手術出院之後，癌症險派不上用場

3年前，莉雅被診斷出胃癌第三期合併腹膜與淋巴轉移，在醫師的安排下進行全胃切除手術合併食道空腸吻合術，並執行淋巴切除。那一年她52歲。

術後一個月，大腸鏡檢查發現異常，莉雅在營養補充一段時間後再度進行手術，確認腹腔內有癌細胞轉移。術後原定做5天腹腔內化學治療，但因莉雅身體不適，只進行2天。

之後腹部電腦斷層檢查發現腹腔內仍有腫瘤、靠近近端空腸處有膿瘍產生，第三次開刀在腹壁做腸造口，引流腸液以減緩膿瘍產生。

在經過三次手術後，莉雅的行動能力深受影響，不只無法自行起身，無法從床移位到輪椅，連穿脫衣褲、洗澡如廁等也都需要有人協助才能完成。莉雅單身，剛生病時由大嫂和二姊輪流照顧，直到通過申請外籍看護工門檻後，家人照顧的重擔才得以減輕。

此外，因為全胃切除，莉雅除了因為無法吸收食物中的維生素B12，必須終身施打維生素B12之外，其他營養補充品每個月至少6,000元。

雖然在治療期間當初投保的癌症險幫了大忙，但是身體狀況每下愈況，花錢又如流水，莉雅不知道自己多年工作存下來的錢和當初拿到的初次罹癌保險金30萬，夠不夠讓她用到最後一天。

每天9個人發現罹患胃癌

根據衛生署國民健康局癌症登記報告顯示，2009年台灣胃癌發生人數總計3,248人，平均每天9人確診。就衛生署公布的2011年十大癌症死因來看，則胃癌排名第6，死亡人數2,288人。

胃癌好發年齡為40～80歲，男女發生比例1.62：1，早期發現、早期治療可以提高治癒率與存活率，不過由於早期胃癌沒有特定臨床症狀，因此大部份患者被診斷出來時已經第三、四期，預後通常不理想，且常需仰賴他人照護。

胃癌治療方式有外科手術、化學治療、放射線治療、標靶治療等，通常以外科手術為主。若是胃切除的病患多數會面臨營養問題，必須輔以市售特殊營養品。

癌末轉移，占長看險理賠13％

從1982年迄今，癌症名列國人十大死因之首已30年，2011年十大死因發生時鐘顯示，每12分21秒就有1人因癌症死亡，與2001年相較，10年來縮短3分多鐘。至於癌症新診斷個案時間，國民健康局最新資料顯示，2009年每42.1分鐘就有1人被診斷出大腸癌、每136.6分鐘就有1人被診斷出胃癌。

癌症的可怕並不是死亡本身，而是罹癌後除了收入中斷還要額外支付醫療費用，以及需要有人照護。從保險公司長看險理賠經驗分析，癌症末期轉移需要長期看護，占理賠案件13％，其中以胃癌、肝癌為大宗。

未婚人口激增，看護需求不能忽視

故事主角莉雅50幾歲還單身，這樣的情況未來可能會越來越常見。

台灣每10年辦理一次人口及住宅普查，最近一次（2010年）調查結果顯示，臺閩地區15歲以上未婚人口計631萬8,785人，較2000年581萬2,819人，增加了50萬5,966人，成長8.7％。過去10年各年齡組未婚率都快速增加，其中以25～29歲由57.7％增加至73.4％，增加15.7個百分點最多，30～34歲由27.8％增加至41.1％，增加13.3％次之。

此外，如果從學歷來看，25～44歲適婚族群具大學與研究所學歷者的未婚率都超過50％，分別為54.9％與51.1％，換句話說每2個擁有高等學歷者，就有超過一個未婚，而隨著高學歷普遍化，未來不婚的單身族將會越來越多。

享受「一個人」的生活之餘，單身者更需要未雨綢繆，為自己做好相關的保險規劃。

長看險規劃舉例

為千萬退休金夢想努力前進的莉雅，從來沒有想到自己會罹患癌症，而且還需要長期看護。雖然她從剛出社會時，就因為同學加入壽險業而陸續捧場買了傷害險、防癌險與醫療險等，生病住院期間也多虧有防癌險、醫療險而減輕不少負擔，但是出院後所有的開銷就只能靠以前的投資和存款。每每想到同學曾建議她投保長看險，她卻因為覺得用不到而沒有接受，就十分懊悔。

45歲的莉萍是莉雅最疼愛的小妹。莉萍從小就以莉雅作為標竿，不論生活模式、理財方式、工作態度幾乎都與莉雅一致，甚至連不婚都一樣。自從莉雅罹癌、需要長期看護，莉萍才意識到健康與提升保障規劃的重要性。

莉萍找了業務員規劃長看險，她算了算包括看護、營養補充品與其他必需品之外，還可以不影響進行中的理財與存款計劃及維持目前的生活水平的話，她想知道每個月至少必須領到6萬元的長期看護保險金，需要多少保費？

莉萍單身、沒有子女，對壽險的需求不大，業務員建議她投保C保險公司不含壽險但可以還本的長看險，繳費20年期保障終身（保險期間至被保險人保險年齡達100歲保單週年日）、保額3萬元，年繳保費13萬6,320元，月繳約1.2萬元。

這張保單本身含豁免保費，因此當莉萍在繳費期間符合長期看護狀態，就不需要繼續繳交保費，但萬一有機會脫離長期看護狀態時，需繼續開始繳交剩餘保費。

一旦符合長看險認定狀態，可以一次領取長期看護關懷保險金99萬，外加每半年領取36萬長期看護保險金，保單長期看護保險金每半年給付一次，累計給付次數以33次為上限。

因為是還本型的長看險，因此莉萍身故，保險公司還會將所繳保費總和的1.05倍，扣除已請領的長期看護關懷保險金及長期看護保險金總額後的餘額，給付身故保險金予受益人。

假設莉萍從45歲投保，如果在52歲符合長看險給付條件，共繳費7次，總繳保費95萬4,240元，長期看護3年，保險公司總計給付315萬元。

符合長看險認定狀態　在契約有效期間內，經神經科或主要疾病相關科別的專科醫師診斷符合「需要長期看護狀態」，並於免責期間90日屆滿時仍生存且持續符合「需要長期看護狀態」者。