高齡慢性病，一年住院14.4天

隨著醫療技術與衛生科技的進步，國人壽命不斷延長，但年齡與健康狀況呈反比，高齡除了有長壽及死亡風險，醫療費用遽增、長期看護需求等可能性也不容忽視。

根據內政部調查顯示，65歲以上人口在2011年內曾住院者占21.1％，平均住院天數為14.4天，覺得自己健康及身心功能狀況不好者占27.2％，75.9％的高齡人口患有慢性或重大疾病，而且年紀愈大罹病比例愈高。

88.7％高齡人口，有一項慢性病

依據國健局所做「台灣中老年身心社會生活狀況長期追蹤調查」顯示，台灣65歲以上人口的疾病以慢性疾病為主，約88.7％自述被醫師診斷至少有一項慢性病，最常見的慢性病前五項，分別為高血壓46.67％、白內障42.53％、心臟病23.9％、胃潰瘍或胃病21.17％、關節炎或風濕症21.11％。

投保要趁早，防癌、重疾缺口大

投保健康險的保費與被保險人的年齡、體況有直接關聯，不只年紀愈大、保費愈貴，如果已有特定疾病病史，還會被除外不保或拒保。尤其在投保重大疾病險時，為避免逆選擇，投保金額超過200萬或投保年齡超過51歲，保險公司就會要求體檢。

至於一次給付型防癌險，大多數保單都只有定期設計。壽險公司一次給付型防癌險的保障期間分10、15及20年期，有主、附約可供選擇，投保年齡限制在50～55歲，有些甚至45歲就不能投保20年期防癌險。

目前市面上僅有一張終身型一次給付型防癌險，因為損失風險過高，國際再保公司甚至不願分擔保險公司的風險，也就是沒有再保公司願意做這門生意，風險全部自留在這家保險公司。

產險公司的投保年齡限制較壽險來得寬鬆，多數商品的最高投保年齡限制在60歲，有的保單雖到高齡70歲還能投保，但都是一年一約，且不保證續保，若前一年度有重大就醫記錄，隔年可能會被產險公司拒保。足見高齡人口的防癌及重大疾病保障有很大缺口。

在醫療險方面，保險公司一般將投保上限設定在60歲，如果年輕時沒有投保，超過60歲就幾乎無醫療險可保。

若不想因為體況太差而遭保險公司拒保，醫療險要趁早規劃，除了保費較便宜外，通過核保的機會也較高。

惡性腫瘤奪命殺手，住院型防癌險不可少

高齡人口主要死因除腦血管、心臟疾病、糖尿病及腎徵候群及腎性病變等慢性病外，仍以惡性腫瘤最多，雖然75歲後已無法獲得一次給付型防癌險的保障，即使年輕時購買，此時都已到期失效，但仍可以住院型防癌險來補強。

限期繳費終身保障的防癌險有倍數型與帳戶型兩種，主要目的是提供保戶在罹癌期間的治療費用，雖然給付項目不少，但給付規定也很繁多。例如罹患低侵襲癌，初次罹癌保險金會打折給付，也無法豁免保費，日後不幸再罹患其他惡性程度較高的癌症時，有些保單會重新給付一筆完整的初次罹癌保險金，有些則是給付二者之間的差額。

住院型防癌險的手術保險金通常區分為「住院手術」及「門診手術」二種，並依不同癌症給付不同額度的手術保險金。此外，雖然放、化療是絕大多數癌症患者必經的療程，但各終身型防癌險對放、化療給付標準也不相同，有些保單僅給付門診放、化療，住院期間進行的放、化療並不另外給付。

針對肝癌、胰臟癌、腦癌等惡性程度較高的癌症，或者男性的睪丸癌、攝護腺癌，以及女性的乳癌、子宮頸癌，有些保單會額外給付一筆特定癌症保險金，加碼額度從保額的20～300％不等。

繳費28.5萬，擁250萬癌症治療帳戶

阿俊在30歲時投保了1單位終身防癌健康保險，年繳保費1萬4,257元，20年共繳費28萬5,140元，擁有250萬元癌症治療專屬帳戶。

若阿俊在75歲發現罹患攝護腺癌，保險公司會立即給付10萬元初次罹癌保險金及3萬元特定癌症保險金。

如果阿俊接受切除手術住院10天及7次放療，可獲理賠癌症手術保險金一次3萬元，癌症住院醫療保險金每天2,000元，及依住院天數計算的出院療養保險金每天1,500元，7次放療，每日1,000元。

前後總共獲得理賠金20萬2,000元，且這張保單在帳戶用完之前都持續提供阿俊罹癌保障。

銀髮長看需求，10年增20％

在住院及慢性病之外，銀髮族更有機會面臨需要看護的風險。根據衛生署長期照護需要調查，65～74歲約7.3％民眾有長照需求，而75～84歲提升至20.4％，85歲以上的老人更高達48.6％需要長照，幾乎每增加10歲就以20％的比例增加。

政府計畫實施長期照護保險，但原則上以「服務為主」、「現金為輔」，若想擁有良好的長期看護品質，需要仰賴商業長期看護保險來補強。

長期看護險與一般醫療險大不相同。若被保險人因意外或疾病造成癱瘓，經大型醫院診斷確定符合長期看護狀態，且符合看護狀態一定期間（通常是90天）後，不論是否需要就醫、住院，長看險給付就啟動，給付通常可分為長期看護療養金、長期看護保險金二大部分，部份含壽險的保單則另外提供身故保險金。

長期看護險有主約、附約或壽險、健康險等多種型式，壽險型主約除看護保險金外，另有身故給付。附約則須先購買保險公司的壽險或醫療險主約後，才可以加買，若被保險人過世並沒有身故保險金，保費比主約型態便宜很多。

年繳4.8萬，看護＋身故領回266.8萬

吳俞文在30歲時投保保額115萬元的長看險，年繳保費4萬8,760元。

吳俞文不幸在40歲時因肺癌末期住院，因符合長期看護狀態，壽險公司依保險金額的60％給付約69萬元的長期看護療養金，而後每半年按保險金額12％給付長期看護保險金，每次13.8萬、平均每月有2.3萬可做為看護費用補貼，最高給付24次。

最後俞文仍不敵病魔，在43歲身故，壽險公司再給付115萬元長期看護身故保險金，做為辦理後事的補貼。

從看護到身故，吳俞文和他的家人共獲得266.8萬元長期看護保險給付。

及早安排醫療、防癌、長看險，不怕侵蝕退休金

年老除了擔心錢不夠用外，最怕的就是病痛纏身，長期照護需求、醫療費用增加等問題是每個人未來勢必要面對的挑戰，為了避免辛苦累積的退休金被醫療費用侵蝕掉，及早安排合適的醫療保險絕對少不了。

壽險＋年金＋醫療＋長看險，保障四合一無缺角

退休財源規劃，除做好生活費的安排，還必須想到可能的醫療開銷，尤其因疾病或退化造成生活無法自理，需要有外人來協助生活起居的風險更不能忽略。

在收入有限，未來年金改革方案又讓勞工繳多領少的情況下，退休生活財源及醫療、看護準備只能靠自己，雖然保險是很好的風險分擔工具，但若將壽險、年金險、醫療險、長看險等不同功能的保險逐一買齊，將是一筆不小的開銷。

而國泰人壽推出的「樂活照護專案」，就是以一張保單同時結合壽險、年金險、醫療險、長期看護等多項保障功能。

這張保單以照護型終身壽險為主約，搭配（一）老年住院醫療提前給付健康保險附加條款或（二）定期健康保險附約。

保險人在繳費滿期前的人生打拚階段，享有壽險保障，滿期給付年期開始則擁有生存保險金及長期看護雙重保障。若搭配附約一，另有老年住院日額提前給付保險金；搭配附約二，即可在打拚階段開始，就擁有長期看護保險保障。