| 2014.01.01 (季刊)

一天燒掉二間房，住宅火險記得保

房子是許多家庭最大筆的資產，也可能是最沈重的負債，尤其台北市的房價所得比高達14.7倍，相當於一個家庭必須長達14年以上不吃不喝，才有辦法買得起一間房，萬一發生火災導致住家毀損，對家庭經濟將是何等沈重的打擊！

根據內政部統計，國內2012年共發生1,574起火災，燒毀907間房屋，財物損失合計超過6.9億元，平均每天發生4次火災，超過2棟建築慘遭祝融之災。然而，在意外事故還沒發生之前，恐怕沒有人認為自己的房子也會有遭火舌吞噬的一天。

住家最好利用保險來轉嫁火災的風險，國內絕大部分的產險公司都有銷售住宅火險，保障範圍包括建築物本體，以及動產如家具、家電、衣物等起居用品，而且不只有發生火災才賠，包括閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致的煙燻等損害，都在保障範圍內。

此外，住宅火險還提供第三人責任險保障，如果火災造成鄰居受傷、身故，或財產損失，住宅火險可以分攤一部分的賠償責任，包括體傷每人最高25萬元、身故每人50萬元，以及他人財產損失每次最高50萬元。

居家綜合險，保障更周全

住宅火險的保費因產險公司的損失經驗、建物結構、樓層數、其他樓層有無營業用途，以及消防設施是否完善而有不同。以鋼筋水泥造、15樓以下的住宅為例，每100萬元保額，保費約200～300元。

以台北市的30坪、鋼筋水泥5樓住家為例，住宅火險一年保費大約五、六百元，加計住宅地震基本保險，一年保費約1,900多元。

如果要擴大居家保障，也可以投保產險公司的居家綜合保險，保障範圍不但涵蓋一般住宅火險及地震基本險，還能拉高第三人責任險的保額，另外，住家遭竊及個人隨身財物損失也能獲得保險理賠。

以臺灣產物保險的居家綜合險為例，14樓以下的鋼筋水泥住家，一年保費2,744元，即可獲得火災、地震、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致煙燻、第三人責任等保障。

此外，住家在保險期間發生竊盜損失、屋內動產因清潔、裝潢搬動受損，以及被保險人的隨身財物在工作或出差期間發生損失，也都能夠透過這份居家綜合保險獲得基本的補償。

一天3.7元，地牛翻身有保障

除了火災之外，地震對房屋的威脅同樣不容忽視。921大地震震垮全台11萬棟房屋的慘劇，至今仍讓許多人餘悸猶存。近三年全球依然陸續發生芮氏規模7以上的強震，其中2011年發生的日本311大地震，更讓30多萬人至今仍無家可歸。

台灣在921地震後開辦住宅地震基本保險，這個由政府推動的政策性保險，以半強制性的方式併入住宅火險底下，也就是說，只要投保住宅火災保險，就一定會投保住宅地震基本保險。

這個保險採均一價，每一戶的保費都是一年1,350元，平均一天只要3.7元。萬一房屋遭地震毀損，只要經鑑定達到不堪住居的全損狀態，或者修復金額超過重置費用50％時，即可獲得150萬元的保險理賠，以及最高20萬元的臨時住宿費用。

必須注意的是，住宅地震基本保險的保障範圍僅限建築本體，因此像是電視、冰箱、沙發、電腦等屋內動產，以及房屋的裝潢等毀損，是不在保障範圍的。

超額、擴大地震險，保障再加碼

房價飆高，買一間房子少說好幾百萬，甚至以千萬、億元計，其他像是裝潢、家具、家電用品等費用，少說也要花個百來萬，然而，住宅地震險的保額只有150萬元，而且還不包括屋內動產及裝潢，如果手頭有餘裕，不妨透過「超額」及「擴大」等加值版地震險，讓住家獲得更完善的災害保障。

超額地震險的主要功能在於把住宅地震險的保額拉高，因此概念與住宅地震險相同，保費採單一費率，承保範圍僅限建築物本體。與住宅地震基本保險不同的是，超額地震險可以依照房屋的重置成本決定保額的高低，也就是說，房子價值多少，超額地震險的保額就能買到多高。

至於擴大地震險則不限定房屋半倒或全倒損害，舉凡牆壁倒塌、龜裂、大門變形，或是家電、家具、裝潢因地震毀損等等，都在理賠的範圍內。當然，保費也相對較貴，費率依照建物等級有所不同，以台北市5樓以下的鋼筋水泥公寓為例，建築物保額200萬元、屋內動產保額50萬元，一年保費約5,900元。

此外，建築物的樓層數如果達6～12樓，擴大地震險的保費會加1成，13樓以上則加2成。

天災難預料，有颱風洪水險卡妥當

每年7～9月是颱風季，台灣這片土地總要承受強風吹襲及豪雨沖刷之苦，更糟糕的是，隨著土地過度開發，許多原本不會淹水的地區也紛紛淪陷，每到颱風、豪雨季節便成為水鄉澤國，住宅加保颱風洪水險，萬一不幸變成受災戶，至少能夠從保險理賠彌補財產損失。

無論是颱風、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水造成的損失，颱風洪水險都有賠，不過，這張保單並不單獨販售，屋主必須先投保住宅火險，才能加保「颱風及洪水保險附加條款」。

颱風洪水險的保費是依據建築物所在地區、住家建築結構及樓層等條件來決定。舉例來說，基隆、宜蘭及花東等受颱風威脅較大的地區費率最高；鐵皮、木造的建築，保費比鋼筋水泥的建築高；一樓及地下室的費率較二樓以上的樓層貴一倍。

以保額100萬元、自負額5％的颱風洪水險為例，台北市一樓住宅一年保費約2,560元，二樓以上保費可便宜一半，至於花東地區一樓住宅則要3,480元，足足比台北市的屋主多付3成5的保費，才能擁有相同的保障。

必須注意的是，由颱風引起的地層下陷、滑動、山崩、地質鬆動，以及土石流，並不在颱風洪水險的承保範圍，若要減輕這些災害所造成的房屋損失，必須在住宅火險底下另外附加「地層下陷、滑動或山崩保險」才能獲得保障。

經營小本生意，責任險很重要

火險、地震險及颱風洪水等天災險保障的是自己的房子以及屋內的財產，公共意外責任險則是把在營業場所發生意外事故造成別人傷亡或是財產損失轉嫁給保險公司。

儘管目前只有餐廳、百貨公司、電影院等營業風險較高的八大行業必須強制投保公共意外責任險，但隨著現代人的求償意識愈來愈高，舉凡早餐店、自助餐店、服飾店、美容美髮等小本經營的店家，只要顧客在店裡發生一次意外，就可能賠掉好幾年的營業額，因此更應該認識這張保單。

公共意外責任險的主要功能是保障店家因為營業疏失，導致第三人（消費者）有受傷、死亡或者財物損失時，被保險人（老闆）應負的賠償責任。一旦發生理賠，保險公司除了會協助賠償之外，若有訴訟或是爭議等法律上的服務，也會將費用一併列入理賠範圍當中。

以50坪以下的早餐店為例，如果投保每一人身體傷亡最高限額200萬元、每一意外事故傷亡限額1,000萬元、每一意外事故財產損失限額200萬元、保險期間最高賠償限額2,400萬元的公共意外責任險，一年保費約4,000元左右，平均一天花11元，就能發揮分散營業風險的功能。

此外，經營餐廳、飲料店等有供應食物的店家，也可視需求加保「公共意外責任保險食物中毒附加條款」，一旦因為營業疏失發生食物中毒事件，導致顧客受傷、死亡，保險就能即時分攤店家的民事賠償責任。