強制車險自一九九八年開辦至今已超過十三年，截至去（二○一○）年底的給付金額達一四八三億元，有二○七．五萬名車禍受害者及其背後的家庭受到強制車險保障，其中以醫療保險金的給付人數最多，達一八五萬人次，占八九．一％，理賠金額為四一五億元。

死亡及殘廢給付人次則分別為五．九萬人及十五．七萬人，理賠金額為六二三億元及四四四億元，為社會大眾提供相當大的保障。

照顧車主 揚名國際

根據現代保險健康+理財雜誌調查，在這些獲得強制險理賠的受害人及家屬中，對強制車險的滿意度高達九十一％，若包含無理賠經驗的所有用路人，滿意度更高達九十三％。

不只國人給予強制車險高評價，台灣強制車險在國際間亦大獲好評。二○○六年日本交通政策研究會鈴木辰紀教授來台考察強制車險業務，在研究報告結論中指出，台灣「強制汽車責任保險法」的設計，稱得上是世界各國類似法制之冠。

保險事業發展中心、交通事故特別補償基金與產險公會去（二○一○）年首次舉辦強制車險國際研討會，來台參與交流的國家包括美國、英國、日本、中國、泰國及馬來西亞等，也都對台灣的強制車險制度給予高度肯定。

強制車險七大特色

究竟台灣的強制車險有哪些值得學習與效法的地方？金管會保險局主任秘書張玉煇表示，強制車險的七大特色，讓車禍受害人獲得最佳保障。產險公會秘書長沙克興亦指出，國際學者來台參與研討會時向他表示，主管機關對產險業者的嚴格監理及特補基金制度，都是值得效法的設計。

強制車險的特色包括：

1.嚴格監理保險公司經營政策

政府推動的政策，很容易被冠上圖利廠商的惡名，強制車險在推動時，也受到利益團體質疑，因此強保法對於經營強制車險的業者，從申請公司的資格條件、審查營業計畫書到違規處分都有詳細規範，嚴重甚至會被廢止經營權，讓保險公司完全按照法規執行，也讓國際驚嘆強制車險規定如此嚴格。

2.無盈無虧經營方式

強制車險的純保費在設計時不能有任何利潤或虧損，一旦純保費有剩餘則必須提存準備金，做為提高保額、降低保費，或未來有虧損時的填補金額。

此外，沙克興表示，產險公司經營任意車險所建立的服務平台，可以減少強制車險的人事及行政費用成本，不但純保費無盈無虧，附加費用也相當節省。

3.限額無過失責任制度

張玉煇表示，一般責任險是按照被保險人的過失責任比例決定理賠金額，但強制車險制度的設計是為了保護車禍受害人，不論加害人有無過失，受害人都可以在強制險一六○萬元的死殘保險金及二十萬元的醫療保險金內獲得理賠。

4.汽車採取肇事加減費制度

汽車強制險保費的計算，是以車種及駕駛人二方面考量，因此駕駛人過去有違規記錄，隔年強制險保費就會被加費，希望透過責任分擔，讓用路人能謹慎開車。

至於機車，由於數量龐大，且保費較低，沙克興表示，若實施肇事加減費，無肇事紀錄車主的純保費雖可下降，但因後端的行政與作業成本增加，反而導致總保費增加，因此機車強制險目前並未實施肇事加減費制度。

5.請求權人擁有向保險公司直接請求的權利

為防止車禍事故中的加害人刻意推諉，導致被害人求償無門，強制車險提供被害人或其家屬向保險公司直接請求賠償的權利。只要請求權人備齊文件，不需透過加害人就能向保險公司申請理賠。

6.設立財團法人汽車交通事故特別補償基金（簡稱特補基金）

萬一加害人肇事逃逸，或交通事故發生時加害人處於斷保狀態、或沒有投保、或肇事車輛不需投保，例如農業用車，或使用偷竊車輛肇事，則由特補基金負責理賠。

特補基金主要資金來源是由汽機車強制險保費提撥一定比例金額，目前分擔額提撥比率為汽車三％、機車二％。

此外，為防止車主惡意不投保強制車險，特補基金有向肇事者求償的權利。

7.保險公司限時理賠

張玉煇表示，強制車險訂有詳細的核保理賠辦法，能有效縮短理賠時間，也不致引發糾紛或草率行事。按強制車險理賠規定，保險公司需在請求權人備齊文件十天內完成理賠，延遲支付的利息為年息十％，藉以加速保險公司理賠。

費率九次調降 保額四度調升

強制車險的設計充分保障被害人權益，費率及保額也年年檢討、調整。張玉煇表示，從開辦至去年底，強制汽車責任險已經八次調整保險費，今年三月又再調降一次費率，總計九次，合計調降四十八％。

強制險實施初期，死亡及殘廢保險金為一二○萬元，之後陸續調高四次保額，目前已提高至一六○萬元。

醫療給付規範較多 影響滿意度

雖然強制車險的死殘保障逐年調高，而醫療費用則維持在二十萬元，未來是否有調高的空間？張玉煇指出，從個案分析，目前醫療平均理賠金額仍然足夠，未來若有不足再做調整。

民眾對強制險的滿意度，對死亡給付與醫療給付的評價也略有不同，根據現代保險健康+理財雜誌調查，曾申請強制險死亡給付者的滿意度達一○○％，醫療給付則有八．五％表示不滿意。分析民眾不滿意的原因，張玉煇表示，強制車險的醫療給付有項目及金額限制，民眾在某些醫療項目因超出給付上限而無法獲得全額理賠，是造成滿意度不佳的原因之一。

此外，為了快速理賠，強制車險訂有明確的承保理賠標準，也需要民眾提供詳細完整的單據，而在無盈無虧的原則下，保險公司審核單據也格外小心，遇到需要補件的時候，就容易讓民眾感到麻煩與不耐，滿意度自然會被打折。

沙克興認為，保險公司的服務需要檢討，而民眾對於強制車險的醫療給付方式也要有所瞭解，例如，國術館或傳統推拿的單據不能用來申請強制車險理賠。

醫療費用 健保局先墊付 再向保險公司追償

強制車險的醫療費用是在二十萬元理賠額度內，優先補償車禍受害人的健保自負額，如伙食費、掛號費等，若有餘額才會用來支付健保的其他醫藥費用。

沙克興表示，許多民眾以為自己申請強制險理賠很麻煩，反而透過保險黃牛被賺取不必要的手續費，未來將加強宣導，除了讓民眾瞭解強制車險是基本保險，也讓民眾清楚強制車險申請理賠的簡便。

差異性監理 優良公司標準較寬鬆

強制車險在國內國外均有良好評價，未來的工作目標為何？張玉煇表示，首先要強化公平合理的差異性監理，表現良好的保險公司要給予鼓勵，而經營不好的公司則要給予導正。

其次將持續對社會大眾與地方調解委員宣導，讓民眾充分瞭解強制車險制度，需要用到時知道權利在哪裡。

再者，每年要檢討損失率，依據精算結果與秉持穩健原則，適時調整保險金額與費率，兼顧受害人與被保險人權益，並達永續經營的目標。