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新聞 市場動態
錢進海外,先搞定保險規劃
文/穆震宇 | 2013.09.01 (月刊)

在全球化浪潮下,台灣不論海外投資或對外貿易的規模都迅速攀升。根據統計,去(2012)年國人的海外投資金額190.2億美元,較十年前增加1.2倍。同期對外貿易總額5718億美元、出口3011億美元,更是雙雙創下歷年第二高。

企業經營者的資金、產品流向全球各地,目的不外乎追求更大利益,然而,各國的風土民情及法令架構,都會增加海外營運的風險,如果沒有完善的保險規劃,可能因為無法預期的公共意外事故、產品設計疏失,或者不當的保單而觸犯當地法律,使企業主面臨嚴重損失。

一顆果凍,業者賠5.8

以美國為例,由於司法制度的複雜性,以及偏護原告的產品責任法規,國內廠商很容易陷於所費不貲的訴訟糾纏中,知名食品製造商盛香珍,就曾經因為外銷到美國的蒟蒻果凍噎死女童,被當地法院判決賠償受害人家屬高達1670萬美元(約合新台幣5.8億元)的天價案例。

透過保險轉嫁營運風險,是許多企業主都有的觀念,然而,各國有關保險法令與稅法相關規範繁瑣,以及當地文化、民情的多元性,使得跨國性保險計畫的安排相對複雜許多。

蘇黎世產險商業保險事業處副總經理吳曉梅指出,企業將產品拓銷到海外,或者在國外設立營運據點,除了事前規劃足額的商業火險、貨物運輸險,以及責任險等保障之外,也要考量保單是否符合當地的保險法令規範,以免發生保費支出無法抵稅,以及保險理賠被視為收入課稅等情況。

企業買境外保單,當心遭罰

此外,如果海外事業體是由台灣的母公司統一購買保險,但投保的保險公司未在當地設立營業據點,就有可能被國外的保險監理機關視為購買境外保單而開罰。例如中國、印度、巴西、阿根廷等海外投資的熱門國家,法令皆明文要求企業應向當地境內的保險公司投保。

以阿根廷為例,曾有企業在業務員的推薦下,向未經政府核可的保險公司投保,結果當地的金融監理機關以違反法令規範為由,依照保費八倍的金額向企業主開罰。此外,這張保單被阿根廷的法律視為無效契約,即使將來發生保險事故,企業主也無法獲得理賠,可謂賠了夫人又折兵!

為了協助企業主在符合各國法令架構的前提下,掌握海外事業體的保險主控權,愈來愈多國際級的產險公司成立單一作業窗口,為企業主提供全球保險規劃,以及核保、風險管理、法令遵循、保險理賠等服務。

全球保險規劃,降低營運風險

吳曉梅指出,跨國企業的總部可以主導保單內容,再由保險公司在全球各地的營運據點出單,如此不但符合各國的稅務及法律要求,同時可由企業主視個別市場的需求調整當地保單內容。

除了保險安排須符合各國法令要求之外,當海外事業體發生保險事故時,總公司也要能夠及時了解事發原因、掌握保險理賠進度,才不會錯失處理時機,增加不必要的損失。

企業的海外事業體一旦出險,若保險公司在當地的理賠人員可於第一時間前往事故現場會勘,或者與受害者進行調解,不但可避免海外事業體分散於不同時區,而延宕保險理賠作業時效,甚至有機會省下委託保險公證人或當地律師處理的費用,降低企業主隔年續保的成本。

「錢」進海外,保險當靠山

「立足台灣、放眼天下」是許多產業希望發展的道路,根據主計總處最新工商普查,2011年底我國在國外設立營業據點的企業共有4909家。吳曉梅表示,如何透過妥善的保險規劃,控管全球營運風險,是企業主「錢」進海外之前,必須做足的功課。








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