隨著受教育機會平等與社會型態變遷，現代女性已成為家庭另一個重要經濟來源，購買能力也不下於男性。女性因生理結構因素，某些特定疾病與癌症都可能找上門。加上生育年齡不斷延後，婦女與胎兒都面臨相當大的風險。因此，部分壽險業者推出婦幼險，讓女性買一張保單就能同時享有多項保障。

目前市面上壽險業所推出的婦幼險商品，除了提供被保險人醫療與嬰兒先天性重大殘疾保障外，多半還會結合壽險身故保障與儲蓄險強迫儲蓄的特性，不但讓女性與嬰幼兒能擁有完善的醫療照顧外，也可以享有多一份的保障。

懷孕、流產或生產

住院醫療險賠了！

女性從懷孕到生產過程，容易發生特定疾病，如妊娠毒血症、子宮外孕等，需要積極治療，但保險市場過去銷售的住院醫療險，都明確把「懷孕、流產或生產」列在除外不保的範圍，僅理賠意外事故所造成的傷病，也因此引發不少糾紛。因此，金管會特別在去(95)年10月31日公布新「住院醫療保險單示範條款（實支實付型）」，將承保範圍增加9項與懷孕相關疾病、8項必要的剖腹產醫療行為及5項與流產有關醫療行為的內容。

從今(96)年1月1日起，壽險公司新銷售或新送審的婦幼險保單，就必須按修正後的示範條款辦理。至於在今年以前銷售的有效契約，保險期間超過1年的，仍依照原來的契約條款規定，但保險期間在1年以下的，則要依「從新從優」原則辦理，且保險公司仍應維持原簽單費率。

關於新修正示範條款中所規定的9項懷孕相關疾病，包括子宮外孕、葡萄胎、前置胎盤、胎盤早期剝離、產後大出血、子癲前症、子癇症、萎縮性胚胎及胎兒染色體異常手術等，也就是說，從今年起的住院醫療(實支實付)保單，只要被保險人因上述9項疾病住院時，保險公司就得理賠。

婦幼險給付項目日趨多元

雖然今年開始銷售的住院醫療險已將因懷孕、流產或生產所造成的住院，納入承保範圍，但一般醫療險與婦幼險的保障內容並不相同，一般醫療險只是補償因疾病、特定懷孕相關疾病的住院費用，而婦幼險主要提供婦女特定疾病或癌症、懷孕產生的疾病，以及嬰兒先天性重大殘疾的保障。隨著市場競爭與時間演變，各家公司的設計不但愈來愈多樣化，給付項目也大不相同。以下是婦幼險較常見的給付項目：

◎妊娠醫療：被保險人在保險期間且在特定年齡前受孕，並於妊娠期間罹患妊娠期特定併發症(如子宮外孕、妊娠毒血症或葡萄胎)時，保險公司必須依保額的某個比例或是某個項目，給付一定的金額。雖然從今年開始，住院醫療險已經把懷孕相關的9項疾病納入承保範圍，但因許多營養品費用還是要自行吸收，新式婦幼險給付一筆定額保險金，不無小補。

◎嬰兒先天性重大殘缺：雖然現代醫療科技已較過去進步，但仍無法百分之百在胎兒出生前，檢查出是否患有重大殘缺，加上高齡產婦增多，胎兒出現如特定染色體異常症、先天性神經系統疾病等重大殘缺的機率，也愈來愈高，一旦寶貝罹患重大殘缺，不但造成家人精神與經濟的負擔，屆時想再投保，也會成為保險公司的拒絕往來戶。因此，婦幼險保單中多增列此項給付，萬一嬰兒不幸患有重大殘缺，保險公司便會給付一筆保險金，可做為應急的醫療費用，也讓胎兒提前擁有一份保障。

◎特定手術醫療：女性因為生理結構關係，容易罹患乳房與生殖器官的特定疾病或癌症，甚至還需要進行切除手術。據中央健保局統計，94年就有1萬9,900位女性施行子宮完全切除術、1萬6,525名施行卵巢切除術。各家公司的婦幼險，也多會列舉幾項特定手術，如子宮完全切除、子宮肌瘤切除、輸卵管切除等，予以給付。

◎生育：若被保險人在保險期間內生育，保險公司也會給付一筆保險金。但各家公司規定有所不同，有的是按胎數給付，如雙胞胎給付2倍，以此類推；有些則是不論胎數，都給付相同的保險金。

9張婦幼險決戰市場

據本刊調查，目前國內共有8家壽險公司銷售合計9張的婦幼險保單。壽險公司包括國泰、南山、新光、三商美邦、英國保誠、國華、宏利與遠雄等；其中，三商美邦有2張，其他家各1張。

在這些婦幼險中，除了保誠是附約外，其他都是可以單獨購買的主約。保險期間則幾乎都是終身型，只有三商美邦的「婦女與嬰兒保險」是2年期、新光的「婦女萬全保險」是10年期。

給付項目多樣化，可供消費者選擇

而每家公司除了基本給付項目外，在其他給付項目的設計，也都各有特色。

三商美邦的「珍愛女人終身保險」，除了提供婦幼保障外，還有健康檢查保險金，讓被保險人能早期發現早期治療；宏利人壽的「綽悅婦女保險」則是結合生存險，只要健康生存，每3年也能拿到一筆保險金；南山人壽在今年3月5日才推出的「寵愛幸福婦女終身保險(甲型)」，給付項目還包括皮膚移植手術、顏面損傷重建手術等，並強調這張保單是壽險保障3倍、醫療帳戶3倍，也就是說，投保100萬元，即可有擁身故保險金與醫療帳戶各300萬元的保障；國華人壽的「貼心媽咪守護寶貝終身保險」與遠雄人壽的「新薔薇女性終身保險」則提供早產兒保險金；而英國保誠的「婦嬰終身健康保險附約」，還可給付諸如因意外事故所需的臉部整型、燒燙傷的皮膚移植等手術費用。

另外，國泰的「新婦女尊貴終身壽險」及新光的「婦女萬全保險」，雖然沒有嬰兒先天性重大殘缺給付，但國泰提供被保險人在保險期間內生育的嬰兒滿月及3歲前住院醫療的保險金；新光則提供孕婦若不幸身故或全殘、且分娩嬰兒仍生存時，每年給付一筆嬰兒扶養保險金，直到該嬰兒年滿23歲為止的給付。

這些各式各樣的設計，提供女性朋友們更多的選擇。

選擇婦幼險  應多方比較

近年來，產婦高齡化、嬰兒生育率降低都已成為趨勢，也讓胎兒罹患先天性重大殘疾的風險提高，而這些不確定因素，更導致許多現代父母背負不輕的養育壓力。因此，保險公司推出的婦幼險，除了醫療費用給付以外，多半還具有壽險及儲蓄險的功能，讓計劃孕育下一代的女性朋友們，不但能為自己與嬰兒擁有完善的醫療保障，也能同時擁有儲蓄或壽險保障的功能。

想要投保婦幼險的消費者，在選擇商品時，除了保費外，更應仔細評估每張保單的保障內容與限制。市場上現有的婦幼險中，每家公司在投保年齡與懷孕周數上，均有不同的限制，保障期間也有所不同，所以消費者在投保婦幼險前，必須做好功課。而且不論如何，價格絕對不是選擇保險商品的唯一考量因素，是否符合自己的需求，才是重點。