傳統保單附加費用率 揭露新制低調上路

金管會去（95）年要求自今年3月1日起，各家壽險公司必須揭露傳統保單的附加費用率，並且限定在保單簡介上，以明顯字體註明查詢方法。但有別於以往新政策或新措施啟動前，動輒「敲鑼打鼓」的情況，面對首度掀開附加費用這個黑箱，金管會及壽險業者這次卻似乎有志一同的異常低調。

金管會去年的這一紙公文如下：

依據「人身保險業辦理資訊公開管理辦法」第11條的規定，預定附加費用率應登載於公司（處）網站，並應以書面備置於總公司（處）、分公司（處、經辦郵局）及通訊處等其他分支機構，或於上述各機構提供電腦設備供大眾公開查閱下載。惟為加強資訊揭露並進一步提供消費者對於所購買商品之瞭解，自96年3月1日起，各壽險公司應於傳統型保單簡介以明顯字體註明「消費者於購買本商品前，應詳閱各種銷售文件內容，如要詳細了解本商品之附加費用或其他相關資訊，請洽本公司業務員、服務中心（免付費電話：　　　　　）或網站（網址：　　　　　　　），以保障您的權益」。

而業者如果違反前述規定，就必須面臨60萬元至300萬元的罰款。

但在宣布這項政策之後，金管會卻罕見地未於實施前再作任何「提醒」，結果政策靜悄悄地上路，讓許多消費者還搞不清楚，原來有這個新措施，而且還適用於所有的新契約。同時，金管會對壽險業者的揭露方式，除了強調比較重視業者是否照實揭露，並且會不定期查核之外，似乎也沒有其他更積極的作為。

甚至壽險業者，也大多只是默默地將相關費用率資訊掛上公司網站，有些業者甚至選擇絕口不提，低調到連不少業務員都渾然不覺，更不知道萬一有客戶問起，公司的「標準答案」在哪裡？

揭露附加費用率 有助於提高消費者權益

揭露傳統保單附加費用率，到底有什麼意義？這項政策其實立意良善。

大多數消費者通常只知道投保某些保險，大概要繳多少保費，卻不知道繳交的保費當中，究竟有多少錢是純粹做為保障的「純保費」，有多少錢則是以「附加費用」的名義，進了保險公司的口袋。

經由這個資訊透明化的步驟，各家壽險公司因為必須向保戶交代保費結構，保戶除了能夠了解究竟被賺走了多少錢，當然也可以在比較相關保單時，做為取捨的依據之一。

在市場機制運作之下，涉嫌賺取「超額費用」或附加費用不合理偏高的業者，長期而言，勢必因為面對保戶的質疑，不是提出更讓保戶信服的行動（比如提供更多保障或更好的服務），提升保單的附加價值，就是必須將附加費用「合理化」，拉近與同類型保單的差距，讓保戶權益獲得更大的保障。

業者「冷處理」消費者大多「不知不覺」

不過，對國內傳統保單而言，這可是有史以來頭一遭，加上政策一向講究逐步、漸進的哲學，除了讓一些相當敏感的壽險業者聯想到，這可能會成為消費者「殺價」、要求退佣的藉口，增加保單銷售時的難度之外，政策未來是否將更進一步朝向「佣金透明化」推動，更令業者擔心，使得這項政策在宣布之後，一度面臨業者的高度質疑。

但即使政策根本沒有想到佣金透明化，與佣金關係其實仍然相當密切的傳統保單附加費用率問題，顯然還是挑起不少壽險業者的敏感神經，並且刻意地「冷處理」，加上金管會也相當低調，不但許多壽險業務員不知其所以然，消費者更幾乎只能用「不知不覺」來形容。

上有政策，下有對策

另一方面，上有政策，下也有對策。根據本刊實地瞭解，大多數壽險公司揭露的傳統保單「預定」附加費用率，大多是一個有上限及下限的區間，比如某張保單的附加費用率為26.6％~33.3％；或者只訂一個上限，比如50％、99％；有的還「男女有別」，因為性別不同，適用的費率區間也不一樣。但因有些傳統保單附加費用率的上下限差距，甚至相差逾30個百分點，使得這項資訊的參考性，大為降低，因為還是「有看沒有懂」，搞不清楚費率究竟是多少。

有的業者則似乎還有意無意地增加消費者查詢時的難度。比如進入業者的網站首頁之後，一般只要依序點選「資訊公開」、「各項保險商品」、「預定附加費用率」3個項目，就可以看到相關的資料或附表，但有的業者就還要再經過下載檔案的步驟，過程中可能要再多花個30秒不說，好不容易成功下載開啟之後，消費者還要在密密麻麻或必需使用「放大」功能的情況下，耐心地在「池塘裡撈針」，才能如願以償。

說清楚、講明白，談何容易

當然，壽險業者要把附加費用率講得很清楚，實務上也未必容易。各家公司的保單種類繁多，每個險種的費用率原本就不大一樣；保險經紀人、保險代理人及自家業務員的通路成本更不盡相同；有些保單的附加費用率還採取逐年或分階段遞減的做法，比如第一年收60%，第二至第三年各收12%，第四至第五年各收10%，第六至第七年各收6%，第八至第二十年則各收3%；加上保額、保費有高有低，對業者的成本影響然會有差別，採用區間方式揭露附加費用率，也不難理解。

另一方面，面對保險原本的複雜性，擔心「說不清楚，講不明白」，徒然增加銷售保單時的困擾，目前似乎也存在於不少壽險業者的心中。

因此，金管會要求業者在保單簡介上，以明顯字體註明查詢附加費用率的方法，如果變得不大實際，也不令人意外。

因為，據了解，除了許多壽險公司目前已經很少使用「簡介」之外，由於消費者投保時，不見得只購買一種保單，一般業務人員大多以提供消費者綜合型計劃書為主，而金管會可沒要求在「計劃書」上加註相關文字。當然，有些「過去」印製，但目前還在使用的保單簡介，也來不及加註相關文字。

附加費用率到底是什麼？

長期被壽險業者視為「最高機密」的附加費用率，到底是什麼東西？

天下沒有白吃的午餐，自然也沒有要求保險公司賠錢作生意的道理。在商言商，附加費用就是保險業者銷售保單時，向保戶收取的「服務費」。

一般來說，這筆服務費當中包括保險公司的作業成本、利潤、佣金，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。附加費用率越高，相對實際用來負擔保險給付的純保費比率就越低。透過附加費用率，保戶可以知道所繳的保費中，究竟有多少是用來支付保險公司的佣金、管銷費用、行政作業等成本。

舉例來說，一張年繳保費10萬元、繳費20年期的壽險保單，如果附加費用率是10%，保戶每年繳給保險公司用來支應佣金、管銷費用、利潤的金額，就有1萬元。

考驗才正要開始

吊詭的是，儘管像香港、新加坡、澳洲、美國等地，已規定壽險業務員在銷售保單前，必須向客戶披露自己的佣金收入，以避免保險銷售人員為追求個人報酬而銷售不當商品給客戶，但要求傳統壽險保單要揭露附加費用率，台灣可以說是全球首例，這究竟是「妥協折衷」或者更「激烈前衛」？一時之間，還令人有點不知其所以然。

此外，費用率高，不代表保費也高。比如定期壽險，保費一般很便宜，保障金額也比較大，但附加費用率通常很高。而同類型保單因為保障範圍未必完全相同，附加費用率也可能有相當的出入，未必能據以認定孰優孰劣。所以壽險業者對揭露傳統壽險保單附加費用率有疑慮，可以理解，消費者對保險的觀念，究竟會變得更清楚或更模糊，也頗令人擔心。

但沒人會否認，保險畢竟是相當複雜的商品，能夠說得越清楚，講得更明白，對業者及消費者而言，自然互蒙其利。尤其政策上是箭已離弦，也有一些保險從業人員認為，或許目前「冷處理」的做法可以躲過一時，但消費者終究還是會看得到、聽得到，與其放任這類資訊被不當使用，成為同業間私下惡性競爭、攻擊對手的工具，還不如積極面對。

揭露傳統壽險保單附加費用率的考驗，目前才正要開始。