值10％、第11~20保單年度按第10年的保額增額15％、第21保單年度起以2.5％複利滾存遞增的保單為例，10萬保額，20年繳費，每年保費為18,690元，20年合計37萬3,800元，50歲身故保額35萬8,750元，71歲身故，保額為58萬7,850元。

預備期若充裕，可選繳費期滿增額

如果距離人生責任的起點有比較充裕的「預備期」，則可以考慮繳費期滿才開始增值的保單，因為要一直到繳費期滿才會增值，所以必須搭配適當的繳費年期。

例如20歲投保選擇10年後開始增值的保單，就可以因應30歲之後逐漸加重的人生責任。

這類保單也有遞增型與階梯型兩大類。

曉玉想投保6年後開始增值的美元保單，要花多少錢？

30歲的曉玉想投保6年後開始增值的保險，她應該準備多少錢？

以某公司繳費期滿後保額增加為1.5倍，之後每年再以保額25％單利遞增的保單為例，保額3萬美元，6年繳費，每年保費約要繳11,160美元，6年合計66,960萬美元，如果71歲身故，保額為30萬美元。

階梯式增值好？還是直線增值好？

如果可以明確預估人生責任遞增狀況，則與人生責任同時抵達高峰的增額壽險恰可滿足被保險人的需要，例如假設35歲人生責任會進入高峰期，如果29歲投保，可以選擇第6年開始增額幅度最高的保單，如果 25歲投保，則可以考慮10年後會快速增值的保單。

此外必須留意有的保單的最高保額階梯很難達到，例如第91年度起增額至xx，除非在兒童時期就由父母投保，否則成年人自己投保的增額壽險要進入第91年度享受最高等級保障的機會很小。

人生責任逐漸遞增雖有一般原則可循，意外何時上門則沒有章法可言，因此從第一年就以一定速度直線增值的保單，可以確保任何時候需要用到，這張保單的保障都處在增值狀態。

活越久，家人領越多

活越久領越多這句話正是增額壽險的寫照，換句話說，增額壽險是一張不但不會因時間經過而貶值的保單，更是一張可以與歲月抗衡的保單。家人能夠領到多少，依被保險人可以活多久而異，被保險人因而更重視養生、家屬因而更用心照顧長輩或許是增額壽險的附加價值。