相信許多人都有類似的經驗，走進銀行或郵局要辦理定存，結果卻被櫃台人員遊說把錢「存」在另一個利率更高的「定存商品」當中，殊不知這個利率誘人的商品，實際上竟是利率變動型年金、6年期儲蓄險，甚至是投資型保單。

如果這筆錢可以放到保險契約期滿再領回也就罷了，問題就出在，當保戶有急用想中途把錢領回，就會被告知保單提前解約必須扣除一筆可觀的違約金。這時候，保戶錯愕、不滿的情緒，往往就衍生為一宗又一宗的銷售爭議與保險申訴。

設專區賣保險二月一日上路

為避免消費者在銀行櫃台「不小心」買到類定存保險商品，行政院金管會修訂「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」，要求今（九十九）年二月一日開始，凡有銷售保險商品的銀行或郵局，都必須在營業場所設置保險專區，以與存放款業務及其他本業明確區隔。

這項規定實施至今已一個月，銀行業者與各地郵局的配合狀況如何？對於新措施有什麼想法？主管機關又是如何回應？

一紙法規 業者各自表述

為了解銀行及郵局設置保險專區的實際情況，本刊隨機實地訪查台北市的4家銀行據點及2家郵局分局，發現各家業者對於新規定不是不了解，就是各自有不同的解讀，且每家業者的做法差異性甚大。

其中，E銀行在理財櫃台上方掛著醒目的「保險專區」告示牌，讓客戶一目了然，知道要前往理財櫃台購買保險商品。T銀行則是在理財櫃台旁另設一個保險專櫃，但同樣的保險商品在理財櫃台也買得到。業者坦言這麼做是為了配合政策規定，但的確容易讓客戶搞不清楚二個櫃台之間的區別。

另外也有業者「以不變應萬變」，甚至有照樣在儲匯業務櫃台直接銷售保單的情形。例如走進F銀行營業大廳，不但看不到任何保險專區告示牌，就連銀行行員也對新規定一問三不知。至於隸屬交通部的郵局，雖然已配合金管會政策騰出一個掛著「壽險櫃台」的銷售窗口，但走到其他儲匯櫃台詢問壽險商品時，櫃台人員仍迅速拿出一張簡易壽險要保書，並開始滔滔不絕介紹商品，旁邊的壽險櫃台形同虛設。

保險專區弭爭議 治標不治本？

雖然金管會早在去年十一月就正式發布設置保險專區的消息，同時發函交通部，協商各地郵局配合辦理。但由於法規條文對「專業專區」的定義不清，業者對新規定無所適從，甚至視而不見等情形，其實在政策上路前已經可以預見。

日前在一場由政治大學與實踐大學共同舉辦的銀行保險研討會中，銀行業者就曾提出質疑表示，在銀行的營業大廳設立保險專區只是徒具形式，同時增加無謂的營運成本。

更有業者無奈的說，「難道和客戶談到一半想要介紹保險時，還得特地把對方拉到保險專區才能繼續談下去嗎？」

此外，也有業者直言，法規的立意是要讓消費者了解自己正在選購什麼樣的商品，但設置保險專區的做法治標不治本。就像主管機關要求投資型保單的要保書，必須在風險告知部分以粗體紅字標示，並畫上底線一樣，到頭來不知道自己買了什麼商品的保戶仍大有人在。

減少銷售糾紛 自律為上

面對業者的質疑，金管會主任秘書蕭長瑞回應，設置保險專區對銀行與郵局來說絕對有好處，只要業者盡到專區銷售保險商品的本份，且該提醒消費者的也都提醒了，將來一旦發生銷售糾紛，就可以免除許多法令風險，因此新規定絕非業者口中的「做表面功夫」。

蕭長瑞也提醒業者，金融市場發展之初，政府都只有做必要的監理，直到市場發展的方向開始偏離，客訴、爭議案件愈來愈多的時候，主管機關才會運用公權力介入導正。業者如果希望節省公司營運成本，以及減少消費糾紛，就要懂得自律。

緩衝期過後 金管會將祭罰則

對於新規定上路一個月，業者的遵循狀況仍出現極大落差，保險局長黃天牧表示，推動銀行與郵局設置保險專區，無法期待業者像軍隊一樣做到一個口令、一個動作，但為了逐步落實法令規定，保險局仍會派員進行實地訪查，了解銀行或郵局是否還有在非專區銷售保險商品的情況。

保險局市場管理組組長施瓊華也表示，為了協助業者步上軌道，法規上路初期，會適度在監理與督導方面給予一些緩衝，同時也將蒐集各地銀行與郵局的銷售態樣，再把相關業者找來一次說明清楚。

此外，她還指出，保險局現正同步修訂「保險業招攬及核保理賠辦法」，未來針對配合度不佳的業者，將依法祭出罰則。

專業專區形式不設限

關於業者對保險專區的定義與形式仍存有疑慮，施瓊華解釋，設置保險專區的主要目的是把存放款櫃台和保險商品區隔開來，考量各地銀行與郵局的營業空間有先天條件上的差異，不見得能夠劃分出一個完整的專業專區，因此，保險專區的形式並未設限，既有理專櫃台只要明確標示也可以視為保險專區。她強調，重點在於存放款櫃台禁止銷售保險商品。

但也有例外，施瓊華說，產險保單為一年期，較無招攬糾紛，和業者溝通後，保險局同意開放存放款櫃台辦理外匯、法金業務時，可以附帶銷售這兩項業務所衍生的水險及商業火險。

共同行銷業者 保險局管不著

然而這項法令規範仍有未及之處。施瓊華指出，設置保險專區的規定只適用與保險代理人、保險經紀人採合作推廣模式的銀行。也就是說，和自家金控旗下的保險子公司採共同行銷模式的銀行，因適用銀行局頒布的「金融控股公司子公司間共同行銷管理辦法」，就不受保險局「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」中有關設置保險專區的規範。

雖然管不到共同行銷的銀行業者，但施瓊華強調，共同行銷管理辦法中也有明文規定，「辦理共同行銷之業務人員，進行他業服務時，應表明並使客戶暸解提供該商品或服務與本業業務之區別…」。因此，銀行業者在銷售保險商品時，還是有責任向客戶講清楚、說明白。

只不過，同樣是銀行保險，卻因為適用法規的不同，造成管理上的「一國兩制」，如果未來不能修法整合，不僅主管機關在監理尺度上難以拿捏，維護消費者權益的美意也將無法全般落實。