中小學生已經開始歡度史上最長的三十二天寒假，早已脫離學生身分的上班族，農曆春節也有九天的連續假期，對於平日上班上課各自忙錄的家庭而言，春節出遊是凝聚家人感情，以及彼此慰勞一整年工作、學業與家事辛勞的好時機。

尤其金融海嘯過後，景氣逐漸展露復甦跡象，不少民眾在投資理財及年終獎金都略有斬獲，連帶使得國人安排旅遊計劃的意願增加。只不過，出門在外最怕遇到意外狀況，不論傷身、傷財，或者人財兩失，都很煞風景！

保平安  十三張旅平險、旅綜險商品報你知

為了加強出遊期間的保險保障，讓旅遊全程無後顧之憂，國內保險業者大多有推出「旅行平安險」或「旅遊綜合保險」，前者主要由壽險公司銷售，理賠範圍包括意外死殘、傷害及突發疾病醫療。後者則只有在產險公司才買得到，最大特色在於除了旅行平安險保障之外，還提供了旅遊責任險與旅遊不便險等保障。

因應農曆春節將至，本刊特別針對國內三十家壽險公司與二十家產險公司進行旅平險與旅綜險商品調查，從業者回應態度可以發現，這類商品對部分公司而言並非「主菜」，因此銷售力道與推廣意願也相對較弱。

調查結果共有七家壽險公司與六家產險公司有在主推旅平險或旅綜險，十三張保單分別羅列於附表一、二。

身故保額高VS.保障項目多旅平險、旅綜險各有千秋

購買旅行平安險時，首先要決定的就是身故保險金的額度，七家壽險公司在意外身故的保額範圍有很大差異，最低保額從十萬元到一百萬元不等，最高保額則介於一千五百萬元到三千萬元之間。

整體而言，壽險公司旅平險的身故、殘廢最高保額比產險公司來得高，至少都從一千五百萬元起跳，產險公司礙於將風險轉嫁再保險公司，自留比率較低，所能提供的身故、殘廢保障相對受到限制，除了華南產險的身故保險金最高可到一千五百萬元以外，其餘五家產險公司都限定在一千萬元以內。

儘管身故給付較低，產險公司旅綜險所包含的旅遊不便險及旅遊責任險，卻是壽險旅平險無法涵蓋的保障項目。舉凡班機延誤、行李延誤或遺失、文件遺失必須重製、劫機、旅程縮短等狀況造成的損失，以及被保險人不慎造成第三人死傷的意外事故，都可以從產險旅綜險獲得理賠。

保險期間一八○天為限保費很「親民」

必須注意的是，不論壽險旅平險，或者產險旅綜險，都是短天期商品，投保時以日為計算單位，保障天數最長一百八十天，因此只適合從事短期旅遊的民眾購買。

在保費方面，各公司的費率差距不大，以壽險旅平險為例，意外身故保額五百萬元、意外醫療及海外突發疾病醫療保險金各五十萬元，每天保費不到一百元，算是相當具有親和力的保險商品。

產險旅綜險更是「俗擱大碗」，一份包含旅遊不便險、第三人責任險、五百萬元意外身故保障，附加意外醫療與海外突發疾病醫療保險金各二十萬元的旅遊綜合保險，保障項目更多元，每日保費也不過一百元左右。

產險健康險解禁 跨足海外疾病醫療險

根據國際救援公司統計，醫療協助是國人在海外最常使用的服務項目，國外就醫費用十分昂貴，到醫院看個小病可能就要付出台幣數千元、甚至數萬元的代價，為了避免荷包大失血，投保旅平險時，「傷害醫療」與「海外突發疾病醫療」是許多人必定會加保的兩張附約。

尤其海外突發疾病醫療保險原本一直是產險業者無法踏入的禁區，直到九十七年九月產險公司陸續獲准經營健康險後，這塊由壽險公司獨占數十年的市場才跟著對產險業門戶大開。

美日紐澳等地突發疾病 醫療保障可自動調高

附加在旅平險的傷害醫療險，以及海外突發疾病醫療險保額，各產壽險公司都設有一定比例限制，意外傷害醫療多為身故保額的十％，突發疾病醫療的給付狀況則各公司差異較大，最高從身故給付的五％到二十％、分項（例如門診、急診、住院）設限額、或依發生地區自動調高限額，也有不提供本項附約者。

其中考量各地醫療費用差異，研發出依地區調整海外突發疾病醫療保險金，是保險公司很貼心的設計。針對前往美、加、紐、澳、日本及歐洲等醫療費用較高的國家或地區，包括台灣、幸福、國泰、美亞、華南、以及富邦產等公司，都提供海外突發疾病醫療保險金依照調整係數表自動提高一．五倍、二倍到三倍不等的保障。如果保戶在這些地區旅遊途中突發疾病住院，原本一百萬元的醫療保額就可以自動提高為一百五十萬元或二百萬元，甚至三百萬元。

海外急難救助 一通電話服務就到

前往海外旅遊，人生地不熟，語言又不通，最怕遇到超出自己處理能力的意外事故。根據外交部統計，九十七年駐外館處處理國人海外急難救助案件超過三千件，平均每天至少八人在海外需要尋求緊急協助，其中又以遺失證件或金錢最多，占了近一千二百件，其他還包括入獄、疾病、遭搶、車禍及死亡處理等。

為了協助保戶處理這些棘手的海外突發狀況，附表一的七家壽險公司，以及附表二的美亞、華南、富邦、新安東京海上四家產險公司，都有和國際緊急救援機構簽約，並且結合旅平險或旅綜險商品，提供海外急難救助服務。保戶只要在意外發生時撥打保險公司提供的專線電話，緊急救援機構就會代為安排所需的醫療、法律或旅遊等協助。

至於海外急難救助的費用，則依服務內容分為保險公司負擔與保戶自付項目，基本上，各公司提供的海外急難救助內容大同小異，要注意的是，由保險公司負擔的服務項目，幾乎都有訂定額度上限，超支的部分得由保戶自行負擔，各公司提供的額度不同，投保前不妨多做比較。

投保管道多 到機場買旅平險也來得及

目前旅平險及旅綜險的投保管道已相當多元，除了交給旅行社代辦以外，想要掌握商品選擇權的人，也可以親自到保險公司臨櫃辦理，或者委託業務員代辦，另外還可以透過電話、傳真及網路投保。要注意的是，各家公司實際提供的投保管道仍略有差異，先向保險公司詢問清楚，就可以選擇對自己最便利的方式投保。

如果要出國或搭乘國內航線的民眾，到出發前一刻都還沒有購買旅行平安險，甚至人已抵達機場了，還來得及投保嗎？

其實，附表一所列七家壽險公司當中，台灣、國泰、以及國華人壽，各自在松山、桃園、清泉崗、小港及馬公等不同機場設有旅平險投保櫃台，其他壽險公司如新光、遠雄，也有在桃園、小港或花蓮機場提供相同服務，旅客只要在上飛機前完成投保手續都還來得及。

由於產險公司目前皆未在機場設立投保櫃台，如果要加強旅遊不便險與責任險保障，或者偏好產險公司提供的旅平險商品，就得在出發前及早向產險業者辦理投保。

行前求神拜佛 不如買張保單實在

為求旅途平順，許多人在出遠門前都免不了求神拜佛，或者帶個平安符在身上。只是一旦發生意外狀況，再多平安符都比不上一張保險單來得實際。因此在安排旅遊計劃的同時，不要忘記替自己買張旅平險或旅綜險，不但能讓旅遊全程得到一份完整的保險保障，也讓自己玩得更無後顧之憂、更盡興。