自今（2006）年10月31日起，在中國大陸銷售保險商品的銀行工作人員，都必須通過保險代理從業人員資格考試，取得「保險代理從業人員資格證書」。而且在中國保監會和銀監會聯合發布的《關於規範銀行代理保險業務的通知》（以下簡稱《通知》）中，也規定在銀行代理業務中，保險公司除支付正常的手續費之外，不得以任何名義、任何方式向代理機構、代理據點或經辦人員支付規定手續費之外的其他任何費用，包括業務推動費及以業務競賽激勵名義給予的其他利益。

銀行通路成長迅速  但問題也逐漸浮現

銀行已成為目前大陸保險公司最重要的銷售管道之一，特別是壽險公司。根據統計，2005年大陸壽險保費總收入為3,244億人民幣，其中銀行通路就達960億元，占全部壽險業務的29.59％，也就是說，壽險保費有3分之1來自銀行通路；而今年上半年銀行通路的保費收入也已高達767億元，比上年同期增加67％，多數壽險公司銀行保險保費收入的增幅都在70～80％以上。由此可見，在大陸以銀行為主體的金融體系下，銀行與保險的業務結合，已獲得相當迅速的進展。

不過，銀保業務在快速發展的過程中也產生一些問題，主要是手續費惡性競爭，費率低過保險公司可承受的底線，使得保險公司在銀行代理業務上利潤微薄甚至無利可圖；另外，手續費支付方式未有效規範，造成保險業暗中支付銀行代理機構、營業據點及其工作人員各種費用的行為也時有所聞；而且，部分銀行銷售據點仍然存在銷售誤導行為，例如片面誇大投資性產品的投資收益水準、不確實告知保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素。

而造成大陸銀保市場代理費惡性競爭嚴重的主因，在於保險公司迫切希望能藉由提高代理手續費來刺激銀行更加積極銷售自家的保險商品，在大陸，銀保業務已被保險公司視為迅速開拓業務規模的「捷徑」，尤其是新成立的公司，因為本身營業據點少、推銷能力不高，更偏好借助銀行的銷售管道來拓展業務規模。因此，高額的代理手續費便成了各家保險公司開啟銀行代理管道大門最直接的法寶。

保監、銀監兩會 聯合出招整頓銀保業務

為進一步規範銀行保險業務，防止商業賄賂，防範金融風險，以促進銀行保險業務持續、穩健發展，日前，中國保監會和銀監會便聯合發表「關於規範銀行代理保險業務通知」， 對銀行代理保險業務在加強代理機構資格管理、加強代理業務內部管理、規範手續費、規範銷售人員資格、規範產品銷售、加強監管檢查、加強行業內外溝通與交流等七個方面，提出了監管的要求。

其中，加強手續費管理是規範銀保業務發展的核心內容，《通知》規定，保險公司必須按照合同約定的財務制度，據實列支代理手續費，不得以任何名義、形式向代理機構、代理據點或經辦人員支付手續費外的其他任何費用，包括業務推動費和以業務競賽或激勵名義給予的其他利益。

《通知》還規定，商業銀行應單獨核算代理手續費，且不得以保費收入抵扣手續費，手續費收入要全額入帳，嚴禁帳外核算和經營。商業銀行及其工作人員不得在合作協定規定的手續費外，索取或接受保險公司及其他工作人員給予的其他利益。

另外，為規範銀保業務的手續費支付幅度，目前中國保險行業協會已經將銀保代理手續費標準定為：5年期躉繳業務最高手續費為保險收入的3％，分期繳業務最高手續費為2.5％。

手續費高漲  保險公司、銀行各有話說

對於銀保市場存在的不良現象和隱憂，大陸保險業者和銀行各有苦衷。就保險公司來說，銀保業務的手續費越來越高，銷售同樣的商品，代理手續費從2001年的1.5％提升到2005年的3.5％至4％，一些公司手續費支出占產品預定費用率的比例甚至超過70％。而保險公司即使賠本，卻仍無法捨棄銀行通路的原因就在於銀行擁有龐大的銷售通路。尤其是國有商業銀行，不但擁有雄厚的資本實力，還有近10萬個營業據點和數百萬從業人員，再加上國家銀行的良好信用背書，這一切都成為銀行保險能夠快速發展的有利條件。而且，國際上以銀行儲蓄為主要金融消費習慣的許多歐洲國家，銀行保險占全部保險業務的比例都在50％以上，法國甚至達到80％。面對如此巨大的市場空間，保險公司自然趨之若鶩。

就扮演通路角色的銀行端來看，表面上保險公司好像都是處於劣勢，而手續費的節節攀升又像是為了遷就銀行。對於這樣的想法與說法，也有不少銀行人士抱怨，並提出反駁表示，市場上一些失去規範的行為是保險公司自身原因造成的，例如一些新設立的保險公司，為了搶占市場，往往透過大幅提高手續費的方式來爭取銀行的銷售據點，因而造成銀行以為保險公司利潤很高的錯覺。還有一些未實行分管道核算管銷成本的基層機構，為完成總公司下達的考核任務，便動用其他業務管道的費用來補貼銀行保險業務的手續費，因而造成業務費用並未真實地反映在財務報表上等。

讓雙方成為利益共同體 才是銀保業務發展的方向

大陸清理、整頓銀行保險業務的工作正緊鑼密鼓進行，銀保業務混亂的局面可望結束，取而代之的將是一個相對規範的銀行保險經營環境和秩序。

目前大陸的銀行業和保險業尚處於分業經營的狀況，但隨著大陸經濟、金融領域的改革開放不斷向縱深發展，銀行業和保險業正在嘗試更深入的合作，綜合經營各項業務的金融集團也將成形。除了傳統的銀保合作模式外，大陸的工行、建行、中行、農行、交行等各大商業銀行都積極探索嘗試新的銀行保險模式，包括成立專業保險公司或參股保險公司等，希望通過組織創新推動深層合作。熟稔銀保業務的從業人士表示，只有使得銀行、保險公司合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，讓合作雙方成為利益共同體，才是未來大陸銀行保險業務發展的方向。